6 Tattiche di recupero in fase avanzata di pensionamento

Le persone che si avvicinano all'età pensionabile con pochi risparmi possono avere una strada sconnessa. Ma alcuni passaggi possono costruire un gruzzolo il più rapidamente possibile per garantire che almeno un po 'di denaro sarà lì per il supporto in pensione.

TUTORIAL: Nozioni di base sulla pianificazione della pensione

1. Finanzia completamente il tuo 401 (k)

Un dipendente in questa categoria di età a cui viene offerto un 401 (k) al lavoro dovrebbe considerare di finanziarlo al massimo. Per darti un'idea di quanto può essere potente un maxing out un 401 (k), considera quanto segue:

Un individuo che ha 40 anni e che contribuisce con $ 17.500 all'anno a un 401 (k) potrebbe accumulare più di $ 1, 3 milioni di risparmi entro i 65 anni. Ciò presuppone un ritorno dell'8% e nessun contributo del datore di lavoro (vedi Figura 1). Questo è un potente strumento di risparmio ed è la prova che i lavoratori che si avvicinano alla pensione dovrebbero seriamente considerare di finanziare i loro 401 (k) il più presto e il più possibile. Se questo individuo aumenta i risparmi di un importo di recupero di $ 5.500, all'età di 50 anni, ciò comporterebbe un ulteriore risparmio di $ 271.000. Si noti che per il 2017, queste cifre sono $ 18.000 e $ 6.000 (recupero), per un totale di $ 24.000 e un potenziale di guadagno ancora maggiore. Il limite del contributo di base aumenta di altri $ 500 per il 2018, a $ 18.500.

"Il factoring non cresce affatto, se puoi risparmiare $ 24.000 all'anno da 50 a 60 anni (11 anni), 264.000 $ in più risparmiati anche per il primo pensionato non abilitato. Un ulteriore risparmio di oltre 250.000 $ prima di andare in pensione può fare o rompere un portafoglio che produce reddito che dura per tutta la pensione ", afferma Martin A. Federici, Jr., AAMS®, ​​MF Advisers, Inc., Dallas, Pennsylvania.

Figura 1

2. Contribuire a Roth IRA

Roth IRAs offre agli investitori un ottimo modo per risparmiare e far crescere denaro in base alle imposte differite. Ci sono alcune limitazioni di reddito. Per il 2017, ad esempio, se si è single e il reddito lordo rettificato modificato (MAGI) è pari o superiore a $ 118.000 all'anno, il limite di contribuzione è ridotto; se sei single e il tuo MAGI è di $ 133.000 o più, il limite di contributo è pari a zero. Per le persone sposate che presentano congiuntamente, ci sono limiti di contributo per quelli con MAGI di $ 186.000. E pari o superiore a $ 196.000, il limite di contributo è pari a zero. (Le cifre per il 2019 sono $ 122.000 a $ 137.000 per i single; $ 193.000 a $ 203.000 per il deposito coniugale congiuntamente)

Quanto si può potenzialmente cacciare via con un Roth ">

Un quarantenne che investe $ 5.500 ogni anno (il limite del 2017) e ottiene un tasso di rendimento annuo dell'8% ha il potenziale per accumulare oltre $ 434.000 entro i 65 anni. Anche una persona che aspetta fino a 50 anni e inizia a risparmiare $ 6.500 all'anno (utilizzando le stesse ipotesi di rendimento) è possibile risparmiare fino a $ 190.000 all'età di 65 anni.

Secondo Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA ™, New Direction Financial Strategies, LLC, Scottsdale, Ariz.

Massimizzare i contributi Roth IRA e utilizzare le conversioni Roth quando appropriato può davvero avere senso. Un conto Roth consente una composizione esente da imposte e, quando vengono seguite le regole di prelievo, i prelievi, inclusi gli utili, saranno esentasse. Ciò crea davvero un'opportunità per la pianificazione fiscale in un secondo momento per ridurre al minimo il reddito imponibile durante la fase di recesso e ciò può sommare e contribuire a far durare di più i vostri soldi in pensione.

Un Roth IRA completamente finanziato e 401 (k) possono aiutare a costruire rapidamente attività pensionistiche.

3. Considerare l'equità domestica

Mentre una casa non dovrebbe di solito essere considerata una fonte primaria di reddito per la pensione, può fornire liquidità durante la pensione. A tal fine, le persone anziane potrebbero prendere in considerazione l'assunzione di prestiti contro l'equità nelle loro case al fine di finanziare le spese di soggiorno. "Una grande parte della popolazione ha la maggior parte della sua ricchezza legata a proprietà immobiliari. Questo può essere utilizzato in molti modi per finanziare la pensione. È possibile utilizzare la linea di equità domestica (HELOC) per attingere quando necessario, oppure è possibile vendere, ridimensionare e vivere con l'equità. Qualunque cosa tu scelga, è importante considerare l'impatto sul tuo reddito mensile. Le persone vivono più a lungo di decenni fa, quindi è importante assicurarsi che tu possa avere un reddito sostenibile per molti anni a venire ", afferma Kirk Chisholm, gestore patrimoniale di Innovative Advisory Group a Lexington, Massachussets.

