Il modo più intelligente di toccare il tuo capitale proprio

Quando diventa necessario trovare un mucchio di soldi, molti proprietari di case vedono usare la propria casa come il modo più semplice e conveniente. Anche coloro che hanno altri beni possono trovare attraente questa strada perché potrebbero non voler vendere partecipazioni imponibili che genereranno guadagni in conto capitale o pagheranno penalità di prelievo su IRA anticipate o distribuzioni di piani pensionistici. Coloro che prendono in prestito il loro capitale proprio hanno tre opzioni. Il migliore per te dipenderà dalle circostanze e dagli obiettivi.

Prestiti domestici secondari: il paesaggio

I prestiti immobiliari secondari sono suddivisi in tre categorie:

• Mutui secondari - Conosciuti anche come mutui per la casa, questo tipo di mutuo per la casa è il più strutturato e sostanzialmente rispecchia un mutuo primario. Mentre possono venire con tassi di interesse variabili, il tasso di interesse è di solito fisso ed è generalmente più elevato rispetto al primo mutuo. Questi prestiti sono ammortizzati all'inizio e hanno anche una scadenza prestabilita, ad esempio 15 anni. Ogni pagamento ricevuto è diviso tra interessi e capitale allo stesso modo di un'ipoteca primaria. Non possono essere ulteriormente utilizzati una volta emessi.
• Home Equity Line of Credit (HELOC) - Questo tipo di prestito è il più flessibile dei tre e potrebbe non essere possibile emettere fondi effettivi al momento dell'approvazione, anche se alcune linee richiedono un importo iniziale minimo da erogare. Hai quindi la possibilità di attingere a questa linea di credito quando ne hai bisogno, allo stesso modo di una carta di credito. La maggior parte delle linee di credito viene ora fornita con un libretto degli assegni o una carta di debito per fornire un facile accesso ai fondi. Gli HELOC di solito offrono anche ammortamenti futuri a causa della loro struttura e tu effettuerai pagamenti solo sull'importo che è stato effettivamente prelevato. E a differenza delle altre due forme di prestiti secondari, gli HELOC di solito non comportano costi di chiusura. Un'altra opzione: un prestito in cui paghi solo gli interessi su ciò che hai sottoscritto ogni mese. Questo può essere pericoloso perché i soldi che hai ritirato saranno dovuti alla fine del periodo.
• Rifinanziamento di incassi - A differenza delle altre due alternative, questo metodo non implica necessariamente un secondo prestito, sebbene uno sia usato in molti casi per evitare l'assicurazione ipotecaria primaria o fornire fondi aggiuntivi. In questo caso, rifinisci semplicemente la tua casa per un importo maggiore e prendi la differenza in contanti. I costi di chiusura per questo tipo di prestito possono essere piuttosto elevati in alcuni casi.

Key Takeaways

• Utilizzare la tua casa come fonte di fondi può essere una scelta intelligente per acquisire finanziamenti in alcune situazioni.
• Se riscuoti l'equità da una casa, è importante eseguire i numeri e anticipare il tuo flusso di cassa futuro prima di firmare sulla linea tratteggiata.
• Potrebbe essere possibile ottenere un tasso di interesse migliore su un diverso tipo di finanziamento, come un prestito aziendale o un prestito studentesco; potrebbero essere fonti di finanziamento migliori.

Tutti e tre i metodi per accedere all'equità domestica hanno diverse caratteristiche in comune. Primo e più importante, i mutuatari che non rimborsano questi prestiti possono perdere la casa in pignoramento. Gli interessi addebitati da ciascun tipo di prestito erano deducibili, ma con l'avvento della legge sui tagli fiscali e sui lavori, i criteri sono diversi. L'interesse addebitato è deducibile solo se il prestito viene utilizzato per acquistare, costruire o migliorare sostanzialmente la casa del contribuente che assicura il prestito. Se utilizzato per tali scopi, è possibile detrarre interessi fino a $ 750.000 di prestiti (si noti che questo limite copre tutto il debito immobiliare; sarà più piccolo se si dispone anche di un mutuo).

