Fondi non sufficienti (NSF)
Il termine fondi non sufficienti (NSF) o fondi insufficienti si riferisce allo stato di un conto corrente che non dispone di fondi sufficienti per coprire le transazioni. NSF descrive anche la commissione addebitata quando viene presentato un assegno ma non può essere coperta dal saldo del conto. Una persona può vedere un avviso "fondi non sufficienti" o "fondi insufficienti" su un estratto conto bancario o presso un terminale ATM (o su una ricevuta) quando tenta di ritirare più denaro di quanto detenga il proprio conto.
Colloquialmente, i controlli NSF sono noti come controlli rimbalzati o controlli errati. Se una banca riceve un assegno scritto su un conto con fondi insufficienti, la banca può rifiutare il pagamento e addebitare al titolare del conto una commissione NSF. Inoltre, il commerciante potrebbe addebitare una penale o una commissione per l'assegno restituito. A norma di legge, gli assegni certificati e gli assegni circolari devono essere resi disponibili entro un giorno lavorativo dal deposito.
Come funzionano i fondi non sufficienti
Le commissioni NSF si verificano perché le banche spesso addebitano tali commissioni quando viene restituito un pagamento presentato a causa di fondi insufficienti. Una commissione simile può essere valutata quando si onorano i pagamenti da conti con saldi insufficienti. Quest'ultimo scenario descrive uno scoperto di conto (OD), che viene spesso confuso o utilizzato in modo intercambiabile con fondi non sufficienti.
Le commissioni che molte banche addebitano per gli assegni NSF sono un punto di contesa tra consumatori e banche. I sostenitori del consumatore sostengono che, poiché le commissioni sono di solito un importo fisso, un cliente può, in effetti, pagare tassi di interesse straordinariamente elevati per deficit relativamente piccoli nei propri conti.
Key Takeaways
- Il termine fondi non sufficienti (NSF) o fondi insufficienti si riferisce allo stato di un conto corrente che non dispone di fondi sufficienti per coprire le transazioni.
- La commissione media NSF negli Stati Uniti varia tra $ 27 e $ 35.
- La scrittura di un assegno NSF può comportare accuse penali, soprattutto per importi elevati.
- L'acronimo NSF descrive anche la commissione addebitata quando viene presentato un assegno ma non può essere coperta dal saldo del conto.
- In base alle nuove leggi, i consumatori possono optare per la protezione da scoperto attraverso le loro banche. La scelta della protezione per scoperti di conto riguarda in particolare le transazioni con carta di credito e debito.
Le banche offrono alcune opzioni ai propri clienti per aiutarli a evitare le penalità associate a una transazione di fondi insufficiente. I titolari di conti possono scegliere di rinunciare a determinate politiche di scoperto che consentono alla banca di coprire le spese e aggiungere una commissione NSF. I titolari di account di solito hanno anche la possibilità di collegare un account di backup come un conto di risparmio. Con un conto collegato i fondi necessari per la transazione vengono prelevati dal conto collegato che può fungere da seconda fonte di fondi.
Fondi non sufficienti e scoperti di conto corrente sono due cose diverse, sebbene entrambe possano comportare commissioni e sanzioni.
Commissioni di scoperto contro NSF
Le banche applicano commissioni NSF quando restituiscono pagamenti presentati (ad es. Assegni) e commissioni di scoperto quando accettano assegni che superano i conti correnti. Immagina, ad esempio, che qualcuno abbia $ 100 nel suo conto corrente e avviano un pagamento ACH o assegno elettronico per un acquisto per un importo di $ 120.
Se la loro banca rifiuta di pagare l'assegno, incorrono in una commissione NSF e devono affrontare eventuali penali o addebiti che il venditore valuta per gli assegni restituiti. Se la loro banca accetta l'assegno e paga il venditore, il saldo del conto corrente scende a - $ 20 e comporta una commissione OD. In entrambi i casi, la commissione valutata dalla banca riduce il saldo disponibile del conto.
Come evitare le tasse
I clienti bancari possono evitare le commissioni NSF iscrivendo correttamente nel budget o mantenendo gli importi di emergenza nei loro conti correnti in modo da non prelevare intenzionalmente o involontariamente. Inoltre, i clienti devono monitorare attentamente l'uso di assegni, carte di debito e addebiti automatizzati, che sono cause comuni di scoperti di conto corrente.
Molte banche offrono anche linee di credito in conto corrente. Questo è un prodotto speciale che un cliente può richiedere per coprire eventuali problemi con fondi insufficienti. Una linea di credito in conto corrente richiede che il cliente completi una domanda di credito, che considera il proprio punteggio di credito e il profilo di credito nel determinare l'approvazione.
I clienti approvati per le linee di credito in conto corrente possono in genere ricevere una linea di credito revolving di circa $ 1.000. Questo account può essere collegato per coprire tutte le transazioni effettuate con fondi insufficienti nell'account principale. Può anche essere utilizzato per anticipi di cassa sul conto corrente del titolare del conto.
considerazioni speciali
Nel 2010, il governo degli Stati Uniti ha creato una serie di leggi sulle riforme bancarie per affrontare le commissioni OD e NSF tra le altre questioni bancarie dei consumatori. Secondo le leggi, i consumatori possono optare per la protezione da scoperto attraverso le loro banche. L'attivazione della protezione da scoperto copre in particolare le transazioni con carta di credito e debito. Come qualsiasi servizio bancario, può pagare leggere la stampa fine e studiare i pro e i contro.
Ad esempio, una persona ha $ 20 nel proprio conto corrente e tenta di effettuare un acquisto di $ 40 con una carta di debito o assegno. Se non hanno aderito al piano di scoperto della propria banca, la transazione verrà rifiutata dal rivenditore; se hanno aderito, la transazione potrebbe essere accettata e la banca potrebbe valutare una commissione OD. Tuttavia, se scrivono un assegno di $ 40, la banca può onorarlo e valutare una commissione OD, oppure rifiutarla e valutare una commissione NSF, indipendentemente dal fatto che abbiano aderito al suo programma di scoperto.