Questo è quanto puoi contribuire al tuo IRA

Uno dei modi più sicuri per rafforzare il tuo gruzzolo è di approfittare delle agevolazioni fiscali speciali offerte dall'IRS. Questo precetto di base spiega la popolarità dei conti pensionistici individuali (IRA), uno dei cardini della pianificazione pensionistica negli Stati Uniti

Per sfruttare al massimo un IRA, che si tratti della varietà tradizionale o Roth, dovrai capire come funzionano questi account in generale e i loro limiti di contributo annuali in particolare.

Key Takeaways

• Gli IRA hanno limiti di contribuzione annuale che si applicano collettivamente a tutti i depositi effettuati su un IRA tradizionale, un Roth IRA o entrambi.
• I limiti di contributo dell'IRA vengono aumentati ogni pochi anni per tenere il passo con l'inflazione: nel 2019, gli individui possono accantonare fino a $ 6.000 all'anno; quei 50 e più vecchi possono risparmiare altri $ 1.000.
• Anche i contributi di Roth IRA sono influenzati dal reddito complessivo di un individuo.
• Anche i contributi tradizionali dell'IRA sono influenzati dalla partecipazione a un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro.
• Puoi contribuire agli IRA su una varietà di programmi; la media del costo in dollari può essere un modo efficace ed economico per investire fondi.

Come funzionano gli IRA tradizionali

Come i 401 (k) sponsorizzati dal datore di lavoro, gli IRA tradizionali possono ridurre drasticamente l'ammontare delle entrate che devi trasferire al governo federale. Gli investitori generalmente contribuiscono con dollari pretassati e il saldo cresce su base differita fino al pensionamento. I prelievi dopo i 59 anni di età sono quindi soggetti alle imposte sul reddito ordinarie, alle aliquote della tua attuale fascia d'imposta.

Tieni presente, tuttavia, che ci sono limiti su quanto puoi contribuire. Vale anche la pena ricordare che le due varietà più comuni di questo veicolo di risparmio - IRA tradizionali e Roth IRA - hanno regole diverse.

Limiti di contributo IRA

Per il 2019, il limite di contribuzione standard per IRA tradizionali e Roth è di $ 6.000. Se hai 50 anni o più, l'IRS offre una funzione di "recupero" che ti consente di contribuire con un extra di $ 1.000 ogni anno per un totale di $ 7.000.

Se si inserisce un altro piano pensionistico in un IRA, non si applicano limiti di contribuzione annuale.

Potrebbe non sembrare un sacco di soldi, ma è sufficiente per avere un grande impatto sul rendimento del tuo account per un lungo periodo di tempo. Ad esempio, prendiamo un trentenne che contribuisce fino a $ 6.000 ogni anno fino al pensionamento. Supponendo un rendimento annuo del 7%, il conto avrà un saldo di $ 887.481 quando l'investitore raggiungerà i 65 anni, esclusi i contributi di recupero. Al netto delle imposte - ipotizzando un'aliquota fiscale del 22% in pensione - vale ancora $ 692, 235. E ricorda, il limite del contributo è anche aumentato nel tempo dall'IRS per tenere il passo con l'inflazione.

La tabella seguente mostra come i vantaggi fiscali di un IRA possono avere un impatto drammatico sui risparmi nel corso di diversi decenni.

Fonte: AARP

Diciamo che l'aliquota fiscale effettiva del risparmiatore di pensione in questo momento, mentre stanno guadagnando entrate costanti, è del 24%. Se avessero messo la stessa porzione di ogni busta paga in un conto di risparmio tassabile, varrebbe molto meno. Perché "> potere d'acquisto.

Supponiamo, dopo aver pagato le tasse, che il nostro trentenne possa permettersi di versare solo $ 4.560 in un conto di risparmio standard. Se invece il denaro fosse inserito in un IRA, ridurrebbe la bolletta fiscale, consentendo al titolare del conto di aggiungere un ulteriore 24%, ovvero $ 1.440. Nel tempo, ciò aumenta drasticamente le dimensioni dell'uovo di nido.

