Qual è il nuovo ordine di assicurazione sanitaria a breve termine di Trump?

Il 20 febbraio 2018, i Dipartimenti della sanità e dei servizi umani (HHS), Lavoro e Ministero del Tesoro hanno pubblicato una proposta di regolamento che aumenterebbe la durata della copertura per i piani di assicurazione sanitaria a breve termine da tre mesi a 364 giorni. Hanno proposto questa norma in risposta a un ordine esecutivo che il presidente Trump ha emesso nell'ottobre 2017 dicendo a questi dipartimenti di proporre regolamenti o linee guida che renderebbero questo tipo di assicurazione più disponibile al fine di incoraggiare la scelta dei consumatori e la concorrenza dei fornitori nel mercato delle assicurazioni sanitarie.

"Per gli americani a cui è stato assegnato un prezzo dai piani di Obamacare, che non riescono a trovare un piano che copra il proprio medico o che cercano una copertura economica tra i lavori, questi piani a breve termine potrebbero avere molto senso", ha scritto Alex Azar, segretario alla salute e ai servizi umani degli Stati Uniti, in un 23 febbraio pubblicato dalla CNN.

Nell'ottobre 2016, l'amministrazione Obama ha limitato la durata di questi piani a tre mesi a causa delle preoccupazioni che i piani consentivano alle persone di evitare la legge sulla salute e di tenere le persone più sane dagli scambi creati ai sensi dell'Affordable Care Act (ACA). L'amministrazione Trump vuole rimuovere il limite di tre mesi al fine di espandere le opzioni assicurative per le persone che non hanno un'assicurazione sanitaria attraverso un datore di lavoro o attraverso gli scambi. Secondo la Kaiser Family Foundation, gli assicuratori hanno già trovato un modo per aggirare il limite di tre mesi offrendo quattro pacchetti di piani di tre mesi che richiedono al richiedente di qualificarsi una sola volta.

La regola proposta è ora in un periodo di commento che termina il 23 aprile. Durante questo periodo, chiunque può esprimere le proprie opinioni sulla proposta. Il governo esaminerà quindi i commenti e deciderà se attuare la norma nella legge così com'è o apportare modifiche. A differenza dei progetti di legge che devono essere approvati sia dalla Camera che dal Senato e poi approvati dal presidente per diventare legge, le regole dell'agenzia diventano facilmente legge dopo la fine del periodo di commento pubblico. Pertanto, possiamo aspettarci che una versione di questa regola diventi legge nei prossimi mesi.

Vantaggi potenziali dell'aumento della copertura a breve termine

Aumentando la durata massima di una polizza a breve termine da tre mesi a 364 giorni, le persone che altrimenti non sarebbero assicurate potrebbero invece acquistare una copertura a breve termine. Queste persone includono:

• persone che hanno perso il periodo di iscrizione aperta dell'Affordable Care Act e che non si qualificano per un periodo di iscrizione speciale
• persone che hanno perso il lavoro e non possono permettersi l'assicurazione sanitaria COBRA (vedere Cosa è necessario sapere sull'assicurazione sanitaria COBRA )
• soggetti che si trovano tra un lavoro e l'altro e non hanno accesso all'assicurazione basata sul datore di lavoro
• gli studenti che si stanno prendendo una pausa dalla scuola
• soggetti che non hanno accesso in rete ai propri fornitori preferiti attraverso una politica ACA
• soggetti che hanno accesso a un solo assicuratore ai sensi dell'ACA
• persone che non possono permettersi i premi di una politica conforme ACA

In più della metà delle contee statunitensi, secondo HHS, solo un singolo assicuratore partecipa al mercato ACA. Molti assicuratori hanno lasciato determinati mercati a causa di ingenti perdite finanziarie. In Alaska, Iowa, Oklahoma, Carolina del Sud, Wyoming e molti altri stati, l'intero stato ha un solo assicuratore attraverso lo scambio.

