Come ridurre i costi di rifinanziamento di rifinanziamento
Anche se i tassi di interesse si sono mantenuti a livelli record da anni ormai, alcune persone non ne hanno ancora approfittato e rifinanziato il loro mutuo. Mentre le ragioni per non rifinanziare variano, una cosa è certa, può risparmiare un sacco di soldi ai proprietari di casa ogni mese. Ma per realizzare i risparmi, i proprietari di case devono rimanere nella loro casa abbastanza a lungo da recuperare i soldi che spendono per i costi di chiusura. Per fortuna, i mutuatari non devono pagare l'intero prezzo quando si tratta di rifinanziare i costi di chiusura. (Per la lettura correlata, vedere: 4 motivi per non rifinanziare la tua casa .)
Guardati intorno per il tuo prestatore
I consumatori non penserebbero due volte allo shopping quando si tratta di acquistare un'auto o una TV e quella stessa disciplina deve essere applicata a un rifinanziamento ipotecario. Ogni istituto di credito offrirà tassi di interesse, termini e costi diversi per prendere in prestito denaro, motivo per cui i mutuatari devono cercare il loro prestatore per ottenere i costi di chiusura più bassi. Inizia con il tuo prestatore di mutui esistente ma contatta anche gli altri. Includere un'unione di credito e una banca locale nell'analisi. Cerca di ottenere almeno tre preventivi confrontando le stesse commissioni e spese. I finanziatori sono tenuti a fornire una stima in buona fede dei costi per chiudere il prestito quando si acquista il rifinanziamento del mutuo. Con quella stima in buona fede in mano puoi fare un confronto accurato di ciò che altri istituti di credito ti addebiteranno in termini di costi di chiusura. (Per ulteriori informazioni, vedere: 9 cose da sapere prima di rifinanziare il mutuo .)
Richiedi un rifinanziamento a costo zero
Per i proprietari di case che non hanno i soldi risparmiati per i costi di chiusura, possono chiedere al loro prestatore un rifinanziamento dei costi non di chiusura, il che significa che non dovranno portare soldi al tavolo quando chiudono sul nuovo prestito. C'è un compromesso quando si segue questa strada: un tasso di interesse più elevato. Spesso i finanziatori sono disposti a rinunciare ai costi di chiusura, ma addebiteranno un tasso di interesse più elevato durante la durata del prestito in cambio della copertura dei costi di chiusura. Ciò potrebbe spesso risultare più costoso rispetto al pagamento anticipato dei costi di chiusura. Questa strategia ha senso se non prevedi di rimanere a casa tua per più di cinque anni. Dopotutto, può richiedere così tanto tempo per recuperare i costi di chiusura e se prevedi di spostarti in un breve periodo di tempo o se prevedi di rifinanziare di nuovo, potrebbe avere senso. I pagamenti di interessi extra spesso non equivalgono ai costi di chiusura se agisci prima piuttosto che dopo.
La lealtà può avere i suoi vantaggi
Grazie ai bassi tassi di interesse record, la concorrenza per gli affari dei mutuatari domestici è agguerrita, il che significa che il tuo prestatore attuale vuole mantenere la tua attività e farà di tutto per rimanere il tuo fornitore di mutui ipotecari. Ma il finanziatore non ti offrirà sconti non richiesti. Se vuoi ridurre alcuni dei costi di chiusura con il tuo rifinanziamento, devi parlare e chiedere. La banca o il prestatore di mutui potrebbe essere disposto a rinunciare ad alcune delle commissioni o addirittura a pagarle per mantenerti come cliente.
Negoziare una riduzione delle commissioni del prestatore
Non tutte le commissioni sono uguali, il che significa che un creditore addebiterà tariffe diverse rispetto all'altra nel blocco. Mentre alcuni dei costi di chiusura non saranno negoziabili, ci sono aree in cui è possibile ottenere una tariffa ridotta. Ad esempio, è possibile chiedere al prestatore di rinunciare alla tassa di iscrizione e alla tassa di elaborazione. La tassa di iscrizione è la tassa per coprire i costi amministrativi con la richiesta di rifinanziamento, e la tassa di elaborazione è il costo per far passare il prestito.
I finanziatori potrebbero non essere disposti ad abbassare la tariffa di origine, ma conoscere il costo medio per questo può anche aiutarti quando fai shopping. La commissione di origine è in genere l'1% dell'importo del prestito. Con un rifinanziamento di $ 300.000 la tassa di origine dovrebbe essere di $ 3.000. Se hai a che fare con un finanziatore che addebita più dell'1% del tempo necessario per fare acquisti o indurre l'istituto finanziario a ridurre tale commissione. La percentuale massima che un creditore può addebitarti in commissioni di origine è del 2%.
È anche possibile ridurre l'importo da pagare per l'assicurazione del titolo facendo acquisti in giro. Certo, il tuo prestatore avrà un assicuratore preferito che desidera che tu usi, ma è solo un suggerimento. L'unica area in cui non sarai in grado di negoziare un prezzo più basso è con la valutazione come il prestatore ordina quello per te. (Per ulteriori informazioni, vedere: Come negoziare i costi di chiusura .)
La linea di fondo
Il rifinanziamento in un'ipoteca più bassa ti farà risparmiare denaro, ma non succede gratuitamente. Simile a stipulare una prima ipoteca su una casa, ci sono costi di chiusura associati a un rifinanziamento. Quanto pagherai in commissioni di chiusura varierà da un prestatore all'altro, motivo per cui fare acquisti in giro è quasi un requisito. Chiedere sconti e vedere quale fedeltà ti dà con il tuo prestatore esistente sono anche modi per ridurre l'importo da pagare per rifinanziare il tuo prestito in un tasso di interesse più basso.