5 segni un'ipoteca inversa è una buona idea
Se il tuo capitale proprio è la tua risorsa più grande, sei a corto di liquidità e non hai altri modi fattibili per ottenere fondi necessari per le spese della vita quotidiana, potresti voler sottoscrivere un mutuo inverso. Questa azione non è una decisione da prendere alla leggera. Probabilmente ci sono voluti anni di duro lavoro per accumulare il capitale proprio e stipulare un'ipoteca inversa significa spendere una parte significativa di tale capitale in commissioni su prestiti e interessi.
1. Una soluzione per problemi a lungo termine
Per beneficiare di un mutuo inverso, è necessario possedere la tua casa o essere vicino al pagamento. In altre parole, è necessario disporre di un capitale proprio sufficiente affinché un'ipoteca inversa vi lascerà con un ragionevole pagamento forfettario mensile o una linea di credito dopo aver pagato il saldo del mutuo esistente, se ne avete uno. Ottenere preventivi da tre istituti di credito ipotecario inverso e passare attraverso la consulenza sull'ipoteca inversa dovrebbe darti una buona idea se può fornire una soluzione a lungo termine ai tuoi problemi finanziari.
(Per ulteriori informazioni, vedere Qualificarsi per un mutuo inverso? E Scegliere il prestatore di mutuo inverso giusto .)
Scopri quanto potresti ottenere con ciascuna delle opzioni di pagamento disponibili per i mutui inversi. Se nessuno di loro è in grado di fornire la liquidità o la grande somma anticipata di cui hai bisogno, probabilmente stai meglio evitando questo prestito complicato e cercando un altro modo per risolvere i tuoi problemi di denaro.
Vendere la tua casa, ad esempio, ti permetterebbe di incassare tutto il tuo capitale anziché solo una percentuale di esso. Noleggiare o trasferirsi con un membro della famiglia potrebbe essere una soluzione migliore. Sarebbe uno spreco della tua equità domestica guadagnata duramente per stipulare un mutuo inverso solo per ritrovarti ad affrontare gli stessi problemi finanziari in pochi anni.
2. Non hai intenzione di muoverti
Si dovrebbe pianificare di rimanere a casa se si sottoscrive un mutuo inverso. Per cominciare, un'ipoteca inversa comporta alti costi iniziali. Ci sono tasse di prestito, come la tassa di origine, che può arrivare a $ 6.000, a seconda del valore della tua casa. L'assicurazione ipotecaria anticipata arriva allo 0, 5% o al 2, 5% del valore stimato della vostra abitazione, a seconda del piano di pagamento ipotecario inverso che scegliete. E poi ci sono costi di chiusura, come l'assicurazione del titolo, una valutazione domestica e un'ispezione domestica.
Perché pagare tutto questo se hai intenzione di trasferirti tra qualche anno? Inoltre, se ti trasferisci, dovrai rimborsare il mutuo e, a seconda di ciò che hai speso per il denaro ottenuto ottenendolo, potresti non essere in grado di farlo, lasciandoti senza un posto dove vivere.
3. Puoi sostenere costi continuativi
Tenere il passo con le tasse sulla proprietà, l'assicurazione dei proprietari di casa e la manutenzione della casa è essenziale se si dispone di un mutuo inverso. Se rimani indietro, il creditore può dichiarare il tuo debito dovuto e pagabile.
Se non paghi le tasse sulla proprietà abbastanza a lungo, le autorità fiscali della contea possono mettere un privilegio a casa tua, prenderne possesso e venderlo per recuperare le tasse dovute. La pretesa dell'autorità fiscale nei confronti della proprietà sostituisce quella del prestatore, quindi se non paghi le tasse sulla proprietà, stai mettendo a rischio la garanzia del prestatore (la tua casa).
Non pagare i premi assicurativi del proprietario di abitazione mette a rischio anche le garanzie del prestatore, perché se la tua casa brucia non c'è assicurazione per pagare i costi di ricostruzione. Il tuo finanziatore non vuole rimanere bloccato con un guscio bruciato di una casa che non vale quasi ciò che devi sul mutuo inverso.
Non tenere il passo con la manutenzione della casa fa perdere valore anche alla tua casa. Se non si sostituisce un tetto in avaria, ad esempio, la casa potrebbe subire gravi danni causati dall'acqua dopo la pioggia o la neve. I potenziali acquirenti pagherebbero un prezzo inferiore rispetto a quello che farebbero per case simili in buono stato nel tuo quartiere. La necessità di spendere soldi per sostituire il tetto e riparare i danni causati dall'acqua per riportare la casa in buone condizioni può scoraggiare del tutto gli acquirenti.
