Open Banking
L'open banking è anche noto come "dati bancari aperti". L'open banking è una pratica bancaria che fornisce ai fornitori di servizi finanziari di terze parti un accesso aperto ai dati bancari dei consumatori, alle transazioni e ad altri dati finanziari da banche e istituti finanziari non bancari attraverso l'uso di interfacce di programmazione delle applicazioni (API). L'open banking consentirà il collegamento in rete di conti e dati tra istituzioni per l'utilizzo da parte di consumatori, istituti finanziari e fornitori di servizi di terze parti. L'open banking sta diventando una delle principali fonti di innovazione che è pronta a rimodellare il settore bancario.
Key Takeaways
- Open banking è il sistema che consente l'accesso e il controllo dei conti bancari e finanziari dei consumatori attraverso applicazioni di terze parti.
- L'open banking ha il potenziale per rimodellare il panorama competitivo e l'esperienza dei consumatori del settore bancario.
- L'open banking aumenta il potenziale sia per i guadagni promettenti che per i gravi rischi per i consumatori poiché una parte maggiore dei loro dati è condivisa in modo più ampio.
Comprensione dell'Open Banking
Nell'ambito dell'open banking, le banche consentono l'accesso e il controllo dei dati personali e finanziari dei clienti a fornitori di servizi di terze parti, che sono in genere startup tecnologiche e fornitori di servizi finanziari online. I clienti sono normalmente tenuti a concedere un tipo di consenso per consentire alla banca di consentire tale accesso, ad esempio selezionando una casella in una schermata dei termini di servizio in un'app online. Le API di fornitori terzi possono quindi utilizzare i dati condivisi del cliente (e i dati relativi alle controparti finanziarie del cliente). Gli usi potrebbero includere il confronto dei conti del cliente e la cronologia delle transazioni con una gamma di opzioni di servizi finanziari, l'aggregazione di dati tra istituti finanziari e clienti partecipanti per creare profili di marketing o effettuare nuove transazioni e modifiche al conto per conto del cliente.
La promessa dell'open banking
L'open banking è una forza trainante dell'innovazione nel settore bancario. Facendo affidamento sulle reti anziché sulla centralizzazione, l'open banking può aiutare i clienti dei servizi finanziari a condividere i propri dati finanziari in modo sicuro con altri istituti finanziari. Ad esempio, le API bancarie aperte possono facilitare il processo talvolta oneroso di passare dall'uso del servizio di conto corrente bancario a quello di un'altra banca. L'API può anche esaminare i dati delle transazioni dei consumatori per identificare i migliori prodotti e servizi finanziari per loro, come un nuovo conto di risparmio che guadagnerebbe un tasso di interesse più elevato rispetto al conto di risparmio corrente o una carta di credito diversa con un tasso di interesse più basso.
Attraverso l'uso di conti in rete, l'open banking potrebbe aiutare i finanziatori a ottenere un quadro più accurato della situazione finanziaria del consumatore e del livello di rischio al fine di offrire condizioni di prestito più redditizie. Potrebbe anche aiutare i consumatori a ottenere un quadro più accurato delle proprie finanze prima di assumersi un debito. Un'app bancaria aperta per i clienti che desiderano acquistare una casa potrebbe calcolare automaticamente ciò che i clienti possono permettersi in base a tutte le informazioni nei loro conti, forse fornendo un quadro più affidabile di quello che le linee guida sui prestiti ipotecari attualmente forniscono. Un'altra app potrebbe aiutare i clienti con problemi di vista a comprendere meglio le loro finanze attraverso i comandi vocali. L'open banking può anche aiutare le piccole imprese a risparmiare tempo attraverso la contabilità online e aiutare le aziende di rilevamento delle frodi a monitorare meglio gli account dei clienti e a identificare i problemi prima.
L'open banking costringerà le banche di grandi dimensioni e consolidate a essere più competitive con le banche più piccole e nuove, idealmente con conseguente riduzione dei costi, migliore tecnologia e un migliore servizio clienti. Le banche costituite dovranno fare le cose in modi nuovi che non sono attualmente istituiti per gestire e spendere soldi per adottare nuove tecnologie. Tuttavia, le banche possono sfruttare questa nuova tecnologia per rafforzare le relazioni con i clienti e fidelizzare i clienti aiutando meglio i clienti a gestire le proprie finanze invece di facilitare semplicemente le transazioni.
Prima che le banche offrissero servizi bancari aperti, la cosa più vicina a disposizione erano i siti di aggregazione come Mint o Capitale personale che combinano le informazioni sul conto degli utenti di tutti i loro istituti finanziari in modo che possano vederle in un unico posto. Tali servizi ottengono questo risultato richiedendo agli utenti di consegnare i loro nomi utente e password per ciascun account, quindi eliminando i dati dagli schermi di tali account. Questa pratica comporta rischi per la sicurezza e i risultati dello screen scraping non sono sempre del tutto precisi, rendendo talvolta difficile per gli utenti identificare le transazioni. Inoltre, gli utenti potrebbero scoprire che non tutti i loro conti finanziari sono compatibili con i servizi di aggregazione dei conti, impedendo loro di ottenere un quadro reale o completo delle loro finanze. Le API sono considerate un'opzione più sicura perché consentono alle applicazioni di condividere i dati direttamente senza condividere le credenziali dell'account.
Rischi di Open Banking
L'open banking può offrire vantaggi sotto forma di comodo accesso a dati e servizi finanziari per i consumatori e razionalizzazione di alcuni costi per gli istituti finanziari. Tuttavia, può anche comportare gravi rischi per la privacy finanziaria e la sicurezza delle finanze dei consumatori, nonché delle passività risultanti nei confronti degli istituti finanziari. Le API di open banking non sono prive di rischi per la sicurezza, come il potenziale per un'app di terze parti dannosa di ripulire l'account di un cliente. Questa sarebbe una minaccia estrema (e meno probabile). Preoccupazioni molto più ampie sarebbero semplicemente le violazioni dei dati dovute a scarsa sicurezza, hacking o minacce interne che sono diventate relativamente diffuse nell'era moderna, anche presso gli istituti finanziari, e rimarranno probabilmente all'ordine del giorno man mano che più dati vengono interconnessi in più modi.
L'open banking rischia di alterare il panorama competitivo del settore dei servizi finanziari, che potrebbe favorire i consumatori aumentando la concorrenza come descritto sopra, ma potrebbe anche avere l'effetto contrario e aumentare i costi dei consumatori se porta al consolidamento dei servizi finanziari, a causa della natura economie di scala dai big data e dagli effetti di rete. La conseguente concentrazione del mercato e il potere di determinazione dei prezzi associati potrebbero più che compensare i vantaggi in termini di costi per i consumatori. Tale consolidamento del mercato è già stato visto e ampiamente criticato in altri servizi basati su Internet, come lo shopping online, i motori di ricerca e i social media, in quanto è ampiamente creduto dai consumatori e dai regolatori come risultato di un uso improprio dei dati dei clienti da parte dei giganti della tecnologia a proprio vantaggio. Oltre ai costi diretti della concentrazione del mercato, un uso improprio analogo dei dati finanziari privati dei clienti potrebbe in definitiva sollevare preoccupazioni ancora maggiori.
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