Stranger-Owned Life Insurance (STOLI)

Che cos'è l'assicurazione sulla vita di proprietà di sconosciuti?

L'assicurazione sulla vita di proprietà straniera (STOLI) è un'assicurazione sulla vita che una persona acquista per vendere a terzi senza interessi assicurabili, che pertanto non sarebbero in grado di acquistare legalmente la polizza originale.

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Di quanta assicurazione sulla vita hai bisogno?

Comprensione di Stranger-Owned Life Insurance (STOLI)

L'assicurazione sulla vita di proprietà di un estraneo, o un'assicurazione sulla vita di origine estranea, è un modo per aggirare il requisito dell'interesse assicurabile nell'acquisto di una polizza di assicurazione sulla vita. Per acquistare legalmente un'assicurazione sulla vita di qualcun altro, l'acquirente deve avere un interesse assicurabile nella vita di quella persona. Ciò significa che la morte della persona influirebbe negativamente sulle finanze dell'acquirente. Alcune definizioni richiedono che l'acquirente e l'assicurato abbiano una relazione d'amore.

Gli accordi di STOLI sono sostanzialmente illegali e molti schemi includono segnalazioni finanziarie fraudolente. Un accordo tipico prevede che un cittadino anziano utilizzi numeri finanziari falsamente esagerati per acquistare una polizza assicurativa sulla vita eccessivamente ampia. Una terza parte potrebbe concordare di finanziare i premi. Alla fine, l'acquirente originale metterebbe la polizza in un trust prima di venderla al prestatore di terze parti per un pagamento in contanti. L'assicurato ottiene denaro "gratuito". Il prestatore di terze parti ottiene una grande polizza assicurativa sulla vita che pagherà una prestazione esentasse quando l'assicurato muore.

Perché l'assicurazione sulla vita di proprietà di un estraneo non è etica

La mancanza di interesse assicurabile rende STOLI oltraggioso anche dal punto di vista etico. Se il contraente ha un interesse assicurabile, si può presumere che la persona preferisca vedere la vita assicurata piuttosto che riscuotere l'indennità di morte. Senza l'interesse assicurabile, l'assicurato spera nella morte dell'assicurato.

È quell'interesse assicurabile che mantiene teoricamente etica l'assicurazione sulla vita di proprietà aziendale (COLI). Mentre una polizza COLI raccoglie i premi dal beneficiario, il valore finanziario dell'assicurato per l'azienda dà al datore di lavoro un interesse per la salute e il benessere continui dell'assicurato.

Anche una politica di proprietà dell'azienda, ampiamente legale e ampiamente utilizzata, può dare ai dipendenti una sensazione di disagio. HH Holmes, un uomo d'affari del XIX secolo e serial killer, notoriamente acquistò polizze di assicurazione sulla vita sui suoi dipendenti prima di ucciderli. Ecco perché è soggetto a diversi requisiti, incluso il consenso dell'assicurato.

In che modo gli investitori producono interessi assicurabili

Una soluzione comune al requisito dell'interesse assicurabile è di produrlo, come nella situazione ipotetica sopra. Un investitore che cerca di stipulare una polizza assicurativa sulla vita di uno sconosciuto può produrre immediatamente interessi assicurabili concedendo a tale sconosciuto un prestito. La morte dello straniero avrebbe lasciato il prestito non rimborsato, soddisfacendo la definizione più scheletrica di interesse assicurabile.

Nonostante il Servizio delle entrate interne e i governi statali disprezzino STOLI, così come la crescente vigilanza delle compagnie assicurative, la pratica persiste.

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