I primi 3 uffici di credito

Le persone parlano molto delle agenzie di credito. Cosa fanno? In che modo differiscono? E perché ce ne sono tre? (In realtà, ce ne sono molti di più, ma è soprattutto un certo trio che influenza la vita della maggior parte dei consumatori.) Diamo un'occhiata più da vicino a queste entità, a cosa fanno e a come lo fanno.

Agenzie di rating del credito

Innanzitutto, chiariamo di cosa stiamo discutendo. È facile confondere gli uffici di credito con le agenzie di rating del credito, soprattutto perché gli uffici di credito sono anche chiamati agenzie di reporting del credito.

Le agenzie di rating del credito si occupano principalmente di società e affidabilità creditizia aziendale. Sono nati dalla necessità per gli investitori di confrontare il potenziale rischio-rendimento di determinati investimenti e come un modo per ottenere informazioni sulla stabilità finanziaria delle società che cercano di prendere in prestito denaro emettendo obbligazioni o azioni privilegiate. Oggi ci sono tre principali attori internazionali: Fitch, Moody's e Standard & Poor's. Queste agenzie ricercano e analizzano i dati finanziari di un'impresa e assegnano loro un rating creditizio.

A differenza dei rapporti di credito o dei punteggi di credito, questi rating hanno lo scopo di fornire agli investitori informazioni sulle società e sugli emittenti di investimenti basati sul debito. Le agenzie valutano anche le particolari obbligazioni di debito e titoli a reddito fisso emessi dalle società. Le compagnie valutano anche le compagnie assicurative per solvibilità finanziaria.

I rating del credito sono emessi in lettere, come AAA o CCC, in modo che gli investitori siano in grado di esaminare rapidamente uno strumento di debito e misurarne il rischio; sono una specie di stenografia sulla sua solidità. Le classificazioni differiscono tra le tre principali agenzie, quindi è importante capire quale fornisce le lettere. I rating del credito si basano su un numero enorme di variabili e riguardano alcune informazioni di mercato, storicamente stimate, a livello di impresa. Le valutazioni vanno dalle caratteristiche aziendali agli investimenti sottostanti e sono tutte progettate per offrire un quadro della probabilità che il debitore venga rimborsato.

Quali sono gli uffici di credito?

Mentre i rating del credito sono compilati principalmente per gli investitori su società, governi e obbligazioni, le relazioni sul credito e i punteggi di credito sono compilati principalmente per i governi e i finanziatori sui singoli debitori. Hanno a che fare con l'affidabilità creditizia dei consumatori.

Una caratteristica interessante del modello di business dell'ufficio di credito è il modo in cui le informazioni vengono scambiate. Le banche, le società finanziarie, i rivenditori e i proprietari inviano le informazioni sul credito al consumo agli uffici di credito gratuitamente, quindi gli uffici di credito si voltano e vendono informazioni sui consumatori direttamente a loro.

Pacchetto di agenzie di credito e analisi dei rapporti sul credito al consumo da cui derivano i punteggi di credito. A differenza dei rating del credito, che sono emessi in lettere, i punteggi del credito sono emessi come numeri di tre cifre, in genere tra 300 e 850. Il tuo punteggio di credito influisce sulla dimensione di un prestito per cui puoi qualificarti, sui tassi di interesse che paghi su quei prestiti o su una carta di credito e talvolta anche le opportunità di affitto e lavoro.

Sebbene sia le agenzie di rating del credito che le agenzie di credito siano società private, sono fortemente regolate dal Fair Credit Reporting Act (FCRA). Esse sono limitate nel modo in cui raccolgono, erogano e divulgano le informazioni dei consumatori e sono state oggetto di un maggiore controllo dalla Grande Recessione del 2007-2009.

I tre grandi uffici di credito

Negli Stati Uniti, ci sono diverse agenzie di credito, ma solo tre che hanno un'importanza nazionale importante: Equifax, Experian e TransUnion. Questo trio domina il mercato per la raccolta, l'analisi e l'erogazione di informazioni sui consumatori nei mercati del credito.

