Che cos'è un conto di risparmio ad alto rendimento?

Un conto di risparmio ad alto rendimento è un tipo di conto di risparmio che in genere paga 20-25 volte la media nazionale di un conto di risparmio standard. Tradizionalmente, le persone hanno un conto di risparmio presso la stessa banca in cui tengono il conto corrente, rendendo i trasferimenti tra i due facili e veloci. Ma con l'avvento delle banche solo su Internet, così come delle banche tradizionali che hanno aperto le porte ai clienti in tutto il paese utilizzando l'apertura del conto online, la concorrenza sui tassi di risparmio è salita alle stelle, creando una nuova categoria di "conti di risparmio ad alto rendimento" .

Data la differenza tra i tassi del conto di risparmio ad alto rendimento e la media nazionale, l'aumento degli utili è significativo. Se hai un risparmio di $ 5.000, ad esempio, e la media nazionale è APY dello 0, 10%, restituiresti solo $ 5 nel corso di un anno. Se invece metti gli stessi $ 5.000 in un account che guadagna il 2%, guadagneresti $ 100.

Key Takeaways

• I tassi di interesse sui conti di risparmio ad alto rendimento possono essere da 20 a 25 volte superiori a quanto pagano i conti di risparmio tradizionali.
• Potresti essere in grado di aprire un conto di risparmio ad alto rendimento dove sei già in banca, ma spesso i tassi più alti sono disponibili presso le banche online.
• I trasferimenti elettronici sono facili da impostare tra un conto di risparmio ad alto rendimento e il tuo conto corrente, anche se sono detenuti presso due diverse banche.
• Considerando le diverse opzioni del conto di risparmio ad alto rendimento, pesa fattori come i requisiti di deposito iniziale, i tassi di interesse, i requisiti minimi di saldo e le eventuali commissioni sul conto.

Il compromesso per guadagnare molto di più è che potresti dover tenere il tuo conto di risparmio presso un istituto e il tuo conto corrente presso un altro. Mentre questo può inizialmente sembrare imbarazzante se sei abituato a entrambi i conti che sono tenuti presso una banca, la disponibilità odierna di trasferimenti elettronici tra istituti e la velocità con cui tali trasferimenti possono essere eseguiti fa spostare denaro tra il tuo conto corrente presso la Banca A e i tuoi risparmi conto presso la Banca B una questione relativamente semplice.

Potresti anche scoprire che, a differenza delle tradizionali istituzioni tradizionali che offrono uno sportello unico per tutte le tue esigenze bancarie, le istituzioni che offrono conti di risparmio ad alto rendimento in genere limitano le loro caratteristiche o offrono pochi o nessun altro prodotto. Molti non offrono conti correnti e pochi forniscono carte bancomat, che richiedono che tutti gli afflussi e deflussi sul conto di risparmio avvengano tramite bonifico bancario elettronico o deposito di assegni mobili, se disponibile.

Ma assicurati che una caratteristica importante è la stessa tra i conti di risparmio tradizionali e le loro controparti ad alto rendimento: l'assicurazione federale che ti viene fornita contro i fallimenti bancari della Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) e i fallimenti delle banche di credito della National Credit Union Association (NCUA). Ogni volta che stai pensando di aprire un conto presso una nuova istituzione, controlla semplicemente che sia un membro FDIC o NCUA.

Scoprirai inoltre che la normativa federale che limita i prelievi da un conto di risparmio a sei per ciclo mensile avrà effetto su qualsiasi tipo di conto di risparmio bancario, sia esso tradizionale o un conto ad alto rendimento.

Decidere come utilizzare un conto di risparmio ad alto rendimento

Un conto di risparmio ad alto rendimento dovrebbe ovviamente comprendere solo una parte del tuo portafoglio finanziario complessivo. Considera come utilizzerai meglio l'account per integrare le tue altre strategie di risparmio e investimento e da lì determinare quanto denaro pensi sia prudente mantenere liquido per la tua situazione particolare.

Ad esempio, il conto di risparmio è destinato a fungere da fondo di emergenza? In tal caso, gli esperti finanziari in genere raccomandano di tenere a portata di mano da 3 a 6 mesi di spese di soggiorno.

Forse invece stai utilizzando un account ad alto rendimento per risparmiare per un grande acquisto, come una casa, un'auto o una grande vacanza, che farai entro i prossimi cinque anni. In quell'orizzonte temporale, è meglio non investire i fondi in investimenti che potrebbero perdere il loro valore. Pertanto, trasferire periodicamente fondi in un conto di risparmio con il miglior pagamento può aiutarti a proteggere il tuo capitale mentre applichi gli interessi sugli interessi al tuo obiettivo di risparmio.

Altri ancora apriranno un conto di risparmio ad alto rendimento non per uno scopo specifico, ma semplicemente per alloggiare liquidità in eccesso che spazzano via dal loro conto corrente. Dal momento che il controllo dei tassi di interesse è generalmente minimo o nullo, spostare fondi extra in risparmi quando non sono necessari per coprire le transazioni quotidiane può fornire un pagamento di interessi mensile che altrimenti non guadagneresti.

