Quale carta di credito dovrei ottenere?

Quale carta di credito è la migliore? In realtà, in un panorama pieno di interessanti offerte di carte di credito, non esiste il "migliore". Tuttavia, è possibile trovare e scegliere la carta di credito più adatta a te.

Ecco quattro passaggi che possono aiutarti a scegliere una carta di credito perfetta per te.

Passaggio 1: rivedi il tuo credito

Le carte di credito sono diverse, ma hanno tutte qualcosa in comune. Quando si applica, il creditore controllerà il tuo credito per vedere se sei idoneo per l'account. Se sei idoneo, il creditore utilizzerà lo stesso rapporto e il punteggio per impostare i termini del tuo account, come l'APR e il limite di credito.

Tuttavia, non hai un solo rapporto di credito. Ne hai tre.

Fino a quando non scegli una carta specifica per cui richiedere, non saprai quale rapporto e punteggio esaminerà il creditore. Ciò significa che è necessario rivedere tutti e tre i rapporti prima di richiedere una nuova carta di credito (o qualsiasi altro tipo di finanziamento, per quella materia).

Key Takeaways

• Non richiedere ciecamente carte di credito senza un piano.
• Controlla il tuo credito prima di richiedere qualsiasi nuovo account.
• Scopri come i finanziatori vedono il tuo credito.
• Fai i compiti per ottenere la migliore offerta disponibile per te.

Se non hai già richiesto i rapporti di credito annuali gratuiti, puoi visitare AnnualCreditReport.com. La Fair Credit Reporting Act richiede agli uffici di credito di darti libero accesso ai tuoi rapporti di credito da ciascuno di essi tramite questo sito Web ogni 12 mesi. Esistono anche numerosi siti Web che offrono accesso gratuito ai tuoi rapporti (e talvolta ai punteggi) online. Anche i tuoi attuali emittenti di carte di credito potrebbero fornirti un punteggio FICO gratuito.

Controlla attentamente i tuoi rapporti per errori. Gli errori di credito possono abbassare i tuoi punteggi e rendere più difficile qualificarsi per nuovi account. Se trovi errori, puoi contestarli con gli uffici di credito.

È anche utile rivedere i punteggi di credito per vedere dove ti trovi. Ricorda, un punteggio che vedi online potrebbe non essere lo stesso punteggio che un prestatore esamina quando compili una domanda.

Passaggio 2: determinare se è possibile qualificarsi

Una volta che conosci le condizioni del tuo credito e hai un senso del tuo punteggio, è tempo di dare un'occhiata onesta alle carte che probabilmente ti qualificherai per ora.

In base al tuo punteggio di credito, sarai in grado di scegliere le carte per le persone con:

• Nessun credito / cattivo credito
• Credito equo
• Buono credito
• Credito eccellente

Ecco una linea guida generale su come i finanziatori possono classificarti, in base al tuo punteggio FICO.

Se rientri nella categoria "crediti inesigibili", è probabilmente una perdita di tempo richiedere una carta a basso costo che richiede un buon credito. Allo stesso modo, se fai parte del gruppo "credito eccellente", perché accontentarsi di un'offerta meno attraente quando potrebbe essere disponibile qualcosa di meglio?

Naturalmente, ogni finanziatore è diverso e può rivedere un diverso rapporto e tipo di punteggio durante la revisione della domanda. Le categorie di punteggio di credito sopra non sono nemmeno impostate nella pietra. I finanziatori hanno criteri di approvazione diversi e il tuo punteggio di credito non è l'unica cosa che conta quando richiedi un nuovo account. L'unico modo per scoprire se sei idoneo è fare domanda.

Passaggio 3: Decidi quali funzionalità sono più importanti per te

Successivamente, restringi i tipi di carte di credito disponibili in base al tuo punteggio e decidi quali funzionalità ti saranno maggiormente utili.

Nessun credito / cattivo credito

Quando la tua storia creditizia è sottile o danneggiata, la tua preoccupazione più importante è probabilmente trovare una carta per stabilire il tuo credito. Questo può essere difficile, dal momento che molti istituti di credito possono essere nervosi per assumerti come cliente. Tuttavia, ci sono istituti di credito che offrono carte a persone con credito limitato o danneggiato.

Probabilmente avrai due opzioni principali quando si tratta di una nuova carta di credito: protetta o subprime.

• Le carte di credito protette richiedono di effettuare un deposito cauzionale presso la banca emittente pari al limite di credito sul conto. Questi di solito partono da $ 200 ma possono arrivare fino a $ 1.000.
• Le carte di credito subprime sono talvolta protette, ma possono anche essere disponibili come conti non garantiti senza obbligo di deposito cauzionale. Le carte subprime a volte sono anche pubblicizzate come carte di credito per studenti, che di solito sono le migliori se si stabilisce credito da zero.

Entrambi i tipi di account possono avere tassi di interesse più elevati, commissioni extra e limiti inferiori rispetto alle carte disponibili per le persone con rating del credito migliori. Poiché dovrai accumulare credito utilizzando la carta, assicurati che quello che hai scelto riporti i tuoi pagamenti alle tre principali agenzie di credito. Non tutti lo fanno.

