Strategie per utilizzare l'assicurazione sulla vita per la pensione

Gli agenti di assicurazione sulla vita vendono i benefici dell'assicurazione sulla vita permanente che accumula valore in denaro. In effetti, tali politiche di solito hanno senso solo per le persone con un patrimonio netto di almeno $ 11, 4 milioni, la soglia post-riforma (a partire dal 2019) a cui entrano in vigore le tasse immobiliari dopo la morte.

Per quasi tutti gli altri, il modo migliore per incorporare l'assicurazione sulla vita nella pianificazione pensionistica è quello di ottenere l'indennità di morte adeguata per una famiglia che lascia anche un po 'di denaro per consentire loro di prendere misure per la sicurezza finanziaria.

Key Takeaways

• Quasi tutti hanno bisogno di un'assicurazione sulla vita: anche coloro che muoiono giovani vogliono che il coniuge sia finanziariamente sicuro in pensione.
• L'assicurazione a termine fornisce una protezione di base per una famiglia in caso di morte di uno dei capofamiglia (o del genitore principale); il basso prezzo fisso libera più reddito disponibile.
• L'assicurazione sulla vita fornita dal datore di lavoro non è sempre adeguata.

Passaggio 1: acquista il termine

Indipendentemente dal fatto che qualcuno abbia figli e un coniuge che dipendono dal loro reddito o dai loro servizi (genitorialità casalinga o famiglia), il loro piano finanziario dovrebbe includere un'assicurazione sulla vita. "Per i coniugi che lavorano e non lavorano è importante avere un'assicurazione sulla vita", afferma Kristi Sullivan, CFP, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver. "Per il coniuge che lavora, vuoi avere un'assicurazione sufficiente a coprire debiti ingenti (come un mutuo), obbligazioni future che non possono più essere finanziate dai guadagni del defunto (come i costi per l'università o la pensione) e le spese di soggiorno per la famiglia.

"Il coniuge non lavoratore deve essere assicurato per coprire i costi dell'assistenza all'infanzia e di altri lavori di gestione familiare che il capofamiglia sopravvissuto dovrà ora pagare", aggiunge Sullivan.

Quasi tutti hanno bisogno di un'assicurazione sulla vita, anche quelli che muoiono giovani e mancano la pensione: le famiglie vogliono ancora assicurarsi che un coniuge superstite sia finanziariamente sicuro durante la pensione. L'unica eccezione possibile sarebbe quella di un single senza persone a carico (compresi genitori anziani o fratelli).

Il tipo meno costoso di assicurazione sulla vita, considerando non solo le spese vive ma anche la quantità di copertura che si ottiene per i soldi, è la vita a termine (aka pura assicurazione sulla vita) che garantisce il pagamento di una prestazione di morte dichiarata durante un determinato termine. Una volta scaduto il termine, il contraente può rinnovare per un altro termine, convertirsi in copertura permanente o consentire la risoluzione della polizza.

I prezzi e i vantaggi dell'assicurazione sulla vita variano in modo significativo a seconda dell'età, della salute e delle caratteristiche della polizza. Ad esempio, un uomo di New York non fumatori di 35 anni in buona salute (il che significa che la sua pressione sanguigna e colesterolo sono solo un po 'più alti dell'ideale) potrebbe essere in grado di ottenere una polizza a 20 anni con un decesso di $ 1 milione beneficio per $ 1.030 o meno all'anno. Se lo stesso uomo acquistasse una polizza a vita intera, un tipo di assicurazione sulla vita permanente, il premio potrebbe essere di $ 13.500 o più ogni anno per la stessa prestazione di morte .

Dati questi costi, l'assicurazione sulla vita a termine può essere uno strumento di risparmio pensionistico ideale in due modi. In primo luogo, fornisce la protezione finanziaria di base di cui una famiglia avrà bisogno se uno dei capofamiglia muore prima di accumulare abbastanza risparmi per sopravvivere. In secondo luogo, il basso prezzo fisso libera più reddito disponibile per creare un fondo di emergenza, acquistare un'assicurazione per invalidità a lungo termine e investire in fondi azionari a basso costo.

Il modo migliore per integrare l'assicurazione sulla vita nella pianificazione pensionistica è ottenere la giusta indennità di morte per una famiglia senza soldi per compiere passi chiave verso la sicurezza finanziaria.

"Dati i premi più bassi associati alla politica, gli investitori dovranno investire di più per la pensione, il college o altri obiettivi finanziari", afferma Mark Hebner, fondatore e presidente di Index Fund Advisors, Inc., a Irvine, California, e autore di Fondi indicizzati: il programma di recupero in 12 fasi per investitori attivi .

