Cosa succede alla mia rendita dopo la morte?

Cosa succede a una rendita dopo la morte del proprietario dipende in gran parte dal tipo di piano di rendite. Una rendita è un prodotto finanziario che paga un flusso fisso di pagamenti a un individuo, in genere pensionati. Il proprietario, o il richiedente, elegge il tipo di rendita e tutti i beneficiari all'inizio, anche se il richiedente può cambiare beneficiari prima della morte. Esistono diversi tipi di piani di pagamento delle rendite. Per alcuni, il pagamento termina con la morte dell'annuitant, ma altri prevedono il pagamento a un coniuge o altro beneficiario per gli anni successivi.

Rendita a periodo fisso

La rendita a tempo determinato, o periodo certo, garantisce pagamenti all'annuitant per un periodo di tempo predeterminato. Alcune opzioni comuni sono 10, 15 o 20 anni. In una rendita a importo fisso, il beneficiario elegge un importo da pagare ogni mese fino a quando la morte o le prestazioni sono esaurite. Se il richiedente muore prima che venga corrisposta la prestazione definita, alcuni piani prevedono che le prestazioni rimanenti vengano pagate a un beneficiario. Questa funzionalità si applica se l'intero periodo non è ancora trascorso o se al momento del decesso rimane un saldo sul conto, a seconda del piano. Tuttavia, se il richiedente sopravvive al periodo prestabilito o esaurisce il conto prima della morte, non sono garantiti ulteriori pagamenti. Se il piano prevede la continuazione delle prestazioni, i pagamenti continuano a essere versati al beneficiario fino allo scadere del periodo predeterminato o fino a quando il saldo non raggiunge lo zero.

Il tipo di piano determina se il pagamento termina con la morte del richiedente o se il piano paga un coniuge o un altro beneficiario negli anni assicurativi.

Vitalizio

Un'opzione di rendita comune è la rendita vitalizia, che garantisce i pagamenti per tutta la durata della rendita. I pagamenti si basano su una serie di fattori tra cui l'età, l'aspettativa di vita prevista e il saldo del conto. Più a lungo si prevede che vivrà l'annuitant, minori saranno i pagamenti mensili. Tuttavia, se il richiedente sopravvive al numero previsto di anni, sono comunque garantiti pagamenti, quindi è possibile incassare più del saldo iniziale. Alla morte, tutti i pagamenti si fermano. Tuttavia, un'altra opzione è una rendita vitalizia congiunta che garantisce il pagamento sia per la durata della rendita che per quella del beneficiario. Alla morte dell'annuitant, il coniuge o altro beneficiario continua a ricevere i pagamenti fino alla morte. I pagamenti ai beneficiari possono essere l'intero importo pagabile al candidato durante la sua vita o un importo ridotto a seconda delle elezioni fatte dal candidato all'inizio.

Key Takeaways

• Una rendita è un prodotto finanziario che paga un flusso fisso di pagamenti a un individuo, in genere pensionati.
• Alcuni piani interrompono i pagamenti quando muore il richiedente. Tuttavia, altri piani prevedono pagamenti in corso a un coniuge o altro beneficiario.
• Una rendita a tempo determinato garantisce i pagamenti al beneficiario per un periodo di tempo prestabilito, ad esempio 10, 15 o 20 anni.
• Una rendita vitalizia garantisce i pagamenti per la vita del beneficiario e i pagamenti si basano sull'età, sulla speranza di vita stimata e sul saldo del conto.

La rendita vitalizia con un certo periodo è una combinazione delle rendite a tempo determinato e a vita. Con questo tipo di piano, l'annuitant è garantito il pagamento a vita ma può anche scegliere un periodo fisso di pagamento garantito. Ad esempio, una rendita vitalizia più un certo periodo con un periodo eletto di 10 anni paga la rendita a vita. Tuttavia, se la persona muore entro i primi 10 anni dalla raccolta, i pagamenti sono garantiti al beneficiario per il resto di questo periodo. Questo tipo di piano fornisce una certa certezza per i sopravvissuti, ma elimina il rischio che l'annuitant sopravviva potenzialmente ai propri benefici.

Fatto veloce

Una rendita vitalizia per un certo periodo con un periodo eletto di 10 anni paga l'annuitant a vita, ma i pagamenti sono garantiti al beneficiario per il resto del periodo se l'annuitant muore entro il periodo di 10 anni. Questo piano fornisce certezza per i sopravvissuti e rimuove il rischio che l'annuitant sopravviva potenzialmente ai propri benefici.

Fase di accumulo

Se una rendita è ancora in fase di accumulazione al momento della morte del beneficiario, nel senso che non hanno ancora iniziato a riscuotere pagamenti, molti piani prevedono un beneficio in caso di morte per il beneficiario. In genere, questo pagamento forfettario è il maggiore tra il saldo del conto o il totale di tutti i premi pagati, anche se alcuni piani prevedono opzioni aggiuntive.

Advisor Insight

Dan Stewart, CFA®
Revere Asset Management, Dallas, TX

Le rendite hanno due diverse fasi: accumulazione e distribuzione. Durante l'accumulazione, si inserisce denaro nel contratto di rendita con l'intento di aumentarlo nel tempo. Se muori durante questo periodo, la ricchezza accumulata andrà ai beneficiari designati se non è coinvolta alcuna fiducia per dettare come dovrebbero essere assegnati i soldi.

La fase di distribuzione si verifica quando si desidera prelevare flussi di cassa dall'annualità mentre è in vita, il che significa che le attività sono state rese nulle in cambio di un flusso di reddito. Questa è una decisione irrevocabile. I due più comuni sono il reddito per la vita o il reddito comune per la vita. Ciò significa che quando la persona muore o l'ultima muore per un reddito comune per tutta la vita, tutto il reddito si interrompe e il contratto scade.