I 4 principali motivi per risparmiare subito per la pensione

Ci sono dozzine di scuse per non risparmiare per la pensione e suonano tutte bene. Potresti avere alcuni dei tuoi. Ma sai che dovresti. Ecco quattro buoni motivi per risparmiare per la pensione:

• Non vuoi fare affidamento sulla previdenza sociale.
• Non vuoi essere un peso per i tuoi figli.
• Hai accesso a un conto pensionistico differito che ridurrà le tasse che paghi.
• L'effetto composto dell'investimento in quel conto nel tempo può darti una pensione più comoda e più felice.

Suona bene? Considera questi quattro fattori in modo più dettagliato.

Basandosi sulla sicurezza sociale

La previdenza sociale non è stata progettata per essere l'unico reddito di nessuno in pensione. Secondo l'amministrazione della previdenza sociale, i suoi pagamenti sostituiscono circa il 40% del reddito medio del salario dopo il pensionamento. E, aggiunge, "la maggior parte dei consulenti finanziari afferma che i pensionati avranno bisogno di circa il 70-80% del loro reddito da lavoro per vivere comodamente in pensione".

Key Takeaways

• I risparmi fiscali differiti possono essere la chiave per una pensione confortevole e questi tipi di conti attenuano il colpo sul reddito disponibile.
• Nel tempo, godrai dei benefici dell'effetto compounding.
• Se puoi permetterti l'impatto immediato sulla retribuzione da portare a casa, Roth IRA può essere un'opzione di risparmio pensionistico ancora migliore.

Quindi, c'è una regola empirica: anche con la previdenza sociale, è necessario ottenere circa il 60% delle entrate necessarie per vivere comodamente dopo il pensionamento.

Vivere con i tuoi figli

Se hai figli, probabilmente non ti dispiacerebbe passare più tempo possibile con loro. Tuttavia, probabilmente vuoi anche che sia a tua discrezione. Dover vivere con i bambini perché non puoi permetterti di vivere in autonomia non è il modo in cui la maggior parte delle persone vuole trascorrere i loro anni di pensione.

40%

La percentuale stimata dei costi di pensione coperti dalla previdenza sociale.

A meno che non si vinca la lotteria o si ottenga una grande eredità, è necessario risparmiare abbastanza per coprire le spese durante gli anni della pensione.

Il numero di opportunità di investimento là fuori è infinito, ma quando si tratta di pensionamento, il focus iniziale dovrebbe essere su quelle che sono state create pensando ai risparmi per la pensione, e questo è il conto pensionistico differito dalle tasse. Sebbene il risparmio sia generalmente positivo, l'effetto composto del risparmio in un conto differito dalle imposte non può essere sopravvalutato. Perché?

• Riduce la quantità di imposte dovute sul reddito per ogni anno in cui investi.
• Ti consente di differire o addirittura evitare le tasse dovute sui guadagni che maturano sui tuoi investimenti.
• Produce guadagni sugli utili, creando un effetto composto non disponibile in un normale conto di risparmio.

Risparmio in un conto pensionistico differito dalle tasse

Se lavori per un'azienda, potresti avere accesso a un conto pensionistico sponsorizzato dall'azienda come un piano 401 (k). Potrebbe essere la migliore offerta possibile per il risparmio previdenziale se la società corrisponde a una parte del contributo. La corrispondenza media delle aziende è del 3% mentre alcune aziende offrono di più e altre nulla.

Se sei un lavoratore autonomo o gestisci un'attività in proprio, puoi comunque contribuire a un conto pensionistico differito dalle tasse. È possibile aprire un IRA tradizionale o un Roth IRA presso qualsiasi società o banca di servizi finanziari.

In ogni caso, è possibile contribuire fino a $ 6.000 in un conto di vecchiaia e godere della agevolazione fiscale immediata di un IRA tradizionale o dell'interruzione fiscale post-pensionamento dell'IRA di Roth. L'importo aumenta di $ 1.000 all'anno se hai 50 anni o più.

Ecco un esempio:

• Adam guadagna $ 50.000 all'anno.
• L'aliquota dell'imposta sul reddito è del 22%.
• Viene pagato su base settimanale.
• Contribuisce il 10% del suo stipendio al suo conto 401 (k) per ogni periodo di pagamento.
• I contributi settimanali di Adam ai suoi 401 (k) saranno di $ 100.
• La sua busta paga sarebbe ridotta di soli $ 78.

Se non investisse nulla, Adam guadagnerebbe $ 962 a settimana e porterebbe a casa circa $ 750. Se investe $ 100 a settimana in un conto differito dalle tasse, porterà a casa circa $ 672 a settimana. Porta a casa $ 78 in meno ma ha $ 100 in più nel suo account. (Ciò presuppone che la sua azienda non contribuisca in alcun modo all'account.)

Man mano che il suo stipendio cresce, il suo contributo aumenterà. Man mano che il suo contributo cresce, il suo equilibrio crescerà e trarrà beneficio dall'effetto combinato del risparmio differito dalle tasse.

Risparmio fiscale nel tempo

Supponi di contribuire con $ 15.000 al tuo account 401 (k) ogni anno, che guadagna un tasso di rendimento dell'8%. Supponi che l'aliquota fiscale sia del 24% e investi questi contributi per un periodo di 20 anni. I risultati netti stimati, rispetto all'effetto dell'aggiunta di questi importi ai conti di risparmio regolari anziché a 401 (k), sarebbero i seguenti:

• Aggiungendo gli importi al tuo conto differito dalle tasse anziché al tuo normale conto di risparmio, risparmi $ 47.073 in tasse negli ultimi 20 anni.
• Se aggiungi i tuoi risparmi a un normale conto di risparmio, le entrate che maturano su tali importi vengono tassate nell'anno in cui tali importi vengono guadagnati. Ciò riduce l'importo che hai a disposizione per reinvestire dall'importo delle tasse che devi pagare su questi importi.

L'effetto composto

Supponi di investire $ 50.000 e accumula guadagni ad un tasso dell'8%. Questo produce guadagni di $ 4.000. Se l'aliquota fiscale è del 22%, ciò equivale a $ 880 che viene pagato alle autorità fiscali, lasciando $ 53.120 per reinvestire. Non solo pagheresti meno in tasse, ma il valore dei tuoi investimenti sarebbe ancora maggiore a causa dell'effetto composto della crescita differita dalle imposte:

• Circa $ 630.000 se hai salvato l'importo in un conto differito dalle tasse
• Circa $ 580.000 se hai salvato l'importo in un conto al netto delle imposte

Questi numeri sono convincenti e ne aumentano ancora di più se il periodo di guadagno è più lungo e l'importo risparmiato maggiore.

Informazioni sul Roth IRA

Tutto quanto sopra riguarda i vantaggi dei conti previdenziali differiti dalle tasse. Ma se hai la possibilità di contribuire con il reddito al netto delle imposte a un conto pensionistico, vale la pena prendere in considerazione. Questo, per definizione, è Roth IRA.

Il denaro che contribuisci a un Roth IRA viene tassato in anticipo, non dopo averlo ritirato. Potrebbe sembrare un grande successo per il tuo reddito disponibile. Ma i soldi in un conto Roth sono esenti da tasse quando lo ritiri dopo il pensionamento. Cioè, non devi solo tasse sul tuo contributo, ma non devi tasse sul reddito da investimento che il tuo denaro ha guadagnato.