La durata di un termine dipende anche dall'età attuale; può essere difficile ottenere un'assicurazione a termine oltre i 65 anni. La quantità di assicurazione sulla vita da trasportare dipende dal debito, dal reddito sostitutivo necessario e dal costo di tali obblighi futuri come le tasse universitarie.

Il livello di assicurazione sulla vita fornito come prestazione sul posto di lavoro non è sempre sufficiente per una famiglia e il dipendente potrebbe aver bisogno di un'assicurazione integrativa utilizzando una polizza privata. Una polizza assicurativa a vita di livello premium, rinnovabile garantita e non cancellabile può dare la sicurezza di sapere che l'assicurazione verrà rinnovata ogni anno fino a quando i premi saranno pagati. Finché la politica rimarrà in vigore, i premi saranno gli stessi ogni anno.

Passaggio 2: creare un fondo di emergenza

Il primo modo per far funzionare i risparmi derivanti dall'assicurazione sulla vita a termine è quello di creare un fondo di emergenza di spese da tre a sei mesi - o più - se qualcuno è avverso al rischio o ha un reddito irregolare. Un fondo di emergenza può anche attenuare il debito dopo periodi di aumento delle spese o riduzione delle entrate.

Evitare il debito significa anche evitare di pagare gli interessi: dover pagare gli interessi, specialmente a tassi di carte di credito relativamente alti, rende più difficile il recupero da una battuta d'arresto. Un'emergenza finanziaria può significare anche l'interruzione temporanea dei contributi di vecchiaia. Prima qualcuno può riprendersi da un'emergenza finanziaria, prima può tornare in pista con i risparmi per la pensione.

Step 3: Proteggi il tuo reddito con un'assicurazione per invalidità a lungo termine

Anche le persone single senza figli da sostenere potrebbero aver bisogno di un'assicurazione per invalidità. In caso di malattia grave, qualcuno che manca di un coniuge o di un'altra famiglia immediata per aiutare avrà in particolare bisogno di una sorta di copertura per aiutare a pagare i costi delle cure.

Idealmente, qualcuno fa questo passo mentre costruisce il proprio fondo di emergenza. Mentre molte persone pensano di poter ottenere prestazioni di invalidità dalla sicurezza sociale se una malattia grave o un infortunio impediscono loro di lavorare, è difficile qualificarsi per queste prestazioni, che potrebbero anche cadere molto al di sotto di ciò di cui si ha bisogno.

Tra le polizze assicurative per invalidità, una polizza di occupazione propria costerà più di una polizza di qualsiasi occupazione ma fornirà una copertura più completa. Se uno non può più lavorare in una professione scelta - diciamo, contabilità - non dovrà diventare un bigliettino del negozio al dettaglio per cavarsela; l'assicurazione per invalidità sostituirà una percentuale significativa del reddito perso.

Ancora una volta, cerca una politica rinnovabile e non cancellabile garantita che assicuri che i premi non aumentino e che la riqualificazione non diventerà un problema: la politica rimane attiva fino a quando i premi sono pagati.

Scegliere la migliore assicurazione per invalidità significa acquistare una polizza per proteggere il reddito e chiunque ne dipenda o assicurarsi di avere una copertura sufficiente tramite il proprio datore di lavoro. Come dice il guru della finanza personale Dave Ramsey, "il tuo strumento più potente per creare ricchezza è il tuo reddito".

E, naturalmente, senza un reddito, non hai modo di risparmiare per la pensione.

Passaggio 4: investire il resto

Le polizze di assicurazione sulla vita permanente hanno una componente di valore in denaro che accumula risparmi e può essere investita. Ma l'assicuratore sta facendo le scelte di investimento. Uno ha un controllo molto maggiore sui potenziali guadagni più alti se investono da soli attraverso una mediazione. Non ci sono alti costi di polizza e commissioni di agenti come con l'assicurazione sulla vita permanente, la performance degli investimenti non è legata alla performance finanziaria della compagnia di assicurazione sulla vita e gli investimenti disponibili non sono limitati a ciò che offre la compagnia di assicurazione.

Le offerte di intermediazione a basso costo spesso includono fondi indicizzati semplici o fondi negoziati in borsa. Un fondo con data obiettivo regola anche un portafoglio per diventare più prudente quando qualcuno si avvicina all'età pensionabile.

La linea di fondo

La maggior parte delle persone non pensa all'assicurazione sulla vita e all'investimento del denaro risparmiato quando considera come una polizza di assicurazione sulla vita può aiutare a raggiungere gli obiettivi di risparmio pensionistico. Eppure per molti è la strategia più efficace.