Regola del 78
La regola del 78 è un metodo utilizzato da alcuni istituti di credito per calcolare gli interessi passivi su un prestito. La Regola del 78 prevede che il mutuatario paghi una parte maggiore degli interessi nella parte precedente di un ciclo di prestito, il che riduce i potenziali risparmi per il mutuatario nel rimborsare il proprio prestito.
Comprensione della regola del 78
La Regola del 78 attribuisce maggior peso ai mesi nella parte precedente del ciclo di prestito del mutuatario nel calcolo degli interessi, il che aumenta il profitto per il creditore. Questo tipo di programma di calcolo degli interessi viene utilizzato principalmente per i prestiti non rotativi a tasso fisso. La Regola del 78 è una considerazione importante per i mutuatari che potenzialmente intendono rimborsare il prestito in anticipo.
Importante per i mutuatari che intendono rimborsare anticipatamente un prestito, la Regola del 78 stabilisce che il mutuatario deve pagare una parte maggiore del tasso di interesse nella parte precedente del ciclo del prestito, il che significa che il mutuatario pagherà più di quanto farebbe con un prestito regolare.
Regola di calcolo di 78 interessi di prestito
La metodologia della regola del 78 degli interessi sui prestiti è più complessa di un prestito a tasso percentuale annuale (APR) semplice. In entrambi i tipi di prestiti, tuttavia, il mutuatario pagherà lo stesso importo di interessi sul prestito se effettuano pagamenti per l'intero ciclo di prestito senza alcun pagamento anticipato.
La metodologia della Regola del 78 attribuisce maggior peso ai mesi del ciclo precedente di un prestito. Viene spesso utilizzato da istituti di credito a breve termine che erogano prestiti a mutuatari subprime.
Nel caso di un prestito di 12 mesi, un prestatore sommerebbe il numero di cifre attraverso 12 mesi nel seguente calcolo:
- 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78
Per un prestito di un anno, il numero totale di cifre è pari a 78, il che spiega il termine la regola di 78. Per un prestito di due anni, la somma totale delle cifre sarebbe 300.
Con la somma dei mesi calcolati, il prestatore pondera quindi i pagamenti degli interessi in ordine inverso, applicando un peso maggiore ai mesi precedenti. Per un prestito di un anno, il fattore di ponderazione sarebbe 12/78 dell'interesse totale nel primo mese, 11/78 nel secondo mese, 10/78 nel terzo mese, ecc. Per un prestito di due anni, il il fattore di ponderazione sarebbe 24/300 nel primo mese, 23/300 nel secondo mese, 22/300 nel terzo mese, ecc.
Regola di 78 contro semplice interesse
Quando si paga un prestito, i rimborsi sono composti da due parti: il capitale e gli interessi addebitati. La Regola del 78 pesa i pagamenti precedenti con più interesse rispetto ai pagamenti successivi. Se il prestito non viene risolto o pagato anticipatamente, l'interesse totale pagato tra l'interesse semplice e la Regola di 78 sarà uguale. Tuttavia, poiché la Regola del 78 pondera i pagamenti precedenti con più interessi rispetto a un semplice metodo di interesse, il rimborso anticipato di un prestito comporterà che il mutuatario pagherà leggermente più interessi complessivi.
Key Takeaways
- La regola del 78 è un metodo utilizzato da alcuni istituti di credito per calcolare gli interessi passivi su un prestito.
- La Regola del 78 assegna gli interessi passivi pre-calcolati che favoriscono il prestatore rispetto al mutuatario per i prestiti a breve termine o se un prestito viene pagato in anticipo.
- La metodologia della Regola del 78 attribuisce maggior peso ai mesi del ciclo precedente di un prestito, quindi una parte maggiore degli interessi viene pagata prima.
La differenza nei risparmi dal pagamento anticipato anticipato su un prestito a norma della regola 78 rispetto a un prestito a interesse semplice non è significativamente significativa nel caso di prestiti a breve termine. Ad esempio, un mutuatario con un prestito biennale di $ 10.000 a un tasso fisso del 5% pagherebbe un interesse totale di $ 529, 13 sull'intero ciclo di prestito sia per una regola di 78 che per un prestito di interesse semplice.
Nel primo mese della regola del prestito 78, il mutuatario avrebbe pagato $ 42, 33. Nel primo mese di un semplice prestito di interessi, l'interesse viene calcolato come percentuale del capitale in essere e il mutuatario pagherebbe $ 41, 67. Un mutuatario che desidera rimborsare il prestito dopo 12 mesi dovrebbe pagare $ 5.124, 71 per il prestito con interessi semplici e $ 5.126, 98 per il prestito della Regola di 78.
Fatti rapidi: nel 1992, la legislazione ha reso illegale questo tipo di finanziamento per prestiti negli Stati Uniti con una durata superiore a 61 mesi.
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