Prestiti a tasso zero: perché dovresti stare attento

Le società che offrono prestiti a tasso zero li presentano come proposte in cui il mutuatario non può perdere. Un acquisto importante che potrebbe altrimenti richiedere un esborso di denaro maggiore può essere distribuito gratuitamente in 12 o 24 mesi, creando una situazione di flusso di cassa molto più appetibile. Tuttavia, ci sono diverse insidie ​​con questi prestiti, tra cui una maggiore probabilità di effettuare un acquisto d'impulso, la tendenza a spendere in eccesso e le commissioni maggiori per il superamento della durata del prestito.

Nozioni di base sul prestito a interesse zero

Un prestito a interesse zero è esattamente quello che sembra: un prestito in cui deve essere rimborsato solo il saldo principale, a condizione che il mutuatario rispetti i termini dell'accordo. Questi termini includono in genere una scadenza rigida entro la quale l'intero saldo deve essere rimborsato. Il superamento di questa scadenza non comporta solo una forte sanzione, ma, in molti casi, il creditore revoca la clausola dello zero per cento e applica interessi retrodatati al prestito.

I prestiti a tasso zero sono comuni nei concessionari di automobili e nei negozi al dettaglio che vendono elettronica ed elettrodomestici. I prestiti sono offerti da istituti di credito di terze parti, non dai negozi stessi, e per qualificarsi in genere è necessario un punteggio FICO eccellente, come 720 o superiore. Nella maggior parte dei casi, il vantaggio a tasso zero viene fornito solo con prestiti a breve termine, come 24 mesi o meno in un negozio al dettaglio o 36 mesi o meno presso un concessionario di automobili.

Prestiti a tasso zero e acquisto di impulsi

Spesso quando si eseguono promozioni, i concessionari di automobili inondano le onde radio locali con annunci che pubblicizzano prestiti a tasso zero. Il finanziamento di una nuova auto allo 0% di interesse anziché a un tasso più elevato è una decisione intelligente, ma solo se l'acquirente ha effettivamente bisogno di una nuova auto ed è in una buona posizione finanziaria per acquistarne una. Il problema è che queste pubblicità possono essere così allettanti che gli acquirenti che non dovrebbero prendere in considerazione una nuova auto scendono sul lotto e fanno acquisti d'impulso.

Le promozioni per prestiti a interesse zero attraggono molti più acquirenti rispetto a quelli che si qualificano effettivamente per tali prestiti. Gli acquirenti che si presentano solo per apprendere che il loro credito non li qualifica per il tasso dello 0% continuano a ricevere lanci di vendita chiari progettati per indirizzarli in prestiti che portano interessi. Anche se i termini non sono favorevoli, può essere difficile dire di no, in particolare se l'acquirente ha già disegnato un'immagine mentale di guidare fuori dal parcheggio con la sua nuova auto o installare la sua nuova TV a schermo piatto.

Prestiti a tasso zero e spesa eccessiva

I prestiti a tasso zero offrono una comoda scusa per spendere più soldi per una nuova auto o fare un acquisto di lusso che l'acquirente non potrebbe fare. Invece di acquistare un'auto da $ 20.000 perfettamente bene, l'acquirente commercia fino a un veicolo da $ 25.000, razionalizzando che avrebbe potuto pagare almeno $ 5.000 di interessi in ogni caso, se non avesse ricevuto condizioni di prestito così eccellenti. Ora il suo esborso è lo stesso di un prestito fruttifero e ha un veicolo con un'utilità solo leggermente migliore.

I venditori traggono vantaggio dalle promozioni di prestito a tasso zero utilizzandole per spingere i clienti verso acquisti più costosi che pagano commissioni più elevate. Inoltre, alcuni rivenditori utilizzano le operazioni a interesse zero come leva durante le negoziazioni sui prezzi. Con l'acquirente che riceve così tanto denaro sul finanziamento, spesso il venditore ha meno probabilità di scendere sul prezzo di acquisto. Gli acquirenti devono prestare attenzione a non utilizzare i risparmi sugli interessi per giustificare il pagamento eccessivo.

Penali e commissioni per prestiti a interesse zero

I prestiti a interesse zero possono sembrare un sogno, ma possono diventare rapidamente un incubo per i mutuatari che non leggono i termini e li capiscono pienamente. I finanziatori annullano rapidamente gli accantonamenti a tasso zero per non conformità, a volte per una trasgressione minore come un unico pagamento tardivo. Questo vale per il debito rotativo, come le carte di credito con tasso percentuale annuo dello 0% (APR) e per il debito rateale, come un prestito auto. I mutuatari che traggono vantaggio da tali accordi devono comprendere quali sono le scadenze nonché eventuali commissioni o penali per il pagamento in ritardo o il superamento della durata dichiarata del prestito.