Come funzionano i piani sanitari ad alta deducibilità

Vuoi risparmiare sui premi mensili dell'assicurazione sanitaria e avere l'opportunità di aprire un conto di risparmio sanitario? In tal caso, dovrai disporre di un piano sanitario ad alta deducibilità (HDHP). Discutiamo come appaiono questi piani, i loro pro e contro e i tempi della tua vita in cui potresti cercare o evitare un HDHP.

Definiti piani sanitari ad alta deducibilità

Un HDHP è un piano di assicurazione sanitaria con una franchigia di almeno $ 1.350 se si dispone di un piano individuale - o una franchigia di almeno $ 2.700 se si dispone di un piano familiare. La franchigia è l'importo che pagherai di tasca tua per le spese mediche prima che la tua assicurazione paghi qualcosa. Inoltre, il massimo del piano non deve essere superiore a $ 6.650 per un piano individuale o $ 13.300 per un piano familiare. (Questi dati sono attuali per il 2018.) Il massimo di tasca propria è il massimo che dovrete pagare in un anno per le spese mediche coperte dal vostro piano assicurativo.

Vantaggi dei piani sanitari ad alta deducibilità

Un HDHP avrà di solito premi più bassi di un piano di assicurazione sanitaria equivalente con una franchigia inferiore. Per le persone che non prevedono molte spese mediche per il prossimo anno, ha senso ridurre al minimo i premi e scegliere un HDHP. C'è una buona possibilità che risparmierai denaro - forse diverse centinaia di dollari o più nel corso dell'anno - in questo modo.

Basta essere sicuri di potersi permettere il massimo di tasca propria nel peggiore dei casi. Se non ci riesci, potresti finire con un debito medico e l'interesse aggiunto renderà ancora più difficile il pagamento delle tue bollette. Un piano di assicurazione sanitaria con premi più elevati ma un massimo di tasca propria a prezzi accessibili potrebbe essere una scelta più sicura se il massimo di tasca privata dell'HDHP è più di quello che puoi coprire.

Assaggia premi e franchigie annuali di assicurazione sanitaria, HDHP vs. Non-HDHP

Le opzioni sopra mostrano una situazione in cui ha chiaramente senso scegliere l'HDHP. Con entrambi i piani, finirai per spendere $ 4.500 del tuo denaro in premi e franchigie se le tue spese mediche per l'anno sono almeno quanto la tua franchigia. Ma con l'HDHP, hai la garanzia di spendere solo $ 1.500 in premi, a meno che tu non sappia per certo quali saranno le tue prossime spese mediche.

Inoltre, avere HDHP ti consente di contribuire a un conto di risparmio sanitario. Se ti trovi nella fascia fiscale federale del 24% e incassi $ 3.000 in spese mediche, puoi usare la tua HSA per pagare con dollari al lordo delle imposte. Se hai utilizzato dollari al netto delle imposte, gli stessi $ 3.000 di spese mediche potrebbero costarti $ 4.000. Se scegli il piano deducibile inferiore (non HDHP), potresti pagare $ 2.550 dei tuoi $ 3.000 di spese mediche con un conto di spesa flessibile (FSA) se il tuo datore di lavoro ne offre uno. Quindi avresti risparmi fiscali simili con il non HDHP.

Anche questo esempio semplificato non è poi così semplice. Allo stesso modo, la maggior parte delle situazioni della vita reale non è chiara se si debba selezionare un piano deducibile alto o deducibile basso. Dovrai fare i calcoli per le tue circostanze, tenendo conto delle tue probabili spese mediche per l'anno e dei premi, franchigie e massimi immediati per i piani disponibili.

Piani sanitari altamente deducibili e cure preventive

Se scegli il piano ad alta franchigia, avrai comunque una copertura del 100% per i servizi preventivi da parte dei fornitori in rete prima di soddisfare la franchigia a causa dei requisiti della legge sull'assistenza economica . Un certo numero di servizi rientra in questa categoria e non sei responsabile di alcun pagamento o garanzia per nessuno di essi. Ecco alcuni esempi tratti da Healthcare.gov:

adulti

• Aneurisma dell'aorta addominale: screening una tantum per uomini di età specifiche che hanno mai fumato
• L'uso di aspirina per prevenire le malattie cardiovascolari per uomini e donne di determinate età
• Screening della pressione arteriosa
• Screening del colesterolo per adulti di determinate età o ad alto rischio
• Screening del tumore del colon-retto per adulti oltre i 50 anni
• Screening della depressione
• Screening del diabete (tipo 2) per adulti con ipertensione
• Alcune immunizzazioni per adulti, come il vaccino antinfluenzale

Donne

• Screening dell'anemia su base routinaria per donne in gravidanza o donne che potrebbero rimanere in gravidanza
• Assistenza e consulenza complete per l'allattamento al seno da parte di fornitori qualificati e accesso a prodotti per l'allattamento al seno, per le donne in gravidanza e in allattamento
• Contraccezione: metodi contraccettivi approvati dalla Food and Drug Administration, procedure di sterilizzazione e istruzione e consulenza del paziente, come prescritto da un operatore sanitario per le donne con capacità riproduttiva (esclusi i farmaci abortivi). Ciò non si applica ai piani sanitari sponsorizzati da alcuni "datori di lavoro religiosi" esenti.
• Proiezioni mammografiche di carcinoma mammario ogni 1-2 anni per le donne di età superiore ai 40 anni
• Screening del cancro cervicale per donne sessualmente attive
• Screening dell'osteoporosi per donne di età superiore ai 60 anni in base a fattori di rischio
• Visite da donne benestanti per ottenere servizi raccomandati per le donne sotto i 65 anni

