Vuoi andare in pensione presto? Pensa di nuovo

Alcune persone ritengono che il "prepensionamento" significhi lasciare la forza lavoro all'età di 55 anni, ma la maggior parte di noi non segue questa strada. A meno che tu non sia abbastanza fortunato da avere una pensione completa e le prestazioni che entrano in quella età - come la pensione militare completa o dal lavoro come agente di polizia o pompiere - probabilmente dovrai lavorare fino a almeno 66 anni per accumulare abbastanza soldi per una pensione comoda.

Certo, potresti voler lavorare ancora più a lungo, solo per mantenere la mente e il corpo attivi e possibilmente prolungare la tua vita. O perché non hai risparmiato tanto quanto ritieni necessario. Ecco otto motivi per cui ritirarsi presto potrebbe non essere una buona idea.

Key Takeaways

• Il prepensionamento richiede un sostanziale gruzzolo che la maggior parte delle persone non possiede.
• Con l'aumentare dell'aspettativa di vita, il pensionamento anticipato significa un pensionamento molto più lungo e rischi di rimanere senza soldi prima di morire.
• Il pensionamento anticipato significa dover pagare autonomamente le spese sanitarie fino a quando Medicare non interviene.

Vuoi andare in pensione presto? Pensa di nuovo

Non abbastanza risparmio

Se sei un tipico baby boom, potresti aver iniziato la tua famiglia tardi, e ora che ti stai avvicinando all'età pensionabile, potresti avere ancora figli al college o essere appena lanciato. Potresti anche avere genitori anziani che hanno bisogno di aiuto per pagare le spese mediche elevate o le spese delle case di cura. Forse hai ancora un debito ipotecario e con carta di credito. Se hai intenzione di rimanere a casa tua e mantenere il tuo attuale standard di vita, devi dare un'occhiata fredda e dura alle tue spese e alle dimensioni del tuo gruzzolo prima di decidere se andare in pensione presto.

Vivere più a lungo del previsto

Una stima della tua aspettativa di vita è elencata nella tua dichiarazione di previdenza sociale, oppure puoi ottenerla accedendo al sito Web di previdenza sociale e inserendo il tuo sesso e la data di nascita. Tuttavia, l'aspettativa di vita personale potrebbe differire per una serie di motivi. Diciamo che la tua famiglia ha una storia di longevità e ti prendi cura di te stesso: mangiare una dieta sana, fare un sacco di esercizio fisico e assumere i farmaci come prescritto. Devi tener conto di quanto dureranno i tuoi risparmi.

Secondo la Social Security Administration, circa uno su tre di 65 anni vivrà oggi oltre i 90 anni e uno su sette vivrà oltre i 95 anni. Il beneficio mensile medio per i pensionati nel 2019 è di $ 1.461, ovvero $ 17.532 all'anno. Per i pensionati senza risparmi e senza pensione, può essere difficile far fronte alle spese di soggiorno di base sul solo reddito della previdenza sociale. Pertanto, potresti voler aspettare fino a 70 anni, quando puoi riscuotere il massimo beneficio di sicurezza sociale.

Mortalità aumentata

Un documento del 2017 pubblicato sul Journal of Public Economics ha trovato un legame tra i tassi di prepensionamento e di mortalità, soprattutto tra gli uomini. Circa un terzo degli americani inizia a richiedere le prestazioni di sicurezza sociale nel loro primo mese di ammissibilità quando compiono 62 anni.

Lo studio "fornisce la prova che, per un folto gruppo di lavoratori negli Stati Uniti, la pensione può avere un rapporto immediato e negativo su un risultato sanitario importante e oggettivo". In particolare, la ricerca ha dimostrato che gli uomini potrebbero vedere un aumento del 20% del rischio di mortalità rivendicando prestazioni anticipate e ritirandosi.

Fatto veloce

Uno studio di ricerca ha dimostrato che gli uomini che richiedono prestazioni anticipate e vanno in pensione affrontano un aumento del rischio di mortalità del 20%.

Ciao ciao Elenco secchi

Più metti via, più puoi coccolarti nei tuoi anni di pensionamento. Certo, Cape Cod è carino, ma che ne dici di andare in safari in Tanzania, fare una crociera ai Caraibi o navigare nel Mediterraneo? Se rimani nella forza lavoro, potresti aumentare in modo significativo i tuoi risparmi 401 (k) e poi vivere i tuoi sogni.

La prestazione di previdenza sociale al 62 ° anno, il più presto possibile, significa che riceverai solo il 75% della pensione completa.

Sicurezza sociale ridotta

Probabilmente sai già che se inizi a collezionare al più presto, all'età di 62 anni, non riceverai tutti i vantaggi. In effetti, riceverai solo circa il 75% dei tuoi benefici. Per coloro che hanno compiuto 62 anni nel 2018, l'età pensionabile è di 66 e quattro mesi. Per coloro che compiono 62 anni nel 2019, l'età pensionabile completa è di 66 e sei mesi. L'età pensionabile completa dovrebbe aumentare di due mesi ogni anno fino a raggiungere i 67 anni; per chiunque sia nato nel 1960 o successivamente, l'età pensionabile sarà di 67 anni.

