Principali problemi relativi all'aggregazione dei dati finanziari

Mint.com è stato lanciato alla fine del 2007 come prima piattaforma di consumo online che ha aggregato i dati finanziari di molti servizi diversi. In soli due anni, il servizio ha attratto 1, 5 milioni di utenti ed è stato venduto a Intuit, il noto produttore di software di contabilità QuickBooks, per 170 milioni di dollari. Da allora, una manciata di start-up che offrono servizi simili come Personal Capital e SigFig ha raccolto milioni di capitale di rischio indirizzando la fine dell'investimento nello spettro di aggregazione dei dati e offrendo una sana concorrenza ai consulenti finanziari umani.

Allo stesso tempo, le banche, i broker e altri istituti finanziari hanno esitato a fornire accesso a queste applicazioni. Il timore è che clienti e concorrenti siano in grado di vedere facilmente addebiti di interessi e altri dettagli sensibili che potrebbero erodere il loro vantaggio competitivo. Inoltre, sostengono che ci sono alti costi e complessità associati al pagamento per i server per gestire l'aumento del traffico verso la costruzione di soluzioni alternative per fornire i dati.

Diamo un'occhiata ad alcuni di questi conflitti e ai settori in cui è probabile che l'industria si dirigerà nei prossimi anni in materia di aggregazione dei dati. (Per la lettura correlata, vedere: 6 migliori app di finanza personale. )

Difficoltà meccaniche

Molti istituti finanziari non forniscono un collegamento diretto alle aggregazioni di dati, il che non sorprende per la loro tecnologia antiquata. Per l'aggregatore di dati avviato, ciò significa che sono costretti ad accedere in modo robotico all'account di un cliente e a "raschiare" le informazioni. Il processo prevede in genere un programma per computer che visita il sito Web di una banca, accede utilizzando le credenziali di un cliente e quindi legge il codice per estrarre automaticamente informazioni come i saldi dei conti.

Con la sola menta che ha milioni di utenti attivi che aggiornano i loro account più volte al giorno, il processo di scraping sta rapidamente travolgendo i server delle banche popolari. La domanda durante i periodi di punta è così grave che alcune banche stanno lottando con rallentamenti per i loro clienti abituali che stanno tentando di accedere e condurre affari normali. In sostanza, si tratta di un attacco di tipo denial of service, che inonda i siti Web con abbastanza traffico per rallentarli o abbatterli.

Oltre ai rallentamenti, le banche hanno avuto difficoltà a identificare la differenza tra gli aggregatori di dati che accedono a un account più volte e gli hacker che cercano di fare la stessa cosa. I consumatori potrebbero dover affrontare blocchi di account in questi casi se ci sono stati troppi tentativi falliti di accesso, il che danneggia le relazioni con i clienti. (Per la lettura tecnica correlata, vedi: 5 migliori app finanziarie per iPhone per il 2016. )

I consumatori catturati nel mezzo

Alcune grandi banche hanno risposto vietando agli aggregatori di dati di accedere al loro sito Web. In pratica, ciò viene fatto dicendo a un server di bloccare l'indirizzo IP del programma per computer di un aggregatore di dati, impedendo così loro di accedere e recuperare le informazioni. I consumatori che utilizzano aggregatori di dati come Mint visualizzano quindi messaggi di errore - se la decisione è stata presa all'improvviso - oppure la banca viene rimossa completamente dall'elenco delle istituzioni compatibili.

Ci sono molti problemi con questa risposta istintiva. In primo luogo, i clienti che utilizzano aggregatori di dati potrebbero essere infastiditi dall'incapacità di interfacciarsi con la propria banca, il che potrebbe portarli a cambiare fornitore bancario. Le banche non dovrebbero sottovalutare il desiderio di utilizzare la tecnologia e la volontà di cambiare, soprattutto tra le giovani generazioni. In secondo luogo, molte banche utilizzano aggregatori di dati per alimentare le loro piattaforme mobili, il che potrebbe provocare tensioni.

I consumatori sono catturati nel mezzo di questa lotta. Senza la collaborazione delle banche, potrebbero visualizzare dati imprecisi riportati sul loro aggregatore di dati preferito o non essere in grado di accedere ai propri dati finanziari. Gli stessi aggregatori di dati potrebbero anche rallentare la loro esperienza di banking online o causare blocchi dei conti. (Per la lettura tecnica correlata, consultare: Le migliori app di gestione del denaro. )

Soluzioni basate su API

La migliore soluzione per le banche sarebbe implementare un'interfaccia di programmazione delle applicazioni (API) progettata per gestire le richieste di dati. Indirizzando le richieste di aggregazione dei dati a un'API anziché a un sito Web, i clienti tradizionali non sperimenterebbero un rallentamento a causa della domanda dell'aggregatore di dati e potrebbe non essere nemmeno necessario esporre le proprie credenziali di accesso. I dati sarebbero anche molto più affidabili, dal momento che non dovrebbero essere raschiati in modo arcaico.

La buona notizia è che questa soluzione sta guadagnando terreno. Nel 2014, un'associazione industriale nota come FS-ISAC ha proposto di creare un'API standard per condividere informazioni da conti bancari. Il modello seguirà innumerevoli altre società che hanno implementato in sicurezza queste tecnologie, tra cui Facebook, Twitter, Google e Apple, che servono miliardi di clienti e gestiscono dati ugualmente sensibili in alcuni casi.

La cattiva notizia è che il settore bancario sembra ancora riluttante a spendere tempo e denaro per implementare questo tipo di soluzioni. Con ogni probabilità, le banche stanno aspettando a margine fino a quando non vi sarà un movimento più ampio verso questi servizi in tutto il settore per mitigare eventuali problemi di concorrenza e forzare il tempo e gli investimenti di capitale a tenere il passo.

La linea di fondo

Gli aggregatori di dati sono diventati estremamente popolari negli ultimi anni, con l'ascesa di servizi come Mint e Personal Capital. Mentre la domanda dei consumatori per questi servizi è evidente, le banche e gli altri istituti finanziari sono stati restii a offrire un facile accesso ai dati per motivi di competitività e di costo. I consumatori sono stati catturati nel mezzo della lotta con tecnologie che sono scadenti su entrambi i fronti. È probabile che le cose rimangano così fino a quando non viene raggiunto un compromesso. (Per la lettura correlata, vedere: In che modo umani e robot miglioreranno la consulenza finanziaria. )