Up-Front Mortgage Insurance (UFMI)
L'assicurazione ipotecaria anticipata è un premio assicurativo che viene riscosso, in genere sui prestiti della Federal Housing Administration (FHA), al momento della concessione del prestito. È in contrasto con l'assicurazione dei mutui privati (PMI), che viene raccolta dal prestatore ogni mese quando l'acconto di un acquirente è inferiore al 20 percento del prezzo di acquisto. I premi ipotecari anticipati vengono aggiunti a un pool di denaro utilizzato per aiutare le entità, come l'FHA, a garantire prestiti per determinati mutuatari.
RIPARTIZIONE Assicurazione ipotecaria anticipata (UFMI)
Molte persone non si rendono conto che i premi per l'assicurazione ipotecaria anticipata di solito possono essere rimborsati su base proporzionale, se una casa viene venduta entro i primi 5-7 anni di proprietà. In altre parole, se qualcuno ha pagato questo premio in anticipo e poi ha venduto la propria casa entro pochi anni dall'acquisto originale, potrebbe avere diritto a un rimborso sostanziale anche anni dopo il fatto.
Se un proprietario di abitazione ha ricevuto il prestito FHA prima di giugno 2013, dopo cinque anni ha diritto a un rimborso e alla cancellazione del premio assicurativo ipotecario anticipato. Un proprietario di abitazione deve avere il 22 percento di capitale nella proprietà e tutti i pagamenti devono essere stati effettuati in tempo. I proprietari di case con prestiti FHA emessi dopo giugno 2013 devono rifinanziare in un prestito convenzionale e avere un valore attuale del prestito dell'80% o più.
I pagamenti dei premi dell'assicurazione ipotecaria anticipata vengono inviati direttamente a HUD e riscossi dal servizio di raccolta automatizzata del Dipartimento del Tesoro degli Stati Uniti. HUD utilizza un portale di raccolta Internet sicuro per elaborare le raccolte elettronicamente. Questo servizio di raccolta automatizzata:
- Soddisfa le richieste delle agenzie e dei partner commerciali per alternative elettroniche fornendo la possibilità di compilare moduli, effettuare pagamenti e inviare domande elettronicamente via Internet.
- Consente a partner commerciali e utenti consumatori di accedere ai propri account di pagamento da qualsiasi computer con accesso a Internet
- Consente alle agenzie federali di ottenere ed elaborare le raccolte in modo efficiente e tempestivo
Suggerimenti per evitare di pagare l'assicurazione ipotecaria anticipata
Ci sono un paio di modi in cui gli acquirenti di case possono evitare di pagare l'assicurazione ipotecaria anticipata:
- Richiedere un prestito ipotecario convenzionale. I prestatori di mutui non richiederanno un'assicurazione anticipata per i mutui convenzionali che hanno un prestito dell'80% da valutare o meno. Questa soglia si applica sia alle transazioni di acquisto che a quelle di rifinanziamento.
Effettuare un acconto del 20% per evitare di pagare un'assicurazione ipotecaria anticipata. Un creditore ipotecario non si assumerà lo stesso rischio quando un acconto per una casa è pari o superiore al 20 percento; pertanto, non è previsto che un acquirente di case paghi un'assicurazione ipotecaria.
Ottieni una seconda ipoteca. Un acconto del 5 percento richiederebbe un'ipoteca del 15 percento, poiché un acconto del 10 percento richiederebbe un'ipoteca del 10 percento, per tenere conto del 20 percento necessario per evitare l'assicurazione ipotecaria.
Chiedi aiuto al venditore. Un venditore che possiede azioni può scegliere di finanziare una parte del prezzo di acquisto, tramite una seconda ipoteca. Il tuo acconto del 10 percento associato al secondo mutuo del 10 percento del venditore ti aiuterà a evitare l'assicurazione ipotecaria.