Dovresti pagare tutti i contanti per la tua prossima casa?

"Il denaro è re", dice il vecchio adagio. Tuttavia, quella filosofia suona vera quando si acquista una casa? Ecco alcuni dei pro e dei contro.

Perché tutti i soldi hanno senso

1. Sei un acquirente più attraente. Un venditore che sa che non hai intenzione di richiedere un mutuo è probabile che ti prenda più sul serio. Il processo dei mutui può richiedere molto tempo e c'è sempre la possibilità che un richiedente venga rifiutato, l'accordo cadrà e il venditore dovrà ricominciare tutto da capo, osserva Mari Adam, un pianificatore finanziario certificato a Boca Raton, In Florida.

Essere pronti a pagare in contanti non solo ti dà un vantaggio con i venditori motivati ​​desiderosi di chiudere l'affare, ma aiuta anche i venditori nei mercati immobiliari in cui l'inventario è stretto e gli offerenti possono competere per la loro proprietà.

2. Potresti trovare un affare migliore. Proprio come il denaro ti rende un acquirente più attraente, ti mette anche in una posizione migliore per contrattare. Anche i venditori che non hanno mai sentito la frase "valore del denaro nel tempo" capiranno intuitivamente che prima ricevono i loro soldi, prima possono investire o farne un altro uso.

3. Non devi sopportare il fastidio di ottenere un mutuo. Dalla bolla immobiliare e dalla conseguente crisi finanziaria del 2007-08, i sottoscrittori di mutui ipotecari hanno rafforzato i loro standard per decidere chi è degno di un prestito. Di conseguenza, è probabile che richiedano più documentazione anche agli acquirenti con redditi solidi e record di credito impeccabili. Mentre questo potrebbe essere un passo prudente da parte del settore dei prestiti, può significare più tempo e aggravamento per i richiedenti un mutuo.

Altri acquirenti non hanno altra scelta che pagare in contanti.

"Abbiamo avuto acquirenti che non sono stati in grado di ottenere un nuovo mutuo perché hanno già un mutuo esistente su un'altra casa in vendita", afferma Adam. “Dal momento che non possono ottenere un nuovo mutuo, acquistano la nuova proprietà con tutti i contanti. Una volta che la vecchia proprietà viene venduta, possono mettere un mutuo sulla nuova proprietà o forse decidere di rinunciare del tutto al mutuo per risparmiare sugli interessi. "

4. Non perderai mai una notte di sonno per i pagamenti dei mutui. I mutui rappresentano la più grande fattura singola che la maggior parte delle persone deve pagare ogni mese, nonché il più grande onere se il reddito diminuisce a causa della perdita del lavoro o di qualche altra sventura.

Anni fa, i proprietari di case a volte festeggiavano i loro pagamenti finali con le parti che bruciavano i mutui. Oggi, tuttavia, è improbabile che il proprietario di casa medio rimanga nello stesso posto abbastanza a lungo per ripagare un tipico mutuo di 30 anni o anche di 15 anni. Inoltre, i proprietari di case spesso rifinanziano i loro mutui quando i tassi di interesse scendono, il che può estendere ulteriormente i loro obblighi di prestito in futuro.

Se la tranquillità è importante per te, in primo luogo pagare l'ipoteca o pagare in contanti per la tua casa può essere una mossa intelligente. Ciò è particolarmente vero quando ti avvicini alla pensione. Anche se molti più americani in età pensionabile hanno un debito abitativo rispetto a 20 anni fa, secondo i dati della Federal Reserve. Molti pianificatori finanziari vedono almeno un beneficio psicologico nel ritirarsi senza debiti.

"Se qualcuno si sta ridimensionando a una casa meno costosa in pensione", afferma Michael J. Garry, un pianificatore finanziario certificato a Newtown, in Pennsylvania, "In genere consiglio loro di utilizzare l'equità nella loro casa attuale e di non ottenere un mutuo su la nuova casa. "

Cosa perdi

1. Raccoglierai un sacco di soldi in una classe di attività. Se il denaro necessario per acquistare una casa in modo definitivo rappresenta la maggior parte dei tuoi risparmi, ti imbatterai in una delle sante regole della finanza personale: la diversificazione. Inoltre, in termini di utile sul capitale investito, gli immobili residenziali sono storicamente in ritardo rispetto alle azioni, secondo molti studi. Ecco perché la maggior parte dei pianificatori finanziari ti dirà di pensare alla tua casa come a un posto dove vivere piuttosto che a un investimento.

2. Perderai la leva finanziaria fornita da un'ipoteca. Quando acquisti un'attività con denaro preso in prestito, il tuo potenziale rendimento è più elevato, supponendo che l'attività aumenti di valore.

Ad esempio, supponiamo di aver acquistato una casa da $ 300.000 che da allora è cresciuta di valore di $ 100.000 e ora vale $ 400.000. Se avessi pagato in contanti per la casa, il tuo ritorno sarebbe del 33% (un guadagno di $ 100.000 sui tuoi $ 300.000). Tuttavia, se avessi messo il 20% in meno e preso in prestito il restante 80%, il tuo rendimento sarebbe del 166% (un guadagno di $ 100.000 sul tuo acconto di $ 60.000). Questo esempio semplificato ignora i pagamenti dei mutui, le detrazioni fiscali e altri fattori, ma questo è il principio generale.

Vale la pena notare che la leva funziona anche nell'altra direzione. Se la tua casa diminuisce di valore, puoi perdere di più, su base percentuale, se hai un mutuo rispetto a se avessi pagato in contanti. Non importa se hai intenzione di rimanere in casa, ma se hai bisogno di trasferirti, potresti ritrovarti a dover dare al tuo prestatore più denaro di quello che puoi raccogliere dalla vendita.

3. Sacrifichi la liquidità. La liquidità si riferisce a quanto velocemente puoi prelevare i tuoi soldi da un investimento se ne hai bisogno. La maggior parte dei tipi di conti bancari è totalmente liquida, il che significa che puoi ottenere contanti quasi istantaneamente. I fondi comuni di investimento e i conti di intermediazione possono richiedere un po 'più di tempo, ma non molto. Una casa, tuttavia, può facilmente richiedere mesi per vendere.

Naturalmente, puoi prendere a prestito contro il patrimonio netto di casa tua, attraverso un prestito di equità domestica, una linea di credito di equità domestica o un'ipoteca inversa. Come sottolinea Garry, tuttavia, tutte queste opzioni presentano degli svantaggi, inclusi commissioni e limiti di assunzione, quindi non devono essere sottoscritte casualmente.

La linea di fondo

Pagare tutti i contanti per una casa può avere senso per alcune persone e in alcuni mercati immobiliari, ma assicurati di considerare anche gli aspetti negativi.