Definizione dei prezzi basata sul rischio
I prezzi basati sul rischio nel mercato del credito si riferiscono all'offerta di diversi tassi di interesse e condizioni di prestito a diversi consumatori in base alla loro affidabilità creditizia. I prezzi basati sul rischio prendono in considerazione fattori quali il punteggio di credito del consumatore, l'eventuale storia creditizia negativa, lo stato di occupazione e il reddito. Non prende in considerazione fattori come la razza, il colore, l'origine nazionale, la religione, il genere, lo stato civile o l'età non consentiti sulla base della legge sulla parità di credito. Nel 2011 gli Stati Uniti hanno istituito una nuova norma federale sui prezzi basata sul rischio che impone ai prestatori di fornire ai mutuatari un avviso sui prezzi basato sul rischio in determinate situazioni.
I prezzi basati sul rischio possono anche essere conosciuti come sottoscrizione basata sul rischio.
RIPARTIZIONE Prezzi basati sul rischio
La determinazione del prezzo basata sul rischio è stata storicamente invocata nel mercato del credito come metodologia di sottoscrizione per tutti i tipi di prodotti di credito.
Key Takeaways
- I prezzi basati sul rischio sono generalmente basati sulla storia creditizia.
- I finanziatori devono fornire comunicazioni relative a condizioni specifiche.
- Anche le metriche sul debito / reddito e altri fattori sono fattori nella determinazione del prezzo basata sul rischio.
Metodologie di prezzo basate sul rischio
I finanziatori personalizzano la loro analisi dei prezzi basata sul rischio per includere parametri specifici per i punteggi di credito del debitore, debito / reddito e altre metriche chiave utilizzate per l'analisi di approvazione del prestito. I finanziatori di tutto il settore avranno tolleranze di rischio e strategie di gestione del rischio di prestito variabili. Queste strategie possono dettare i parametri e i rischi del debitore che sono disposti ad assumersi.
Nella valutazione basata sul rischio, i prestatori offrono condizioni di prestito in base alle caratteristiche del profilo di credito. Queste caratteristiche sono identificate nella domanda di prestito di un mutuatario e analizzate attraverso tecnologie di valutazione basate sul rischio e procedure di sottoscrizione. In genere, i finanziatori concentreranno l'analisi basata sul rischio sul punteggio di credito del debitore e sul debito verso il reddito. Tuttavia, i finanziatori considerano anche attentamente tutti gli elementi nel rapporto di credito del debitore, comprese le insolvenze e tutti gli elementi avversi gravi come il fallimento.
Le metodologie di pricing basate sul rischio consentono ai finanziatori di utilizzare le caratteristiche del profilo di credito per addebitare i tassi di interesse dei mutuatari che variano in base alla qualità del credito. Pertanto, non tutti i mutuatari di un singolo prodotto riceveranno lo stesso tasso di interesse e le stesse condizioni di credito. Ciò significa che ai mutuatari a rischio più elevato che sembrano meno propensi a rimborsare i propri prestiti in modo completo e puntuale verranno addebitati tassi di interesse più elevati, mentre ai mutuatari a rischio più basso che sembrano avere una maggiore capacità di effettuare pagamenti verranno addebitati tassi di interesse più bassi.
Regola dei prezzi basata sul rischio
Nel corso della storia, i prezzi basati sul rischio sono stati conosciuti come le migliori pratiche con un intervento regolamentare limitato. Tuttavia, nel 2011, il governo federale ha implementato una nuova regola di determinazione dei prezzi basata sul rischio che prevede una maggiore divulgazione e trasparenza del processo di decisione del credito per i mutuatari. In base alla regola dei prezzi basata sul rischio, un istituto finanziario che approva un prestito o una carta di credito per un mutuatario con un tasso di interesse più elevato di quello che addebita alla maggior parte dei consumatori per lo stesso prodotto deve fornire al debitore un avviso di prezzo basato sul rischio. Questo avviso può essere consegnato tramite comunicazione orale, scritta o elettronica.
La comunicazione dei prezzi basata sul rischio spiega al mutuatario che il tasso di interesse che hanno ricevuto era comparabilmente più elevato rispetto agli altri mutuatari approvati per il prodotto in prestito e specifica anche i fattori specifici utilizzati dal prestatore nel determinare il tasso più elevato. Se necessario, questo avviso deve essere dato al mutuatario prima che firmino il contratto di credito del prodotto.
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