Definizione di mutuo a tasso variabile
Un mutuo a tasso variabile è un tipo di mutuo per la casa in cui il tasso di interesse non è fisso. Al contrario, i pagamenti di interessi saranno adeguati a un livello superiore a un determinato benchmark o tasso di riferimento (come LIBOR + 2 punti). I finanziatori possono offrire ai mutuatari interessi a tasso variabile lungo la vita di un mutuo. Possono anche offrire un mutuo a tasso variabile che include sia un tasso fisso che variabile che si reimposta periodicamente.
Le basi di un mutuo a tasso variabile
Un'ipoteca a tasso variabile differisce da un'ipoteca a tasso fisso in quanto i tassi durante una parte della durata del prestito sono strutturati come variabili. Istituti di credito offrono prodotti di mutuo a tasso variabile e a tasso variabile con diverse strutture a tasso variabile.
In generale, i finanziatori possono offrire mutuatari prestiti ammortizzanti o non ammortizzanti che incorporano diverse strutture di interesse a tasso variabile. I prestiti a tasso variabile sono generalmente favoriti dai mutuatari che credono che i tassi diminuiranno nel tempo. In un contesto di tassi in calo, i mutuatari possono trarre vantaggio dalla riduzione dei tassi senza rifinanziamento poiché i loro tassi di interesse diminuiscono con il tasso di mercato.
Interessi a tasso variabile
I tassi variabili sono strutturati per includere un tasso indicizzato e un margine di tasso variabile. Se a un mutuatario viene addebitato un tasso variabile, gli verrà assegnato un margine nel processo di sottoscrizione. La maggior parte dei mutui a tasso variabile pagherà un tasso completamente indicizzato basato sul tasso indicizzato più il margine.
Alcuni mutuatari possono qualificarsi per pagare solo il tasso indicizzato, che può essere addebitato a mutuatari di alta qualità creditizia in un prestito a tasso variabile. I tassi indicizzati sono di solito confrontati con il tasso principale del prestatore; tuttavia, può anche essere confrontato con LIBOR. Tassi del tesoro. Un prestito a tasso variabile addebiterà l'interesse del mutuatario che fluttua con le variazioni del tasso indicizzato.
Prestiti a tasso variabile a tempo pieno
I prestiti a tasso variabile a tempo pieno addebiteranno ai mutuatari interessi a tasso variabile per tutta la durata del prestito. In un prestito a tasso variabile, il tasso di interesse del debitore si baserà sul tasso indicizzato e su qualsiasi margine richiesto. Il tasso di interesse sul prestito può variare in qualsiasi momento durante la vita del prestito.
Esempio di mutui a tasso variabile: mutui a tasso variabile (ARM)
I mutui a tasso variabile (ARM) sono un tipo comune di prestito ipotecario a tasso variabile offerto dai prestatori di mutui. Questi prestiti applicano a un mutuatario un tasso di interesse fisso nei primi anni del prestito, seguito da un tasso di interesse variabile successivamente.
I termini del prestito variano in base all'offerta del prodotto. Ad esempio, in un prestito ARM 2/28, un mutuatario pagherebbe due anni di interessi a tasso fisso seguiti da 28 anni di interessi variabili che possono cambiare in qualsiasi momento.
In un prestito ARM 5/1, il mutuatario pagherebbe interessi a tasso fisso per i primi cinque anni con interessi a tasso variabile, successivamente, mentre in un prestito a tasso variabile 5/1, l'interesse a tasso variabile del mutuatario si reimposterebbe ogni anno sulla base del tasso indicizzato al momento della data di ripristino.