Bambini

• Screening dell'autismo per bambini a 18 e 24 mesi
• Valutazioni comportamentali
• Screening della pressione arteriosa
• Screening della depressione per adolescenti
• Screening dello sviluppo per bambini di età inferiore a 3 anni
• Screening dell'udito per tutti i neonati
• Vaccini per malattie come la pertosse, l'influenza e la varicella

Ammissibilità di HSA

Come già accennato, l'altro grande vantaggio di avere un HDHP, oltre ai premi generalmente più bassi, è che ti consente di contribuire a un conto di risparmio sanitario. Poiché i contributi HSA provengono da dollari al lordo delle imposte, è possibile risparmiare un importo considerevole sulle spese mediche quando si paga per loro con l'HSA. Ad esempio, se sei nella fascia fiscale federale del 24%, una fattura medica di $ 100 ti costerà effettivamente solo $ 76. È necessario disporre di un HDHP per poter beneficiare di un HSA e per poter beneficiare di eventuali contributi del datore di lavoro al proprio HSA.

In effetti, il denaro "gratuito" sotto forma di contributi opzionali del datore di lavoro all'HSA è un altro potenziale vantaggio di avere un HDHP e un HSA. Inoltre, non è necessario mantenere il proprio HDHP per sempre per trarre vantaggio da un HSA negli anni futuri. I contributi vengono trasferiti da un anno all'altro e puoi anche investire i tuoi contributi per aiutarli a crescere. In futuro, anche se non si dispone più di un HDHP, è possibile utilizzare i fondi precedentemente depositati presso l'HSA per pagare le spese sanitarie.

Svantaggi dei piani sanitari ad alta deducibilità

Il grande svantaggio di scegliere un HDHP è avere spese vive potenzialmente elevate per l'anno. A partire dal 1 ° gennaio 2016, le regole dell'Affordable Care Act stabiliscono che il massimo che una persona può pagare in massimi immediati è di $ 7.350 per le prestazioni in rete. Il massimo della famiglia è di $ 14.700. In precedenza, i piani assicurativi potevano richiedere che una persona in un piano familiare raggiungesse il massimo della famiglia. Questa nuova regola limita il rischio se si dispone di un piano di assicurazione sanitaria familiare. Una volta che un membro della famiglia ha $ 7.350 in spese mediche, i loro costi saranno coperti al 100% per il resto dell'anno.

Un altro potenziale problema con l'iscrizione a un HDHP è che potresti ritrovarti a voler saltare le visite dal dottore perché non sei abituato ad avere costi così elevati. Non scegliere un HDHP se ti farà ammalare o ostacolerà il tuo recupero perché vuoi risparmiare denaro a breve termine evitando medici, procedure o prescrizioni. A lungo termine ti costerà di più, inoltre sarai fisicamente a disagio.

Piani sanitari altamente deducibili e voi

Il fatto che abbia o meno senso avere un HDHP dipende dalla tua fase di vita e dalle spese mediche associate che probabilmente dovrai sostenere. Se sei giovane e sano e raramente vai dal medico o prendi farmaci da prescrizione, probabilmente risparmierai un sacco di soldi scegliendo un HDHP poiché i premi sono più bassi. Se stai pianificando di avere un bambino nel prossimo futuro, un HDHP potrebbe non essere una buona scelta poiché i costi del parto in ospedale sono elevati e le tue spese vive potrebbero facilmente superare il massimo annuale del piano. . In media, anche se varia da stato a stato, gli assicuratori commerciali hanno pagato $ 18.329 per consegna vaginale e $ 27.866 per un taglio cesareo nel 2010, secondo uno studio del 2013 di Truven Health Analytics.

Un HDHP potrebbe anche non avere senso se hai bambini piccoli poiché tendono a visitare frequentemente il medico. Quando i tuoi figli sono più grandi e se loro e te sono sani, un HDHP potrebbe avere senso. D'altra parte, se qualcuno coperto dal tuo piano ha una condizione cronica che necessita di un trattamento in corso, potresti beneficiare di un piano con una franchigia inferiore. Infine, se sei più grande, statisticamente hai maggiori probabilità di avere spese mediche più elevate, quindi potresti non voler rischiare su un HDHP. Ma se sei ancora in buona salute e non hai motivo di anticipare costi sanitari costosi, un HDHP potrebbe funzionare per le tue circostanze nonostante l'età.

Se un HDHP ti farà risparmiare denaro dipende sempre dai dettagli dei piani specifici a tua disposizione e dalle tue spese mediche attese per l'anno. Un HDHP non è automaticamente un affare migliore o peggiore di una polizza assicurativa con una franchigia inferiore solo perché le circostanze rientrano in una determinata categoria. Devi sempre fare i calcoli per la tua situazione.

La linea di fondo

Un HDHP può farti risparmiare denaro sotto forma di premi più bassi e la detrazione fiscale che puoi ottenere sulle tue spese mediche attraverso un HSA. È importante stimare le spese sanitarie per il prossimo anno e vedere quanto sarai responsabile di tasca tua con un HDHP prima di iscriverti. In alcuni casi, un piano con una franchigia inferiore ti farà risparmiare denaro, anche se di solito avrà premi più alti e non ti permetterà di avere un HSA. Inoltre, se il datore di lavoro lo offre, è possibile utilizzare un FSA per ottenere un risparmio fiscale sulle spese mediche con un piano deducibile inferiore.