Tuttavia, non è necessario riscuotere i sussidi all'età di pensionamento completa e l'attesa comporta un guadagno mensile più elevato. Se ritardate le vostre prestazioni fino all'età di 68 anni, ad esempio, le vostre prestazioni mensili saranno superiori del 16%. Se ritardi le prestazioni fino a 70 anni, le prestazioni mensili saranno superiori del 32%.

La tua dichiarazione di previdenza sociale ti dice cosa puoi aspettarti di ricevere all'età di 62, 66 (e comunque molti mesi), 67 e 70. Se lasci il lavoro prima dei 62 anni, gli importi previsti potrebbero cambiare. Questo perché l'importo si basa sui 35 anni più redditizi. (E vale la pena ricordare che, in generale, i tuoi anni successivi saranno i tuoi anni più redditizi.)

Se hai iniziato tardi nella forza lavoro o non hai lavorato in modo coerente - diciamo, ti sei preso alcuni anni di pausa per crescere i bambini, o sei venuto negli Stati Uniti a metà della tua carriera - potresti non aver raggiunto il numero magico di 35. Gli anni non lavori o hai un reddito ridotto, verrà preso in considerazione nei tuoi benefici. È possibile che tu possa perdere denaro per ogni anno in cui rinvii la raccolta. Quindi assicurati di parlare con l'Amministrazione della previdenza sociale per ottenere i dettagli per il tuo caso particolare.

Naturalmente, se puoi permetterti e hai accumulato abbastanza crediti lavorativi, non devi presentare la domanda per la previdenza sociale anche se smetti di lavorare in anticipo. Quindi, tutto ciò che perderai saranno i tuoi contributi per gli anni tra il momento in cui smetti di funzionare e il momento in cui invii il file. Ma perdere anni di guadagni più alti, se stai facendo bene nel tuo lavoro, potrebbe anche ridurre il tuo vantaggio finale. Ciò richiede anche una discussione con la previdenza sociale e l'esecuzione di alcuni calcoli.

Benefici sponsali ridotti

Diciamo che hai sempre guadagnato più del tuo coniuge. Se muori per primo, le prestazioni previdenziali che raccoglierai andranno al coniuge sopravvissuto per il resto della loro vita. Ciò vale dopo i 60 anni, a meno che il coniuge non si occupi di un figlio di età inferiore ai 16 anni o che sia disabile, nel qual caso il coniuge riceverà prestazioni prima.

Se hai iniziato a riscuotere prima della piena età pensionabile, otterrai un importo inferiore, ed è quello che raccoglierà il tuo coniuge sopravvissuto. "L'affermazione anticipata porta a minori benefici nel corso di periodi di vita più lunghi: minori benefici per chi guadagna, minori benefici coniugali e minori benefici per i superstiti", afferma Charlotte A. Dougherty, CFP, di Dougherty & Associates, a Cincinnati.

Esigenze non soddisfatte

Quella stretta di mano d'oro per il pensionamento anticipato con il tuo datore di lavoro potrebbe essere meno redditizia di quanto sembri. Prima di firmare l'offerta, esaminare attentamente i dettagli. L'importo è sufficiente per vederti attraverso? Se devi attingere al tuo 401 (k) prima di raggiungere l'età di 59½ anni, tieni presente che ci saranno sanzioni fiscali. È inclusa un'adeguata copertura medica?

Se devi acquistare l'assicurazione COBRA fino a quando non avrai diritto a Medicare, non sarà economico. L'acquisto di un'assicurazione Affordable Care Act attraverso il mercato dell'assicurazione sanitaria potrebbe non essere neanche economico, a seconda della situazione finanziaria. Anche ciò che accadrà all'assicurazione sanitaria nei prossimi anni è molto in dubbio. Probabilmente avrai bisogno di un professionista finanziario (e forse di una sfera di cristallo) che ti guidi attraverso le opzioni.

Il punto di non ritorno

Se cambi idea dopo il pensionamento anticipato e desideri tornare alla forza lavoro, non sarà facile. Sia che abbandoni il tuo ultimo lavoro o sia stato licenziato, trovare una nuova occupazione quando hai più di 50 anni può essere una lotta. Se riesci a catturare un lavoro, è probabile che non pagherà così come quello che hai lasciato.

La linea di fondo

Chiaramente, c'è molto da considerare quando ti avvicini alla pensione e decidi quando smettere di lavorare. Se hai domande (e dovresti), continua a chiedere agli esperti: agenti dell'amministrazione della previdenza sociale, consulenti fiscali e professionisti finanziari.