Quale punteggio di credito dovresti avere?

Un punteggio di credito è un numero che aiuta i finanziatori a valutare il rapporto di credito di una persona e stimare il suo rischio di credito. Il punteggio di credito più comune è il punteggio FICO, che prende il nome dallo sviluppatore software Fair Isaac and Corporation. I punteggi FICO di una persona sono forniti ai finanziatori dalle tre principali agenzie di reporting creditizio - Experian, TransUnion ed Equifax - per aiutare i finanziatori a valutare i rischi dell'estensione del credito o del prestito di denaro alle persone. (Per ulteriori informazioni sui rating, leggi: L'importanza del tuo rating .)

Il punteggio di credito di una persona influisce sulla sua capacità di qualificarsi per diversi tipi di credito e tassi di interesse variabili. Una persona con un punteggio di credito elevato può beneficiare di un mutuo a tasso fisso di 30 anni con tasso percentuale annuo del 3, 8% (TAEG). Con un prestito di $ 300.000, il pagamento mensile sarebbe $ 1.398. Al contrario, una persona con un punteggio di credito basso, supponendo che si qualifichi per lo stesso mutuo di $ 300.000, può pagare il 5, 39% sul prestito, con un corrispondente pagamento mensile di $ 1.683. Questo è un ulteriore $ 285 al mese, o $ 102.600 durante la vita del mutuo, per la persona con un punteggio di credito inferiore.

Sfortunatamente, non iniziamo con una tabula rasa per quanto riguarda i punteggi di credito. Gli individui devono guadagnare i loro buoni numeri e ci vuole tempo. Anche quando tutti gli altri fattori rimangono gli stessi, una persona più giovane avrà probabilmente un punteggio di credito inferiore rispetto a una persona anziana. Questo perché la lunghezza di uno storico creditizio rappresenta il 15% del punteggio di credito. I giovani possono essere svantaggiati semplicemente perché non hanno la profondità o la lunghezza della storia creditizia dei consumatori più anziani.

Fattori che influenzano i punteggi di credito
Cinque fattori sono inclusi e ponderati per calcolare il punteggio di credito FICO di una persona:

• 35%: cronologia pagamenti
• 30%: importi dovuti
• 15%: durata della storia creditizia
• 10%: nuovo credito e conti aperti di recente
• 10%: tipi di credito in uso

È importante notare che i punteggi FICO non tengono conto dell'età, ma tengono conto della lunghezza della storia creditizia. Anche se i giovani possono essere in svantaggio, è possibile per le persone con storie brevi ottenere punteggi favorevoli a seconda del resto del rapporto di credito. Gli account più recenti, ad esempio, ridurranno l'età media dell'account, che a sua volta potrebbe ridurre il punteggio di credito. A FICO piace vedere gli account stabiliti. I giovani con diversi account di credito e senza nuovi account che abbasserebbero l'età media dell'account possono ottenere punteggi più alti rispetto ai giovani con troppi account o coloro che hanno aperto di recente un account. (Per ulteriori letture, controlla: Come posso migliorare il mio punteggio di credito? )

Punteggi di credito medi per età
I punteggi FICO vanno da un minimo di 300 a un massimo di 850 - un punteggio di credito perfetto che viene raggiunto solo dall'1% dei consumatori. In generale, un ottimo punteggio di credito è uno che è 720 o superiore.

Questo punteggio qualificherà una persona per i migliori tassi di interesse possibili su un mutuo e condizioni più favorevoli su altre linee di credito. Se i punteggi scendono tra 580 e 720, i finanziamenti per determinati prestiti possono spesso essere garantiti, ma con i tassi di interesse in aumento al diminuire dei punteggi di credito. Le persone con punteggi di credito inferiori a 580 possono avere difficoltà a trovare qualsiasi tipo di credito legittimo.

Sulla base dei dati raccolti dal Credit Karma, esiste una correlazione tra i punteggi di credito medio e di età, con punteggi che aumentano insieme all'età. Secondo i loro dati, il punteggio di credito medio per età è il seguente:

Tieni presente che si tratta di medie basate su un campionamento limitato di dati e i punteggi di credito di molte persone saranno superiori o inferiori a tali medie per una serie di motivi. Un ventenne, ad esempio, potrebbe avere un punteggio di credito superiore a 800 prendendo accurate decisioni di credito e pagando le bollette in tempo. Allo stesso modo, una persona sulla cinquantina potrebbe avere un punteggio di credito molto basso perché ha assunto troppi debiti e ha effettuato pagamenti in ritardo. I punteggi di credito FICO prendono in considerazione tutti e cinque i fattori.

La linea di fondo
Lo studio Experian National Credit Index aiuta a spiegare in che modo il comportamento di determinate fasce di età può influire sui punteggi di credito medi. Lo studio ha rilevato che le persone nella fascia di età 18-39 anni avevano il maggior numero di pagamenti tardivi nei 12 mesi precedenti; che la fascia di età 40-59 deteneva il maggior debito; e la fascia d'età superiore ai 60 anni ha avuto il più basso utilizzo medio del credito (ha utilizzato la quantità minima di credito disponibile).

Sebbene non sia raro che un giovane abbia un punteggio di credito stellare, più comunemente questi rating aumentano quando le persone acquisiscono credito, prendono attente decisioni di credito, pagano le bollette in tempo e acquisiscono profondità e lunghezza nelle loro storie di credito.