Prestiti per studenti sovvenzionati o non sovvenzionati: cosa è meglio per te

Il costo crescente di una laurea ha più studenti che mai in prestito per coprire le proprie spese. Mentre alcuni studenti optano per prestiti da istituti di credito privati, circa 44 milioni di mutuatari hanno preso prestiti dal Dipartimento della Pubblica Istruzione degli Stati Uniti. Di questi, 32, 1 milioni di mutuatari hanno prestiti diretti federali.

I prestiti diretti federali possono essere sovvenzionati o non sovvenzionati. Entrambi i tipi offrono numerosi vantaggi, tra cui opzioni di rimborso flessibili, tassi di interesse bassi, l'opzione di consolidamento dei prestiti e programmi di tolleranza e differimento.

Ecco come si confrontano i prestiti agevolati e non sovvenzionati.

Key Takeaways

• I prestiti studenteschi federali possono essere sovvenzionati o non sovvenzionati.
• L'ammissibilità di uno studente a prestiti agevolati si basa su esigenze finanziarie.
• Entrambi i tipi di prestiti devono essere rimborsati con gli interessi, ma il governo effettua alcuni dei pagamenti di interessi sui prestiti agevolati.

Chi si qualifica per i prestiti diretti federali?

Ci sono alcuni requisiti che devi soddisfare per avere diritto a un prestito diretto federale. Per i prestiti agevolati e non sovvenzionati, i mutuatari devono:

• Essere iscritto almeno a metà tempo in una scuola che partecipa al programma federale di prestiti diretti.
• Essere un cittadino degli Stati Uniti o un non cittadino idoneo.
• Avere un numero di previdenza sociale valido.
• Mantenere soddisfacenti progressi accademici.
• Hanno completato un diploma di scuola superiore o equivalente.
• Non essere inadempiente su eventuali prestiti federali esistenti.
• Essere registrati con il sistema di servizio selettivo (per i maschi dai 18 ai 25 anni).

I prestiti diretti sovvenzionati sono disponibili solo per gli studenti universitari che hanno una necessità finanziaria dimostrata. Sia i laureandi che i dottorandi possono richiedere prestiti diretti non sovvenzionati e non è necessario alcun requisito finanziario.

Se hai diritto a un prestito agevolato, il governo pagherà gli interessi sul tuo prestito mentre sei a scuola almeno a metà tempo e continuerà a pagarlo per un periodo di grazia di sei mesi dopo aver lasciato la scuola. Lo pagherà anche durante un periodo di differimento.

Per richiedere entrambi i tipi di prestito, è necessario compilare la domanda gratuita di Federal Student Aid (FAFSA). Questo modulo richiede informazioni sul tuo reddito e patrimonio e su quelli dei tuoi genitori. La tua scuola usa la tua FAFSA per determinare per quali tipi di prestiti ti qualifichi e per quanto sei idoneo a prendere in prestito.

Quanto puoi prendere in prestito?

Il programma di prestiti diretti federali ha limiti massimi per quanto è possibile prendere in prestito annualmente attraverso un prestito agevolato o non sovvenzionato. C'è anche un limite di indebitamento aggregato.

Gli studenti universitari del primo anno possono prendere in prestito un totale di $ 5.500 in prestiti agevolati e non sovvenzionati se sono ancora finanziariamente dipendenti dai loro genitori. Di tale importo, solo $ 3.500 possono essere prestiti agevolati. Gli studenti indipendenti - e gli studenti dipendenti i cui genitori non possono beneficiare di prestiti Direct PLUS - possono prendere in prestito fino a $ 9.500 per il loro primo anno di studi universitari. Ancora una volta, i prestiti agevolati sono limitati a $ 3, 500 di tale importo.

Il limite di indebitamento aumenta per ogni anno successivo di iscrizione. Il limite totale del prestito agevolato è di $ 23.000 per gli studenti dipendenti, con altri $ 8.000 concessi in prestiti non sovvenzionati. Per gli studenti indipendenti, il limite aggregato viene aumentato a $ 57.500, con lo stesso limite di $ 23.000 sui prestiti agevolati.