Un'ipoteca inversa può avere senso perché gli istituti di prestito possono abbreviare i periodi di rimborso e aumentare gli importi di rimborso per i mutuatari più anziani. Vendere una residenza primaria e trasferirsi in una casa più piccola e meno costosa può anche avere senso per le persone anziane. In molti casi, non hanno più bisogno di una casa grande, dato che i bambini di solito vanno via da soli.

(Vedi anche il nuovo mutuo inverso può aumentare il reddito pensionistico? ).

Tuttavia, la vendita di una casa non dovrebbe essere presa alla leggera. Dopotutto, in molti casi, il proprietario della casa impiega 30 anni per accumulare la piena proprietà azionaria della casa. Pertanto, sarebbe un peccato non ottenere la maggior quantità possibile da una vendita.

Detto questo, gli individui dovrebbero considerare le attuali condizioni di mercato e se è il momento più vantaggioso di vendere. Naturalmente, anche i proprietari di case dovrebbero considerare eventuali conseguenze fiscali. I proprietari di case sposate che presentano una dichiarazione dei redditi congiunta possono generare profitti fino a $ 500.000 senza dover pagare l'imposta federale sulle plusvalenze. Per singoli individui, il limite è di $ 250.000. Ciò presuppone che tu soddisfi determinati requisiti: la casa venduta deve essere la tua residenza principale e non devi aver beneficiato dell'esclusione delle plusvalenze su un'altra casa negli ultimi due anni. Ulteriori requisiti sono spiegati nella pubblicazione IRS 523, disponibile presso l'IRS.

Infine, se non ti stai semplicemente trasferendo in un posto più piccolo nel tuo quartiere, considera il costo della vita nella zona in cui potresti trasferirti prima di prendere la decisione. In altre parole, è saggio assicurarsi che i prezzi degli immobili e il costo degli articoli di uso quotidiano come la spesa siano generalmente inferiori a quelli in cui vivi ora.

4. Prendi le tue detrazioni

È importante notare che le detrazioni standard non sono per tutti. In effetti, se si dispone di una grande quantità di interessi ipotecari, tasse deducibili, spese commerciali che non sono state rimborsate dalla propria azienda e / o donazioni di beneficenza, è probabilmente logico dettagliare le detrazioni.

(Per ulteriori informazioni, leggi 15 Detrazioni fiscali e benefici per i lavoratori autonomi )

Siediti con un CPA e ripassa la tua situazione personale per determinare se ha senso dettagliare. Quindi prendi l'abitudine di salvare le ricevute e tenere buoni registri. Ricorda, alla fine, non è sempre quello che fai, ma ciò che risparmi conta, in particolare quando ti avvicini alla pensione.

5. Toccare In Politiche sul valore in contanti

Mentre attingere a una polizza assicurativa per i suoi soldi dovrebbe essere considerato l'ultima risorsa, se la necessità originale per l'assicurazione non è più lì, può avere senso incassare. Tuttavia, prima di annullare qualsiasi politica o accedere al suo valore in contanti, è necessario consultare un consulente fiscale e un professionista assicurativo per esaminare le esigenze individuali.

6. Ottieni copertura per invalidità

Non dimenticare di ottenere la copertura per invalidità o di accertarti che il tuo lavoro offra una sorta di indennità per invalidità di gruppo. L'idea alla base di ottenere tale copertura è semplice: proteggere te stesso e almeno una parte delle tue entrate e nidificare nel caso in cui dovesse accadere il peggio.

Le tue possibilità di diventare disabili dipendono dalla tua carriera e dal tuo stile di vita, ma secondo i dati pubblicati dall'Ufficio censimento degli Stati Uniti nel 2014, circa 57 milioni di americani segnalano un certo livello di disabilità. Dato che la popolazione degli Stati Uniti è di circa 300 milioni, questo è un numero considerevole - il 19% della "popolazione non istituzionalizzata civile degli Stati Uniti", secondo il rapporto. Significa che, al fine di proteggere il tuo reddito e migliorare le possibilità che ti ritirerai con una qualche forma di gruzzolo, ha senso considerare almeno una forma di copertura della disabilità.

"L'assicurazione invalidità è importante per proteggere i tuoi risparmi", afferma Elyse Foster, CFP®, Harbor Financial Group, Inc., Boulder, Colo. "Contatta il tuo datore di lavoro o un'associazione professionale per le opzioni più convenienti".

La linea di fondo

Gli individui tra i 40 e i 50 anni che hanno pianificato poco o nulla la pensione sono sicuramente svantaggiati. Tuttavia, con un'adeguata pianificazione e la volontà di salvare e investire, le probabilità non sono insormontabili.

Se fai parte di questa fascia di età e ritieni di non essere dove vuoi essere nel gioco della pianificazione della pensione, potresti trovare 6 consigli per la pensione per i 45-54 anni e i 3 migliori consigli per la pensione per i 55-to -64-Years utile.