Riduzione principale
Una riduzione del capitale è una riduzione accordata al capitale dovuto su un prestito, in genere un mutuo. È possibile ottenere una riduzione del capitale per ridurre il saldo del capitale in essere su un prestito e fornire sollievo a un mutuatario. La riduzione principale viene normalmente utilizzata per prevenire pignoramenti sugli immobili, che possono essere più costosi per gli istituti finanziari rispetto a un capitale ridotto dovuto a loro. Le principali riduzioni sono state generalmente offerte a seguito della crisi finanziaria del 2008 per aiutare a sostenere i mutuatari in difficoltà.
RIPARTIZIONE Riduzione principale
Le principali riduzioni dei prestiti ipotecari sono state pesantemente emesse dal 2009 al 2016 quando il governo ha sponsorizzato il programma di modifica a prezzi accessibili per la casa (HAMP). HAMP è stato lanciato dal governo per aiutare a sostenere il settore dei mutui a seguito della crisi finanziaria del 2008. Gli standard allentati per i prodotti di credito e in particolare i prestiti ipotecari hanno ampliato la portata dei prestiti per includere una gamma più ampia di mutuatari nella categoria dei mutui subprime. Questi mutuatari hanno successivamente riportato alti tassi di insolvenza e sfide significative nell'effettuare pagamenti tempestivi. A causa degli effetti sul settore immobiliare, molti mutuatari hanno anche visto i loro mutui incorrere in azioni negative con valori di prestito superiori ai valori di rivendita disponibili sul mercato. HAMP è stato istituito per contribuire a rendere la proprietà della casa più economica in tutto il paese, fornendo un quadro che i finanziatori potrebbero utilizzare per offrire riduzioni principali e programmi di riduzione principali.
Programma di modifica accessibile a casa
HAMP faceva parte di un ampio sforzo istituito dal governo per aiutare a provvedere alla ripresa dagli effetti economici causati dalla crisi finanziaria del 2008. HAMP è stato creato attraverso il programma Making Home Affordable che è stato istituito nell'ambito del Troubled Asset Relief Program nell'ambito del Emergency Economic Stabilization Act del 2008. In questo periodo è stato istituito anche il programma Hardest Hit per fornire aiuto ai proprietari di case a rischio di preclusione. HAMP è entrato in vigore dal 2009 al 2016. È stato utilizzato da banche e istituti di credito in tutto il paese. Fannie Mae e Freddie Mac hanno anche sponsorizzato prestiti HAMP che hanno aiutato le banche a gestire il numero crescente di insolvenze e insolvenze.
Qualificarsi per una riduzione principale
Il manuale del programma Making Home Affordable ha fornito linee guida per i finanziatori nell'analisi e nell'approvazione delle riduzioni principali di HAMP. Il Manuale di Making Home Affordable includeva un test del valore attuale netto che ha aiutato i finanziatori ad analizzare i vantaggi in termini di costi di fornire a un mutuatario un'approvazione di riduzione principale. Ha inoltre dettagliato i requisiti di ammissibilità, tra cui i prestiti originati prima del 1 ° gennaio 2009 o prima, saldi principali non pagati fino a $ 729.750 e specifici rapporti debito / reddito.
Le linee guida utilizzate nel Programma di modifica accessibile a casa stabiliscono gli standard per le banche che potrebbero utilizzare quando si considerano le future approvazioni per la riduzione del capitale. Le principali offerte di riduzione sono diventate meno popolari dopo la scadenza dell'HAMP nel 2016, ma sono ancora un'opzione a cui le banche nazionali possono rivolgersi nel processo di preclusione ipotecaria. Mentre l'HAMP è scaduto, il programma Making Home Affordable continua a essere un'iniziativa del Dipartimento del Tesoro degli Stati Uniti e del Dipartimento degli alloggi e dello sviluppo urbano degli Stati Uniti, fornendo supporto continuo ai mutuatari in prestiti ipotecari in difficoltà.