Compresi i prestiti agli studenti universitari, i laureati e gli studenti professionali hanno un limite complessivo di $ 138.500 in prestiti diretti, di cui $ 65.500 possono essere sovvenzionati. Dal 2012, tuttavia, studenti laureati e professionisti hanno diritto a prestiti non sovvenzionati.

Se sei un mutuatario per la prima volta dopo il 1 ° luglio 2013, esiste un limite al numero di anni accademici in cui puoi ricevere prestiti sovvenzionati diretti. Il periodo di ammissibilità massimo è il 150% della durata pubblicata del programma. In altre parole, se ti iscrivi a un corso di laurea quadriennale, il periodo più lungo che potresti ricevere prestiti con sussidio diretto è di sei anni. Nessun limite si applica ai prestiti diretti non sovvenzionati.

Tassi di interesse su prestiti agevolati e non sovvenzionati

I prestiti federali sono noti per avere alcuni dei tassi di interesse più bassi disponibili, soprattutto rispetto ai finanziatori privati ​​che possono addebitare ai mutuatari un TAEG a due cifre. A partire dal 2019-2020, sia i prestiti diretti sovvenzionati che quelli non sovvenzionati prevedono un APR del 4, 53% per gli studenti universitari. L'APR sui prestiti non sovvenzionati per studenti laureati e professionisti è del 6, 08%. E a differenza di alcuni prestiti studenteschi privati, tali tassi sono fissi, il che significa che non cambiano durante la durata del prestito.

Un'altra cosa da notare sull'interesse: mentre il governo federale paga l'interesse sui prestiti sovvenzionati diretti per i primi sei mesi dopo aver lasciato la scuola e durante i periodi di differimento, sei responsabile dell'interesse se differisci un prestito non sovvenzionato o se mettere entrambi i tipi di prestito in tolleranza.

I piani di rimborso basati sul reddito possono significare pagamenti mensili più bassi, ma potresti ancora farli tra 25 anni.

Rimborso di prestiti agevolati e non sovvenzionati

Quando è il momento di iniziare a rimborsare i tuoi prestiti, avrai diverse opzioni. Se non chiedi al tuo prestatore un'opzione diversa, verrai automaticamente iscritto al Piano di rimborso standard. Questo piano imposta il termine di rimborso fino a 10 anni, con pagamenti uguali ogni mese. Il piano di rimborso graduato, al confronto, avvia i pagamenti in modo più basso, quindi li aumenta in modo incrementale. Anche questo piano ha una durata massima di 10 anni, ma a causa del modo in cui sono strutturati i pagamenti, pagherai più di quanto faresti con l'opzione Standard.

Esistono anche diversi piani di rimborso basati sul reddito per gli studenti che hanno bisogno di una certa flessibilità in quanto pagano ogni mese. Il rimborso basato sul reddito (IBR), ad esempio, imposta i pagamenti dal 10% al 15% del reddito mensile discrezionale e consente di estendere il rimborso per 20 o 25 anni. Il vantaggio dei piani basati sul reddito è che possono ridurre il pagamento mensile. Ma c'è un problema: più tempo impieghi per pagare i prestiti, più pagherai nell'interesse totale. E se il tuo piano consente di perdonare parte del saldo del tuo prestito, potresti doverlo segnalare come reddito imponibile. Si noti inoltre che la maggior parte di questi piani è disponibile solo per rimborsare prestiti studenteschi federali, non prestiti privati.

L'aspetto positivo è che gli interessi sui prestiti erogati agli studenti sono deducibili dalle tasse. A partire dal 2019, è possibile detrarre fino a $ 2.500 in interessi pagati su un prestito studentesco qualificato e non è necessario specificare per ottenere questa detrazione. Le detrazioni riducono il reddito imponibile dell'esercizio, il che può ridurre la bolletta fiscale o aumentare l'importo del rimborso. Se hai pagato $ 600 o più nell'interesse del prestito studentesco per l'anno, riceverai un modulo 1098-E dal tuo gestore di prestito da utilizzare per l'archiviazione fiscale.

La linea di fondo

Sia i prestiti diretti che quelli non sovvenzionati possono essere utili per pagare l'università. Basta ricordare che entrambi i tipi di prestito alla fine devono essere rimborsati con gli interessi. Quindi, pensa attentamente a quanto dovrai prendere in prestito e quale opzione di rimborso probabilmente funzionerà meglio per il tuo budget.