Quale percentuale di stipendio risparmiare per la pensione

C'è molto dibattito sul "numero magico" - il termine usato per descrivere quanti soldi è necessario risparmiare per vivere una pensione finanziariamente comoda. Una rapida ricerca rivela idee selvaggiamente diverse su come dovrebbero essere i tuoi risparmi per la pensione quando smetti di lavorare. Inoltre, puoi trovare calcolatori online gratuiti, la maggior parte dei quali mostra poco accordo tra loro.

Perché così tanto disaccordo? Perché fare piani per il futuro dipende da molte variabili sconosciute. Non sai per quanto tempo sarai in grado di lavorare, quanto bene funzioneranno i mercati degli investimenti mondiali, quali eventi della vita potrebbero accaderti o per quanto tempo vivrai.

"Il risparmio per la pensione non è probabilmente l'unico obiettivo finanziario che hai nel piatto. Potresti pensare di acquistare una casa, avviare una famiglia, aprire un'attività o qualsiasi altra cosa. Tutti questi obiettivi chiedono a gran voce una fetta di la tua busta paga, quindi impostare le priorità e spostare le percentuali di risparmio diventa un'attività altamente personalizzata ", afferma Eric Dostal, JD, CFP®, advisor, Sontag Advisory, LLC, New York, NY. Qualsiasi calcolo è al massimo un'ipotesi plausibile.

Ciò che è possibile, tuttavia, è operare secondo alcune regole che fanno ipotesi. Ad esempio, potresti supporre che avrai un reddito costante fino all'età di 65 anni.

Questo è esattamente ciò che guida molte delle principali teorie.

Comprensione del tasso di sostituzione

Gli studi accademici sul risparmio pensionistico spesso gettano il termine del tasso di sostituzione. Semplicemente, è la percentuale del tuo stipendio che riceverai in pensione dopo aver smesso di lavorare. Se hai guadagnato $ 100.000 all'anno quando eri impiegato e ricevi $ 38.000 all'anno nei pagamenti di vecchiaia, il tuo tasso di sostituzione è del 38%. (Inutile dire che questa cifra è troppo bassa per la maggior parte delle persone.)

"Un tasso di sostituzione ti dà un obiettivo in termini di quanto ti serve in pensione per mantenere approssimativamente il tuo attuale standard di vita. Le variabili che vanno in un tasso di sostituzione includono risparmi, tasse e bisogni di spesa", afferma Mark Hebner, fondatore e presidente di Index Fund Advisors, Inc., a Irvine, California, e autore di "Index Funds: il programma di recupero in 12 fasi per investitori attivi".

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Quanto hai bisogno di risparmiare?

Ora che hai capito il tasso di sostituzione, diamo un'occhiata ad alcune ricerche. Il Center for Retirement Research del Boston College ha esaminato i vari tipi di persone che devono risparmiare per raggiungere un tasso di sostituzione di circa il 70%. Questa è la quantità totale di persone che devono andare in pensione a un livello confortevole, secondo gli autori dello studio, Alicia H. Munnell (la direttrice del centro) e i suoi collaboratori Anthony Webb e Wenliang Hou. Le cifre variano a seconda che qualcuno stia sostituendo un reddito basso (tasso di sostituzione dell'80% necessario), medio (71%) o alto (67%).

Hanno scoperto che le persone che guadagnano il salario medio dovrebbero risparmiare il 15% dei loro guadagni ogni anno per soddisfare un tasso di sostituzione del 70% all'età di 65 anni. Il fattore più importante nei calcoli era l'età - quando hai iniziato a risparmiare e quando hai finito. Inizia a risparmiare da 25 anni e devi solo destinare il 10% del tuo stipendio annuale per andare in pensione a 65 anni; se aspetti fino al 70 per smettere di lavorare, dovresti risparmiare solo il 4% all'anno.

I numeri sono molto peggiori per coloro che iniziano in ritardo. Se hai aspettato fino a 45 anni per iniziare a risparmiare, dovrai mettere da parte un irrealistico 27% del tuo stipendio per la pensione. Ciò ti costringerebbe a lavorare fino all'età di 70 anni in modo da poter risparmiare un 10% più realistico ogni anno. "Il tempo può essere il tuo più grande amico o il peggior partner, quindi usalo con saggezza. Un 25enne che contribuisce con $ 5.000 a un conto pensionistico, non toccherà i soldi per 43 anni e ottiene un rendimento medio dell'8% dovrebbe avere circa $ 1, 67 milioni ", afferma Peter J. Creedon, CFP®, CEO di Crystal Book Advisors, New York, NY" Se aspetti fino ai 35 anni e contribuisci con lo stesso importo e ottieni lo stesso rendimento, avresti poco meno di $ 730.000 ".