In che modo i piani sponsorizzati dal datore di lavoro incidono sugli IRA

Mentre chiunque può contribuire fino a $ 6.000 (o $ 7.000 per soggetti di età pari o superiore a 50 anni) in un tradizionale IRA, non tutti possono detrarre l'intero importo dalla dichiarazione dei redditi. Se tu o il tuo coniuge (se siete sposati) partecipate a un piano pensionistico sul lavoro, siete soggetti a determinate restrizioni basate sul reddito basate sul reddito lordo rettificato modificato (MAGI).

Se sei single e ne guadagni di più $ 64.000 e meno di $ 74.000 all'anno, ad esempio, è consentita solo una detrazione parziale sui contributi dell'IRA. Singoli filer che realizzano $ 74.000 o più non possono detrarre nessuno dei loro contributi.

Tipi comuni di piani pensionistici del datore di lavoro includono:

• 401 (k) conti
• Programmi di condivisione degli utili
• Programmi di bonus azionari
• IRA SEP o SEMPLICI
• pensioni

Regole diverse per Roth IRA

Fino ad ora, abbiamo discusso di IRA tradizionali o standard. Quando si istituisce un IRA, la maggior parte degli investitori ha due scelte: la versione originale di questi conti di risparmio, che risalgono agli anni '70, e la varietà Roth, introdotta negli anni '90. Per alcuni aspetti, il trattamento fiscale della Roth IRA è esattamente l'opposto di suo cugino più anziano. Invece di ottenere una detrazione fiscale sui contributi anticipatamente, i titolari dei conti versano denaro al netto delle imposte che possono ritirare esentasse in pensione.

La versione Roth dell'IRA ha gli stessi limiti di contributo di un IRA standard. Ma a differenza dei conti tradizionali, il governo pone restrizioni su chi può contribuire. Per determinare la tua idoneità, l'IRS utilizza anche MAGI come metrica. Fondamentalmente, è il tuo reddito totale meno alcune spese.

La maggior parte dei contribuenti si qualifica per l'indennità di contribuzione completa, anche se ad alcuni individui con un reddito più elevato è consentito solo un importo ridotto. Nel 2019, i singoli filer con un MAGI di oltre $ 137.000 all'anno e i filer congiunti che portano più di $ 203.000 vengono squalificati dai contributi Roth IRA.

C'è un'altra area in cui gli IRA Roth differiscono dagli IRA tradizionali. Con quest'ultimo, non puoi fornire contributi oltre l'età di 70½ anni e devi iniziare a prendere le distribuzioni minime richieste (RMD) dal tuo account a quell'età. Né è vero con la versione Roth, che non ha limiti di età per i contributi e senza RMD.

Come contribuire agli IRA

Puoi contribuire a entrambi i tipi di IRA già dal 1 ° gennaio o fino alla scadenza per la presentazione dell'anno fiscale a metà aprile di ogni anno. Sta a te decidere se dare un grande contributo o apportare contributi periodici durante tutto l'anno. Questi potrebbero essere giornalieri, bisettimanali, mensili, trimestrali o in un'unica soluzione forfettaria ogni anno.

Se hai i soldi, può avere senso finanziario dare il pieno contributo all'inizio dell'anno. Questo dà ai tuoi soldi più tempo per crescere. Per molte persone, tuttavia, è difficile trovare $ 6.000 tutti in una volta. In tal caso, è meglio impostare un programma di contributi.

Di solito è facile impostare pagamenti automatici che trasferiscono denaro dal tuo conto bancario al tuo account IRA su una pianificazione regolare. Potrebbe essere ogni due settimane (quando ricevi gli stipendi) o una volta al mese. La creazione di contributi periodici rende i $ 6.000 più gestibili e ha anche un altro vantaggio: la media del costo in dollari.

Media del costo in dollari per gli IRA

La media del costo in dollari (o investimenti sistematici) è il processo di distribuzione del tuo investimento in un periodo di tempo specifico (un anno, per i nostri scopi). È un approccio disciplinato su misura per i contributi dell'IRA.

