"Quando dovrei ritirarmi?" Pro e contro di diverse età

Qual è il momento giusto per andare in pensione? È una domanda che dipende dalle tue esigenze e circostanze personali, dalla tua personalità e dai piani per quello che faresti invece. Abbiamo avuto tutti giorni in cui siamo pronti a consegnare al nostro capo una lettera di dimissioni e condurre la bella vita di un pensionato. Tuttavia, mentre lasciare la forza lavoro in anticipo potrebbe sembrare un paradiso, può essere un grosso errore se non si è finanziariamente pronti a vivere senza uno stipendio. Ecco alcuni dei vantaggi e degli svantaggi di lasciare il lavoro a età diverse.

Key Takeaways

• Il prepensionamento richiede un gruzzolo significativamente maggiore.
• I contributi "recuperati" ai conti di vecchiaia possono aiutare quei 50 anni a crescere quell'uovo.
• Il rinvio dell'assunzione della previdenza sociale fino all'età di 70 anni rende il beneficio mensile del 32% in più rispetto a quando sarà in pensione.

Pensionamento anticipato: prima dei 65 anni

Siamo onesti: lasciare il tuo lavoro dalle nove alle cinque può avere dei bei vantaggi. Quando alcuni lavoratori raggiungono i 50 e i 60 anni, iniziano a sentirsi bruciati. Andare in pensione prima dei 65 anni tradizionali - la media degli Stati Uniti nel 2019 è in realtà 63, secondo il Census Bureau degli Stati Uniti (64 per gli uomini e 62 per le donne, secondo un rapporto del 2015 del Center for Retirement Research) - può essere corroborante. Che si tratti di viaggiare, intraprendere nuovi hobby o semplicemente trovare un lavoro part-time con meno stress, è la tua occasione per ricaricare.

Mentre ci sono ricerche che sostengono che lavorare più a lungo ti rende più sano e più felice, ci sono anche prove per l'opinione opposta. Un documento del 2015 pubblicato dal National Bureau of Economic Research, ad esempio, ha scoperto che "la pensione migliora sia la salute che la soddisfazione della vita", in parte prendendo in considerazione il numero di persone che sono costrette a ritirarsi a causa di problemi di salute.

Tuttavia, c'è un avvertimento importante qui. Relativamente poche persone hanno le risorse finanziarie per sostenere un pensionamento prolungato. Mentre diventerai idoneo per la previdenza sociale all'età di 62 anni, non ti qualificherai per l'intero importo delle prestazioni mensili fino agli anni successivi (per i nati prima del 1955, non succede fino ai 66 anni; per i nati nel 1955 o dopo, può arrivare all'età di 67 anni). Se richiedi prestazioni a 62 anni, ricevi solo il 75% dell'intero importo, il che compensa il fatto che riceverai assegni per un periodo di tempo più lungo. Anche il vantaggio per il coniuge subisce un colpo. Riceveranno solo il 35% dell'intero importo della pensione, rispetto al 50% se si attende almeno 66.

È probabile che avrai bisogno di un grosso gruzzolo per integrare i tuoi fondi di sicurezza sociale, soprattutto se lo appendi molto presto. Il pensiero tradizionale è che avrai bisogno di 25 volte le tue spese annuali (meno la previdenza sociale) per evitare di sopravvivere ai tuoi soldi. E prima ti ritirerai, più avrai bisogno. Tieni presente, inoltre, che non avrai diritto a Medicare fino a quando non raggiungerai i 65 anni, quindi dovrai quasi certamente sostenere i costi immediati se devi stipulare un'assicurazione sanitaria da solo.

Un rapporto del 2018 del brokeraggio assicurativo eHealth ha concluso che l'adulto medio di età compresa tra 55 e 64 anni ha pagato $ 440 di premi mensili (senza sussidi) su uno scambio. Al contrario, il premio standard Medicare Parte B nel 2019 è di $ 135, 50 al mese e ti offre una copertura con una franchigia relativamente bassa di $ 185 all'anno. Per essere ben protetti, tuttavia, è necessario figurare in Medigap e nella copertura dei farmaci soggetti a prescrizione medica.

Non è possibile ottenere la copertura Medicare fino ai 65 anni, quindi un piano di prepensionamento deve tenere conto di costi sanitari considerevoli.

Pensione normale: da 66 a 70 anni

Per molti, la parte superiore degli anni '60 è il mezzo d'oro dei tempi di pensionamento: sei abbastanza grande da avere una bella riserva finanziaria e abbastanza giovane da goderti i tuoi anni senza lavoro. Il fatto che riceverai il pagamento completo della previdenza sociale all'età di 66 anni può fare una grande differenza, specialmente se sei relativamente in salute e probabilmente avrai una pensione media o più lunga della media.

L'attesa ti dà anche qualche anno in più per sostenere i tuoi conti di investimento con agevolazioni fiscali. Gli investitori che hanno almeno 50 anni possono utilizzare una clausola di "recupero" per versare $ 6.000 in più ogni anno nei loro 401 (k) e $ 1, 000 in più ogni anno in un IRA. Per il 2019 ciò significa che puoi investire fino a $ 32.000 in questi piani - $ 25.000 in 401 (k) e $ 7.000 in un IRA - se hai 50 anni o più. Inoltre, coloro che aspettano di raggiungere i 65 anni hanno diritto a Medicare, che in genere è una frazione del costo dei piani assicurativi individuali per gli anziani.

Pensionamento tardivo: dai 70 anni in su

Se ami quello che fai per vivere, i vantaggi di lavorare nei tuoi anni '70 sono immediatamente evidenti. Per tutti gli altri, una carriera prolungata potrebbe sembrare l'ultima cosa che avresti mai voluto.

Tuttavia, considera i vantaggi. Per uno, avrai più tempo per accumulare i tuoi risparmi. Beneficerai anche del pagamento della previdenza sociale più elevato possibile. I benefici aumentano su base proporzionale fino a raggiungere i 70 anni, quando rappresentano il 132% dell'intero importo. Il risultato: se pianifichi bene, avrai più soldi per fare le cose che ami veramente e avrai meno preoccupazioni per sopravvivere ai tuoi beni.

Naturalmente, ritardare la pensione non è sempre una scelta, per una serie di motivi. Un rapporto del 2018 dell'Istituto nazionale per la sicurezza pensionistica evidenzia quanto siano impreparati molti americani per la pensione, sottolineando che "quattro americani su cinque che lavorano hanno meno di un anno di reddito risparmiato nei conti pensionistici" e "il 57% non possiede alcun patrimonio del conto pensionistico . ”Il suo colpo di grazia? "Quando sono incluse tutte le persone che lavorano - non solo le persone con conti di pensione - il saldo mediano del conto di pensione è di $ 0".

La linea di fondo

Molti lavoratori più anziani non possono aspettare il giorno in cui alla fine si fermano per la loro carriera. Tuttavia, preoccuparsi costantemente delle finanze non è esattamente il modo di spendere gli anni successivi. Prima di decidere di ritirarti, assicurati di avere le risorse per sfruttare al meglio questa nuova emozionante fase della vita.