La quantità di denaro che puoi prendere in prestito dal patrimonio netto di casa dipende da quanta capitale hai in casa. L'equità è la differenza tra quanto devi e quanto vale la tua casa. I finanziatori utilizzano questo numero per calcolare il rapporto prestito / valore, o LTV, un fattore utilizzato per determinare se si è idonei per un prestito. Per ottenere il tuo LTV, dividi il saldo del tuo prestito attuale per il valore stimato corrente.

Naturalmente, l'importo effettivo concesso dipende dal punteggio di credito e dal rapporto debito / reddito (DTI). Un punteggio di credito superiore a 700 probabilmente ti qualificherà per un prestito. Un po 'meno di 700 può qualificarti ma con tassi di interesse più alti. Il DTI qualificato varia da prestatore a prestatore, ma la maggior parte richiede che i debiti mensili consumino meno del 50% del reddito mensile lordo. I finanziatori sommano i pagamenti mensili totali per la tua casa, inclusi - a parte il capitale ipotecario - interessi, tasse, assicurazione del proprietario di casa, quote associative dei proprietari di casa e qualsiasi altro debito insoluto che è una responsabilità legale. Quindi il totale del debito viene diviso per il reddito mensile lordo (stipendio base, commissioni e premi, nonché altre fonti di reddito, come reddito da locazione e alimenti) per ottenere il rapporto DTI.

È sempre bene parlare con un consulente del credito qualificato per aiutarti a decidere se è necessario richiedere un prestito.

La migliore misura

La migliore forma di attingere all'equità domestica probabilmente dipende più da ciò di cui avrete bisogno dei soldi che da qualsiasi altra cosa. Naturalmente, anche il tuo punteggio di credito e la situazione finanziaria contano, ma saranno un fattore indipendentemente dall'opzione che scegli. In generale, ciascuno di questi metodi è spesso abbinato alle seguenti situazioni e obiettivi.

• Prestiti azionari domestici - Poiché tutti i soldi in questo tipo di prestito sono erogati all'inizio, la maggior parte dei mutuatari che li richiedono di solito hanno un bisogno immediato di tutto il saldo. Questi prestiti sono spesso utilizzati per pagare spese formative, mediche o di altro tipo o per finanziare un consolidamento del debito. Secondo Bankrate.com, il tasso di interesse sui prestiti azionari domestici è di circa il 5, 7% al 25 aprile 2018; nel frattempo, l'APR medio su una carta di credito è del 16, 47% a fine marzo, un livello record.
• HELOC - Una linea di credito per l'equità domestica è più appropriata per i proprietari di case che necessitano periodicamente di accedere al denaro nel tempo, ad esempio per le spese sostenute su base continuativa, ad esempio una serie di miglioramenti domestici o l'avvio di una piccola impresa. Questa è generalmente la forma di prestito più economica, poiché paghi solo gli interessi su ciò che effettivamente prendi in prestito e non ci sono costi di chiusura. Assicurati solo che sarai in grado di rimborsare l'intero saldo entro la scadenza del termine.
• Rifinanziamento di riscossione - Questa è di solito una buona idea se hai accumulato sostanziale patrimonio netto nella tua residenza e hai bisogno di contanti ora, ma anche qualificarti per ottenere un tasso migliore rispetto alla tua prima ipoteca. Ad esempio, se il tuo punteggio di credito è ora molto più alto rispetto a quando hai acquistato la tua casa, un tasso più basso può aiutare a compensare il pagamento più elevato che verrà fornito con il nuovo saldo di prestito più grande che include l'importo del prelievo. E se si utilizza l'importo di incasso per saldare altri debiti, come prestiti auto o carte di credito, il flusso di cassa complessivo potrebbe comunque migliorare e il punteggio potrebbe aumentare nuovamente per garantire un altro rifinanziamento in futuro.

La linea di fondo

Il debito azionario domestico non è un buon modo per finanziare le spese ricreative o le bollette mensili di routine, ma può essere un vero toccasana per coloro che si trovano a dover affrontare sfide finanziarie sostanziali e impreviste o che vogliono investire nel loro futuro. La chiave è assicurarsi di prendere in prestito al tasso più basso possibile e di utilizzare i fondi solo per lo scopo previsto.