Equifax, con sede ad Atlanta, ha 7000 dipendenti e "operazioni negli Stati Uniti e in altri 18 paesi tra cui Argentina, Brasile, Canada, Cile, Costa Rica, Ecuador, El Salvador, Honduras, India, Irlanda, Messico, Paraguay, Perù, Portogallo, Russia, Spagna, Regno Unito e Uruguay. ”Particolarmente dominante nelle sezioni meridionali e orientali degli Stati Uniti, afferma di essere il leader di mercato nella maggior parte dei paesi in cui è presente.

Experian, la cui sede nazionale si trova a Costa Mesa, in California, inizialmente gestiva i rapporti per gli Stati Uniti occidentali. Ora si promuove come "la principale società di servizi di informazione globale". La società "impiega circa 16.000 persone in 39 paesi e ha la sua sede centrale a Dublino, in Irlanda, con sedi operative a Nottingham, Regno Unito e San Paolo, Brasile".

TransUnion si commercializza come un "leader globale nei servizi di gestione dei dati e delle informazioni sul credito". La società con sede a Chicago ha "operazioni e filiali in 33 paesi". Impiega circa 3.700 persone.

Processi simili, ma diversi

Tutte e tre le agenzie di rating raccolgono lo stesso tipo di informazioni sui consumatori. Ciò include i dati personali, come nome, indirizzo, numero di previdenza sociale e data di nascita. Include anche la cronologia dei crediti, inclusi i debiti, la cronologia dei pagamenti e l'attività di richiesta di credito.

È prassi comune per gli istituti di credito raccogliere informazioni da un prestito studentesco federale e privato e da istituti di credito. Se sei delinquente nel versare un mutuo, Sallie Mae può segnalarti a un ufficio di credito, in genere dopo il segno di 45 giorni. I prestiti federali offrono maggiore margine di manovra, consentendo 90 giorni di tempo prima di presentare un rapporto.

L'Internal Revenue Service (IRS) non segnala agli uffici le imposte sul reddito scadute. Tuttavia, se un contribuente non rimborsa il proprio debito fiscale in un lasso di tempo ragionevole o se deve pagare molte imposte arretrate, l'IRS potrebbe presentare un pegno fiscale federale (un reclamo legale contro la proprietà di un contribuente) con l'impiegato della contea locale ufficio; una dichiarazione di pegno fiscale è un'informazione pubblica e gli uffici possono trovarla attraverso ricerche di terze parti.

Ogni impresa utilizza tutte queste informazioni per sviluppare rapporti sul credito al consumo e calcolare i punteggi di credito. Maggiore è il punteggio, minore è il rischio di credito che un consumatore è considerato - e maggiore è il suo merito creditizio.

Questi punteggi sono stati storicamente basati sul punteggio FICO® associato alla società di analisi dei dati originariamente conosciuta come Fair, Isaac e Company (il nome dell'azienda è stato cambiato in FICO nel 2009). Mentre puoi ancora ottenere un punteggio FICO da uno qualsiasi dei Big Three, i loro metodi di calcolo differiscono. Experian utilizza il proprio modello di rischio Experian / FICO v2. Equifax ha anche un sistema di punteggio proprietario (su una scala da 280 a 850), di solito indicato come punteggio di credito Equifax. Il punteggio di credito predefinito di TransUnion si chiama VantageScore, che è stato creato in collaborazione con gli altri due uffici in alternativa al sistema FICO; il suo sistema di punteggio predittivo viene anche chiamato TransRisk.

Il risultato di tutto questo? Il tuo punteggio di credito individuale e anche il tuo punteggio FICO possono variare da ufficio a ufficio. Queste differenze si basano sui diversi metodi di calcolo proprietari, sulle lacune nella raccolta e sulla raccolta di informazioni e sul fatto che gli uffici non hanno sempre le stesse informazioni sulla tua storia di debito allo stesso tempo. In un dato giorno, una società può avere informazioni diverse su di te in archivio rispetto alle altre.

