Comprensione della franchigia assicurativa sugli uragani

Se hai una casa in una regione ad alto rischio di uragano, è meglio controllare la polizza assicurativa del proprietario di casa per i dettagli della sua franchigia per danni causati dall'uragano. Questa aggiunta relativamente nuova alle polizze assicurative non è un importo fisso in dollari ma una percentuale del valore della tua casa e può aumentare significativamente l'onere finanziario che sopporti se la tua casa viene danneggiata in un uragano.

Quando si applica la franchigia dell'uragano

Una franchigia per uragani si applica solo ai danni causati da tempeste classificati come uragani dal National Weather Service o dal National Hurricane Center degli Stati Uniti. Una franchigia cosiddetta tempesta di vento si applica a qualsiasi altro danno del vento. Ogni compagnia assicurativa determina il proprio "innesco" - l'evento che invoca l'uragano o la franchigia della tempesta di vento.

Katrina Fallout

Quando l'uragano Andrew colpì la Florida meridionale nel 1992, causò un danno stimato di $ 26 miliardi. Quindi l'uragano Katrina ha colpito nel 2005, causando oltre 41 miliardi di dollari in crediti assicurativi. Dopo queste catastrofi, i riassicuratori, le compagnie che sostengono il costo dell'assicurazione dei proprietari di abitazione per le compagnie assicurative primarie, hanno chiesto agli assicuratori di trovare un modo per ridurre i costi dei sinistri.

Le società hanno sviluppato un nuovo metodo per calcolare l'importo che un proprietario di abitazione deve pagare per i danni assicurati causati dalla tempesta prima che il rimborso dell'assicurazione entri in vigore. Ciò ha aumentato l'importo che il proprietario della casa deve pagare e ha diminuito la responsabilità finanziaria dell'assicuratore e del riassicuratore.

Come funziona la franchigia

Una polizza standard per il proprietario di abitazione fornisce protezione finanziaria contro i disastri sotto forma di assicurazione sulla casa e sul suo contenuto. La franchigia assicurativa è l'ammontare di denaro che devi pagare per una perdita prima che la tua compagnia assicurativa inizi a pagare. Questo è stabilito nella politica.

Le polizze per i proprietari di abitazione di immobili in aree che rischiano di essere colpite da un uragano possono includere franchigie assicurative contro uragani e tempeste di vento come requisiti aggiuntivi oltre alla franchigia ordinaria.

Quando si applica la franchigia

La franchigia di un uragano o una tempesta di vento dipende dalla definizione della compagnia assicurativa di un evento scatenante. La franchigia si applica solo in determinate circostanze, che sono descritte nel contratto di assicurazione.

I trigger assicurativi degli uragani variano a seconda degli stati e anche degli assicuratori. Ecco perché è importante rivedere i dettagli dell'assicurazione degli uragani nella polizza assicurativa del proprietario di abitazione. Assicurati di avere copie dei documenti pertinenti nella borsa di emergenza che tieni pronto nel caso in cui dovessi lasciare la tua casa in fretta. Vedere otto misure di salvaguardia finanziarie in caso di catastrofe .

Calcolo della franchigia

L'importo della franchigia assicurativa dell'uragano viene calcolato come percentuale del valore assicurato di una casa, non come importo in dollari.

Ad esempio, una polizza standard per i proprietari di case con una franchigia di $ 500 richiede che il proprietario della casa paghi i primi $ 500 di danni assicurati su un sinistro, indipendentemente dal valore assicurato della casa. Tuttavia, un'assicurazione per gli uragani deducibile del 5% del valore di una casa per un valore di $ 300.000 richiede che il proprietario della casa paghi i primi $ 15.000 di danni assicurati.

La franchigia tipica dell'uragano è compresa tra l'1% e il 5% del valore assicurato della casa, anche se le polizze in alcune zone costiere vulnerabili potrebbero avere una franchigia ancora più elevata.

Questi stati hanno franchigie dell'uragano

I seguenti 19 stati, oltre al Distretto di Columbia, hanno una forma di uragano o tempesta deducibile in atto alla fine del 2018: Alabama, Connecticut, Delaware, Florida, Georgia, Hawaii, Louisiana, Maine, Maryland, Massachusetts, Mississippi, New Jersey, New York, Carolina del Nord, Pennsylvania, Rhode Island, Carolina del Sud, Texas, Virginia e District of Columbia.

Il Insurance Information Institute aggiorna qui le leggi in ciascuno stato relative alle franchigie di uragani e tempeste di vento.

La linea di fondo

Le compagnie assicurative hanno iniziato ad applicare franchigie assicurative contro uragani e tempeste di vento dopo aver subito costi enormi legati alle tempeste nei primi anni 2000. Nella maggior parte dei casi, queste franchigie in percentuale aumentano l'importo che paga il proprietario della casa. I proprietari di abitazione nelle aree degli uragani ad alto rischio dovrebbero rivedere le loro polizze assicurative in modo da sapere quanto potrebbero dover pagare se un uragano colpisce.