In un altro studio, Wade D. Pfau, CFA, professore di rendita presso l'American College, ha scoperto che i dati storici nel corso del secolo scorso indicano che una persona dovrebbe risparmiare il 16, 62% del proprio stipendio per andare in pensione 30 anni dopo l'inizio il piano di risparmio con denaro sufficiente per finanziare un tasso di sostituzione del 50% sulla sua "ricchezza accumulata". (A differenza dei ricercatori del Boston College, Pfau non ha incluso il reddito della sicurezza sociale o "qualsiasi altra fonte di reddito" nel suo calcolo del 50%. Aggiungendo la sicurezza sociale e, diciamo, il reddito pensionistico sposterebbe il tasso di sostituzione significativamente più alto.)

Se tutti questi fatti e cifre sembrano un po 'confusi, ricorda semplicemente questo: Inizia a risparmiare per la pensione il prima possibile.

Cosa investire e quando prelevarlo

La ricerca di Pfau evidenzia altre due importanti variabili. In primo luogo, osserva che nel tempo il tasso di prelievo sicuro - l'importo che è possibile ritirare dopo il pensionamento per sostenere il fondo per 30 anni - era pari al 4, 1% in alcuni anni e al 10% in altri. Egli ritiene che "dovremmo spostare l'attenzione lontano dal tasso di prelievo sicuro e invece verso il tasso di risparmio che garantirà in modo sicuro le spese di pensionamento desiderate".

In secondo luogo, ipotizza una ripartizione degli investimenti del 60% in titoli a grande capitalizzazione e del 40% in investimenti a reddito fisso a breve termine. A differenza di alcuni studi, questa allocazione non cambia durante il ciclo di 60 anni del fondo pensione (30 anni di risparmi e 30 anni di prelievi). I cambiamenti nell'allocazione del portafoglio della persona potrebbero avere un impatto significativo su questi numeri, così come le commissioni per la gestione di quel portafoglio. Egli osserva che "semplicemente introdurre una commissione dell'1% delle attività dedotte alla fine di ogni anno aumenterebbe il tasso di risparmio sicuro dello scenario di base in modo piuttosto drammatico dal 16, 62% al 22, 15%".

Questo studio non solo mette in luce i risparmi prima della pensione necessari, ma sottolinea che i pensionati devono continuare a gestire i propri soldi per evitare di spendere troppo presto in pensione.

Il fattore familiare

Questi studi calcolano i risparmi per gli individui, ma per quanto riguarda le famiglie? I genitori con bambini piccoli devono risparmiare per il loro college - idealmente almeno $ 2.500 all'anno, per bambino, dalla nascita - per coprire il costo di un'università pubblica. I costi associati ai figli rendono il risparmio per la pensione ancora più scoraggiante.

Ma ci sono buone notizie: i risparmi per la pensione per marito e moglie non calcolano il doppio del costo di ciò di cui un individuo ha bisogno. Le coppie sposate condividono molte spese significative, ad esempio una casa.

Il bonus del fondo di abbinamento

Per le persone che iniziano a risparmiare in anticipo e sfruttano i piani sponsorizzati dal datore di lavoro come 401 (k), raggiungere obiettivi di risparmio non è così scoraggiante come potrebbe sembrare. I contributi di abbinamento del datore di lavoro potrebbero ridurre significativamente ciò che è necessario risparmiare al mese. "Se un'azienda abbina i tuoi contributi, non solo stai contribuendo al lordo delle imposte, ma stai anche ottenendo denaro gratuito aggiuntivo", afferma Dan Timotic, CFA, direttore generale presso T2 Asset Management, LLC, Oakbrook Terrace, Ill.

"Le partite dei datori di lavoro sono un ottimo modo per amplificare i tuoi risparmi per la pensione. Immagina di risparmiare il 3% del tuo reddito inserendolo nel piano 401 (k) della tua azienda e che il tuo datore di lavoro corrisponda al 3% dei tuoi risparmi, dollaro per dollaro. Nel tuo il primo anno, otterrai un rendimento del 100% sull'importo risparmiato. In quale altro luogo puoi ottenere questo tipo di resi con un rischio molto basso? " afferma Kirk Chisholm, gestore patrimoniale dell'Innovative Advisory Group a Lexington, Massachussets.

La linea di fondo

Non c'è modo di prevedere con precisione le esigenze di pensionamento poiché nessuno sa cosa riserva il loro futuro. Tuttavia, ipotesi istruite basate su dati storici producono parametri di riferimento abbastanza chiari. Cerca di risparmiare il 16% del tuo stipendio annuale se sei all'inizio della tua carriera. Se guadagni $ 50.000 all'anno, risparmia $ 8.000 all'anno o circa $ 666 al mese. Un compito difficile? Può essere. Ma se il tuo datore di lavoro abbina i tuoi risparmi, quel $ 666 potrebbe essere $ 333 se la società corrispondesse ai tuoi contributi dollaro per dollaro.

Ci vorrà disciplina, ma è meglio sacrificare mentre sei in grado di lavorare invece di andare in pensione con troppo pochi soldi e troppe poche opzioni.