Perché i punteggi di credito differiscono

Supponiamo di richiedere un prestito, una linea di credito o una carta di credito da un prestatore. Quel prestatore quasi certamente esegue un controllo del credito, chiedendo che venga eseguito un rapporto su di te, da almeno una delle tre principali agenzie di credito. Ma non deve usare tutti e tre. Il prestatore potrebbe avere una relazione preferita o valutare un sistema di valutazione del credito o di reporting rispetto agli altri due. Tutte le richieste di credito sono annotate sul rapporto di credito, ma vengono visualizzate solo per gli uffici i cui rapporti vengono estratti. Se una richiesta di credito viene inviata solo a Experian, ad esempio Equifax e TransUnion non ne sono a conoscenza.

Allo stesso modo, non tutti i finanziatori segnalano l'attività creditizia a ciascun ufficio di credito. Quindi un rapporto di credito di una società può differire da un altro. I finanziatori che segnalano a tutte e tre le agenzie possono vedere i loro dati apparire sui rapporti di credito in momenti diversi semplicemente perché ogni ufficio raccoglie i dati in diversi momenti del mese. La delinquenza generalmente non influisce sul tuo punteggio di credito fino a quando non sono trascorsi almeno 45 giorni.

La maggior parte dei finanziatori esamina solo un rapporto da un unico ufficio di credito per determinare l'affidabilità creditizia di un richiedente. La principale eccezione è una società ipotecaria. Un creditore ipotecario esamina i rapporti di tutte e tre le agenzie di credito perché sono coinvolti importi così elevati di denaro per consumatore; spesso basa l'approvazione o il rifiuto sul punteggio medio.

Anche i sistemi di punteggio degli uffici non sono incastonati nella pietra; ciascuna delle metodologie (incluso FICO) ha subito cambiamenti nel corso degli anni come parte degli sforzi in corso per migliorare l'accuratezza. È possibile che il tuo punteggio di credito cambi nel tempo con lo stesso ufficio, anche se la tua storia di debito non è cambiata, semplicemente perché il metodo di valutazione è stato modificato.

Hai bisogno di tutti e tre i punteggi?

Sì. Spesso le informazioni sul credito non sono riportate con la stessa accuratezza in tutte e tre le agenzie di credito, quindi è importante che i consumatori controllino ogni rapporto e punteggio. (Ai sensi del Fair and Accurate Credit Transactions Act (FACTA), un emendamento alla FCRA approvato nel 2003, i consumatori sono in grado di ricevere una copia gratuita del loro rapporto da ciascuna agenzia di segnalazione del credito una volta all'anno).

Dal momento che alcuni creditori e collezionisti riferiscono solo a una o due agenzie. Alcuni articoli vengono contestati da un rapporto ma vengono verificati su un altro. Gli articoli vengono rimossi anche da uno o due rapporti per vari motivi. Questa variazione comporta spesso una grande differenza del punteggio di credito da ufficio a ufficio. Quando viene richiesto un punteggio di credito, questo viene calcolato in base a ciò che si trova in quel particolare rapporto di credito. Pertanto, mentre un consumatore può avere un solido punteggio di credito basato su un report, lui o lei può avere un punteggio di credito più dici basato su un altro. Ad esempio, se un consumatore ha due raccolte nel report A e nessuna nel report B, il punteggio calcolato dal report B sarà ovviamente superiore a quello calcolato dal report A.

Se a un consumatore viene negato il credito in base a un punteggio di credito negativo ma ha un punteggio di credito migliore con un altro ufficio di presidenza, potrebbe avere fortuna chiamare il creditore e chiedere di prendere in considerazione il punteggio migliore, soprattutto se esiste una buona ragione per cui il il primo punteggio di credito è così basso.

La linea di fondo

Non puoi controllare quale agenzia verrà consultata da una società di ricerca. Ma, a parte le aziende e le metodologie, più alto è sempre meglio. Mentre confrontare i punteggi potrebbe non rivelare numeri identici, è comunque un esercizio utile. Se hai un buon punteggio in una società, dovresti avere buoni punteggi in tutti loro, anche se i numeri effettivi sono leggermente diversi.

Per ottenere il rapporto di credito gratuito annuale da ciascuna agenzia, visitare il sito //www.annualcreditreport.com/index.action.