Potresti anche cercare una carta protetta che colloca il tuo deposito cauzionale in un CD con interessi. Ciò ti consentirà di guadagnare un po 'di soldi dal deposito. E prova a trovare una carta protetta che aumenterà automaticamente il tuo limite di credito come premio per la responsabilità fiscale. Ad esempio, la Capital One Secured Mastercard aumenta il limite se si effettuano i primi cinque pagamenti mensili in tempo.

Credito equo

Uno stato del credito equo può darti più opzioni tra cui scegliere in termini di una nuova carta. Anche se non dovresti aspettarti di qualificarti per le carte premio top di gamma in questo momento, potresti essere in grado di scegliere una carta che ti consente di guadagnare premi limitati (se ci sei).

Se un APR inferiore conta di più per te, probabilmente una carta premio non è la soluzione migliore. L'APR in genere conta solo se non paghi il saldo della tua carta di credito ogni mese.

Buono credito

Con un buon rating creditizio, hai maggiori probabilità di qualificarti per carte con caratteristiche e premi interessanti, come:

• Carte premio di viaggio. Sei un viaggiatore frequente? Una carta che guadagna premi di viaggio sugli acquisti potrebbe essere una buona scelta.
• Carte cash back. Hai un buon credito ma non viaggi spesso? Una carta di rimborso senza costi annuali potrebbe essere un'opzione più interessante.
• Carte di trasferimento del saldo. Hai saldi eccezionali su altre carte? In tal caso, un'offerta di trasferimento del saldo a basso tasso potrebbe farti risparmiare denaro e forse dare una spinta ai tuoi punteggi di credito.
• Schede a basso APR. Ti porti regolarmente un saldo di mese in mese? Una carta con un APR basso potrebbe farti risparmiare denaro per gli interessi.

Quando hai un buon credito, la carta migliore per te è quella con caratteristiche che si adattano meglio al tuo stile di vita. Concentrare la tua ricerca sulla ricerca della carta che può darti i premi più alti in base a come spendi i tuoi soldi.

Credito eccellente

Ci vuole duro lavoro per guadagnare credito eccellente. Uno dei vantaggi per il tuo impegno è il fatto che molti istituti di credito ti vorranno come cliente.

Essere ricercati è bello. In termini di offerte con carta di credito, significa che hai maggiori probabilità di qualificarti per i premi, i bonus di iscrizione e i tassi di interesse più interessanti che gli emittenti di carte hanno da offrire. Puoi anche ottenere carte di credito con un tasso di interesse promozionale dello 0% per un determinato periodo di tempo. Questi sono utili se hai un debito che devi pagare in rate, ma assicurati di poterlo fare nel tempo assegnato, o che il tasso dello 0% salterà probabilmente a un livello molto alto.

Scegliere la carta con i vantaggi che ti piacciono di più può essere divertente, ma non dimenticare di leggere la stampa fine per vedere quanto ti costeranno.

La stampa fine

Considerare quanto segue prima di impegnarsi in un nuovo account:

• Percentuale annuale (APR). L'APR sulla tua carta di credito potrebbe non importare quanto pensi, a meno che tu non abbia una storia di trasporto di un saldo della carta di credito. Se ti impegni a pagare il saldo ogni mese, in genere non ti verranno addebitati interessi sul conto. Questo rende l'APR sulla tua carta molto meno significativo.
• Commissioni annuali. Anche con un credito eccellente, alcune carte (come le carte premio premium) generalmente prevedono commissioni annuali. Determina se i premi e i vantaggi di un account (inclusi eventuali bonus di iscrizione) supereranno la commissione annuale che ti viene addebitata. In tal caso, il pagamento di una quota annuale potrebbe valere la spesa aggiuntiva.

Passaggio 4: applicare

Hai verificato il tuo credito, hai ristretto le carte per le quali potresti essere idoneo e hai scelto le funzionalità che ti interessano di più. È tempo di richiedere la carta che è arrivata in cima alla tua lista e vedere se sei stato approvato.

Ricorda che grazie a un emendamento del 2013 al Credit Card Act del 2009, le persone di età pari o superiore a 21 anni possono elencare tutti i redditi ai quali "hanno una ragionevole aspettativa di accesso". Ciò consente di elencare i redditi degli altri membri della famiglia, incluso il coniuge e redditi non salariali come distribuzioni da un fondo fiduciario, indennità di disoccupazione e altro ancora. Tuttavia, fai attenzione a non gonfiare artificialmente le tue entrate.

Se non ti qualifichi, non perdere la speranza. Puoi chiamare l'emittente della carta e chiedergli di riconsiderare o trovare modi per migliorare il tuo credito e riprovare in futuro.

Ancora una cosa: gestisci la tua carta come un professionista

Qualificarsi per la tua carta ideale è una bella sensazione, ma il tuo lavoro non è ancora finito. Una volta ricevuta la carta, è necessario gestirla correttamente, in modo che il tuo account possa funzionare per te, non contro di te.

Le carte di credito possono offrire molti vantaggi preziosi, non ultimo quello della loro capacità di aiutarti a creare credito più forte. Tuttavia, se gestisci il tuo account male accumulando debito o, peggio, pagando in ritardo, quella stessa carta potrebbe danneggiare il tuo credito invece di aiutarlo.