La scheda informativa HHS sulla norma proposta afferma che nel quarto trimestre del 2016, una politica a breve termine a durata limitata costa circa $ 124 al mese, mentre un piano conforme ACA costa $ 393 al mese senza sussidi, una differenza di $ 269 al mese o $ 3.228 all'anno. Un'analisi della Kaiser Family Foundation ha riscontrato differenze ancora maggiori nell'ottenere citazioni per un maschio di 40 anni in alcune città. Il piano a breve termine meno costoso di Chicago, ad esempio, costa solo $ 55 al mese (il più costoso, tuttavia, costa $ 573) mentre il piano del mercato del bronzo meno costoso, senza sussidi, costa $ 305, una differenza di $ 250 al mese. (Per un'altra opzione di taglio premium, vedi Come funzionano i piani sanitari ad alta deducibilità)

Potenziali svantaggi della crescente copertura a breve termine

L'assicurazione sanitaria a breve termine e di durata limitata funziona come tutte le assicurazioni sanitarie non basate sul datore di lavoro prima dell'affordable care act. Ecco i suoi potenziali aspetti negativi:

• Può escludere i candidati con condizioni preesistenti.
• Quando gli assicurati presentano un reclamo, gli assicuratori possono verificare se il reclamo possa essere negato sulla base di una condizione preesistente non divulgata.
• Gli assicuratori possono rifiutare di rinnovare le polizze per le persone che sviluppano una condizione durante il periodo di validità.
• Non deve coprire tutte le condizioni e i trattamenti che devono essere coperti dalle politiche dell'Affordable Care Act, come le cure di maternità e di salute mentale. Tuttavia, i piani dovranno presentare una dichiarazione di non responsabilità in quanto non soddisfano i requisiti di protezione dei consumatori dell'ACA.
• Le persone che acquistano polizze a breve termine potrebbero non comprendere i limiti della loro copertura e potrebbero scoprire troppo tardi che le loro spese mediche non sono coperte.
• Non ci sono limiti alla condivisione dei costi di tasca. La Kaiser Family Foundation ha trovato limiti fino a $ 22.500 per tre mesi di copertura a Miami, Atlanta, Chicago e Houston. I piani conformi ACA limitano la condivisione dei costi di tasca a $ 7.350 all'anno.
• Ci sono limiti alla copertura. I piani conformi ACA non possono limitare la copertura annuale o a vita. La Kaiser Family Foundation ha scoperto che i limiti da $ 250.000 a $ 2 milioni per tre mesi erano comuni per i piani a breve termine. (Vedi perché le persone con una buona assicurazione sanitaria vanno in debito medico. )
• Gli assicurati non possono beneficiare di sussidi perché i piani a breve termine non sono conformi all'ACA.
• Per il 2018, gli assicurati a breve termine potrebbero dover pagare sanzioni fiscali per non avere una copertura minima indispensabile. La sanzione fiscale per non avere una politica conforme ACA inizia a scomparire nel 2019.
• Le politiche a breve termine possono sottrarre le persone sane alle politiche conformi all'ACA. Ciò potrebbe portare a politiche ACA ancora più costose perché il rapporto tra persone malate e sane che copriranno probabilmente aumenterà. I democratici hanno criticato i piani sanitari a breve termine perché hanno minato l'ACA.

La linea di fondo

Le politiche a breve termine possono offrire più scelte e notevoli risparmi alle persone che sono in buona salute e che rimangono in salute. Lo fanno a un costo per le persone che adottano politiche conformi ACA.

Gli assicurati del mercato possono aspettarsi di pagare premi più elevati poiché le politiche a breve termine assorbono le persone sane dagli scambi. Possono anche aspettarsi di vedere più assicuratori lasciare il mercato ACA in quanto diventa sempre più costoso coprire le persone meno sane che possono essere assicurate solo attraverso il mercato.