Con la media del costo in dollari, investi una certa quantità di denaro nel tuo IRA con un programma regolare. La cosa fondamentale è che investi quel denaro, generalmente in un fondo comune o in uno stock, indipendentemente dal prezzo delle azioni dell'investimento. In alcuni mesi, finirai per acquistare meno azioni per investimento in dollari quando il prezzo delle azioni aumenta.

Ma in altri mesi, otterrai più azioni per la stessa quantità di denaro quando i prezzi scenderanno. Ciò tende a livellare il costo dei tuoi investimenti. Si finisce per investire in attività al loro prezzo medio nel corso dell'anno (da qui il nome, la media del costo in dollari).

Diffondere quando si investe è una buona idea, soprattutto se si è avversi al rischio. Riduce efficacemente la base dei costi medi del tuo investimento e, quindi, il tuo punto di pareggio, un approccio noto come media in calo.

Ecco un esempio Supponiamo che tu abbia $ 500 da investire in un fondo comune ogni mese. Nel primo mese, il prezzo è di $ 50 per azione, quindi finisci con 10 azioni. Il mese successivo, il prezzo del fondo scende a $ 25 per azione, quindi i tuoi $ 500 acquistano 20 azioni. Dopo due mesi, avresti acquistato 30 azioni ad un costo medio di $ 33, 33.

Utilizzando la media del costo in dollari, è necessario impegnare solo $ 500 al mese per raggiungere il limite annuale, o $ 250 ogni due settimane, se si investe in base alla busta paga.

Quanto dovresti contribuire a un IRA?

Questa è una bella domanda. È allettante dire che dovresti finanziarlo al massimo consentito ogni anno, o almeno fino all'importo deducibile se vai con il tipo tradizionale.

Bello come sarebbe fornire una figura dura e veloce, tuttavia, una risposta nella vita reale è più complicata. Molto dipende dal tuo reddito, bisogni, spese e obbligazioni. Lodevole come il risparmio a lungo termine, la maggior parte dei consulenti finanziari consiglia di liquidare prima i debiti, se possibile, a meno che non si tratti principalmente di un debito "buono", come un'ipoteca che costruisce capitale proprio in casa. Ma se hai qualcosa come un mucchio di eccezionali saldi delle carte di credito, rendi la loro prima priorità.

$ 3.938

Il contributo medio annuale dell'IRA, secondo il Employee Benefit Research Institute.

Molto dipende anche da quanti soldi pensi di aver bisogno / desideri in pensione e da quanto tempo hai prima di arrivarci. Esistono vari modi per capire questa somma d'oro, ovviamente. Ma potrebbe essere più sensato trovare un numero ideale e poi lavorare all'indietro per calcolare quanto dovresti contribuire ai tuoi conti, calcolando i tassi medi di rendimento, il periodo di investimento e la tua capacità di rischio, piuttosto che alla cieca impegnando una certa somma in un IRA.

Scopri quali altri tipi di veicoli di previdenza sono aperti anche a te, come un piano sponsorizzato dal datore di lavoro come un 401 (k) o 403 (b). Spesso, è più vantaggioso finanziare questi primi fino all'importo consentito - un 401 (k) ha limiti di contribuzione più elevati rispetto a un IRA - specialmente se la tua azienda corrisponde generosamente ai contributi dei dipendenti. Dopo aver massimizzato il sussidio, è quindi possibile depositare somme aggiuntive in un Roth IRA o in un IRA tradizionale (anche se i contributi potrebbero non essere deducibili).

Tuttavia, se il tuo piano di lavoro non è soddisfacente (poca o nessuna corrispondenza, opzioni di investimento molto limitate o scarse), fai del tuo IRA il nido principale per i tuoi fondi pensione. Ad esempio, è facile aprire un conto presso una società di intermediazione, una società di fondi comuni di investimento o una banca. Oltre ai fondi comuni di investimento e ai fondi negoziati in borsa (ETF), molti IRA consentono di selezionare singoli titoli, obbligazioni e altri investimenti.