Naturalmente, più di una di queste opzioni può essere utilizzata per separare i tuoi risparmi per usi o obiettivi simultanei. Molte istituzioni ti consentono di aprire più di un conto di risparmio e persino di assegnare loro soprannomi personalizzati (ad es. Fondo auto, ferie 2020, ecc.). In alternativa, puoi aprire un conto di risparmio ad alto rendimento in più di un istituto a pagamento. Più conti di risparmio possono facilitare il monitoraggio facile dei tuoi progressi verso gli obiettivi e semplificare il distacco delle mani dai soldi che non vuoi toccare, come il fondo di emergenza.

Cosa cercare in un conto di risparmio ad alto rendimento

Sia che tu stia acquistando un conto ad alto rendimento in una nuova istituzione o sia abbastanza fortunato da averne uno in offerta presso la tua banca attuale, è sempre saggio confrontare le opzioni sul mercato. Le differenze nei tassi di interesse e nelle commissioni possono aumentare nel tempo, soprattutto se si mantiene un saldo relativamente elevato nei risparmi. Ecco cosa cercare e confrontare:

• Tasso di interesse: quanto interesse paga attualmente il conto? È una tariffa standard o una tariffa promozionale introduttiva? Le tariffe del conto di risparmio sono generalmente flessibili e possono essere modificate in qualsiasi momento. Ma alcuni account specificheranno che la tariffa attualmente pubblicizzata è disponibile solo per un periodo iniziale di tempo. Un altro fattore da cercare è se ci sono soglie di saldo minimo o massimo per guadagnare il tasso promosso.
• Deposito iniziale richiesto: quanti soldi sono necessari per aprire l'account e ti senti a tuo agio nel depositare all'inizio?
• Saldo minimo richiesto: quanti soldi sono necessari per mantenere il conto in futuro? Ti consigliamo di sentirti sempre a tuo agio nel raggiungere sempre la soglia minima perché al di sotto di essa puoi sostenere commissioni o invalidare il tasso di interesse che ti aspetti.
• Commissioni: la banca o l'unione creditizia applica commissioni su questo conto? In tal caso, quali sono i modi per evitarlo? (ad esempio, mantenendo sempre il saldo al di sopra della soglia minima). Inoltre, se si supera il limite previsto dal mandato federale di sei prelievi al mese, qual è la commissione della banca per la violazione
• Collegamenti ad altre banche e / o conti di intermediazione: la banca ti consentirà di creare collegamenti tra il tuo conto di risparmio ad alto rendimento e conti di deposito che detieni presso altre banche o intermediazioni? Esistono restrizioni sul collegamento di più account o un periodo di attesa per nuovi account durante i quali non è possibile modificare l'account collegato iniziale?
• Accesso ai tuoi soldi: quali opzioni aggiuntive sono disponibili per il prelievo di fondi? Puoi prelevare fondi dai risparmi utilizzando una carta bancomat?
• Opzioni di deposito: se prevedi di voler depositare assegni sul conto, la banca ha un'app per smartphone che offre un deposito tramite assegno mobile? Altrimenti, sarai in grado di inviare assegni o depositi tramite bancomat?
• Metodo di composizione : le banche possono stabilire che gli interessi saranno composti giornalmente, mensilmente, trimestralmente, semestralmente o annualmente. Mentre un compounding più frequente aumenterà teoricamente il rendimento da portare a casa, se si mantiene il confronto dei conti per APY invece che per il tasso di interesse annuale, il fattore di compounding sarà già preso in considerazione.

Come aprire un conto di risparmio ad alto rendimento

Se sei abbastanza fortunato da avere un conto di risparmio competitivo ad alto rendimento disponibile presso la tua banca attuale, aprire il nuovo conto sarà un gioco da ragazzi. Probabilmente sarà possibile attraverso il tuo portale bancario online, con poca necessità di inserire informazioni personali poiché sarai già verificato con l'istituzione.

Se stai aprendo un conto di risparmio presso un istituto che è nuovo per te, il processo sarà più coinvolto, sebbene nulla di complicato. Quasi tutti i conti di risparmio ad alto rendimento possono essere aperti online, quindi ti consigliamo di mettere da parte circa 15 minuti quando puoi compilare l'applicazione elettronica sul tuo computer. Ti consigliamo inoltre di disporre della patente di guida, del numero di previdenza sociale e delle informazioni primarie sul conto bancario per rendere il processo di candidatura rapido e semplice.

Guarda il nostro processo completo passo-passo per impostare tutti gli aspetti di come aprire un nuovo conto di risparmio ad alto rendimento.

La linea di fondo

Un conto di risparmio ad alto rendimento può essere un'utile via di mezzo per i tuoi soldi, offrendo protezione del tuo capitale, sicurezza dell'assicurazione federale e un rendimento che è superiore a un normale conto di risparmio, anche se meno di quanto potresti potenzialmente guadagnare da investimenti più rischiosi. Assicurati solo di pensare a come uno o più account ad alto rendimento possono servire al meglio i tuoi obiettivi e la tua situazione finanziaria, quindi fai i compiti per trovare un account che massimizzi i tuoi guadagni allo stesso tempo evitando le commissioni o imponendo restrizioni che non " per soddisfare le tue esigenze.