4. Il coniuge ha 62 anni o più
Qualsiasi mutuatario con un'ipoteca inversa deve avere almeno 62 anni. Se sei sposato e il tuo coniuge non ha ancora 62 anni, ottenere un mutuo inverso non è l'ideale. Mentre le nuove leggi proteggono il coniuge non mutuatario dalla perdita della casa se muori per primo, non possono ricevere più proventi del mutuo inverso dopo che te ne sei andato. Se il mutuo inverso è impostato come flusso di reddito mensile o linea di credito, il coniuge potrebbe perdere l'accesso a una fonte di reddito da cui dipendeva. Inoltre, i proventi del mutuo inverso si basano sull'età del coniuge più giovane, indipendentemente dal fatto che quella persona sia in prestito o meno. Più giovane è l'età, minore sarà l'importo che puoi inizialmente prendere in prestito.
(Per di più, vedi Ipoteca inversa: la tua vedova potrebbe perdere la casa? )
Se tu e il tuo coniuge avete almeno 62 anni, ottenere un mutuo inverso potrebbe essere una buona scelta. Usa un calcolatore online che si concentra sui mutui inversi e parla con i potenziali finanziatori o il tuo consulente per le ipoteche inverse su come il valore dei proventi otterrai cambiamenti quando invecchi.
Se non hai bisogno di soldi immediatamente, posticipare questo prestito può essere un buon modo per aumentare i proventi (anche i tassi di interesse e i valori domestici determinano i tuoi proventi). E tra adesso e poi, potresti trovare un'altra soluzione ai tuoi problemi finanziari.
5. Nessun piano per lasciare in eredità la tua casa
Alcune persone non scelgono di lasciare la propria casa a nessuno, tranne il coniuge se sono sposati. Se non hai figli o se i tuoi figli hanno successo economico e ereditare la tua casa non farà una differenza significativa nella loro vita, allora probabilmente non hai piani specifici per lasciare in eredità la casa.
Forse perché hai lavorato duramente per pagare la tua casa, vuoi solo incassare il tuo capitale e spenderlo tutto prima di morire. Hai perfettamente diritto a farlo.
Alla tua morte (o alla morte del coniuge, se vai per primo - vedi punto 4), il tuo prestito diventa esigibile e pagabile. Gli eredi che vogliono impossessarsi della casa hanno la possibilità di pagare il mutuo inverso al mutuante e riprendere il titolo. Tuttavia, non possono sempre farlo. Potrebbero non avere i soldi o qualificarsi per ottenere un mutuo regolare per acquistare la tua casa.
Se i tuoi eredi non acquistano la casa, il prestatore la venderà sul mercato aperto per recuperare i soldi che ti ha prestato attraverso il mutuo inverso. Qualsiasi saldo positivo tra i proventi della vendita e ciò che devi va alla tua proprietà. Se c'è un saldo negativo, l'assicurazione della Federal Housing Administration lo copre. Quindi, se non sei preoccupato di lasciare la tua casa a nessuno, ottenere un mutuo inverso potrebbe essere un buon modo per ottenere denaro.
Considerazioni: la linea di fondo
I mutui inversi sono ampiamente criticati e con buone ragioni, ma ciò non significa che siano un cattivo affare per ogni proprietario di casa in ogni situazione. Anche se un'ipoteca inversa è un'opzione costosa e non ideale, potrebbe comunque essere la migliore per le tue circostanze. Ecco gli if: se otterrete abbastanza proventi dal prestito per risolvere i vostri problemi finanziari, a lungo termine, programmate di rimanere a casa a lungo termine, potete permettervi i costi correnti della proprietà della casa, avere un coniuge di 62 anni o più e non intendi lasciare la tua casa a nessuno.
(Per ulteriori informazioni, vedere Come scegliere un piano di pagamento ipotecario inverso, qualificarsi per un mutuo inverso? Guida completa al mutuo inverso, Confronto tra mutui inversi e mutui forward, Tipi di mutui inversi, Scegliere il prestatore di mutui inverso giusto, Come fare per Scegli un piano di pagamento ipotecario inverso, mutuo inverso o prestito di equità domestica? 5 migliori alternative a un mutuo inverso, 5 segni di un mutuo inverso è una cattiva idea, come evitare di sopravvivere al mutuo inverso, uno sguardo alla regolamentazione dei mutui inversi, Regole per l'ottenimento di un'ipoteca inversa FHA, trova le migliori società di ipoteca inversa, ipoteca inversa: la tua vedova potrebbe perdere la casa? Attenzione a queste truffe sull'ipoteca inversa, le insidie dell'ipoteca inversa)