Polizza assicurativa Prestazioni in caso di morte e valori in denaro

Uno degli strumenti più utilizzati nel finanziamento di un piano patrimoniale è l'assicurazione sulla vita o permanente. L'acquisto di una polizza assicurativa sulla vita offre a un individuo o a una coppia la possibilità di trasferire il rischio finanziario di perdita di reddito o l'onere delle imposte sulla proprietà a una compagnia di assicurazioni in cambio di premi versati.

I vettori di assicurazioni sulla vita offrono due vantaggi principali agli assicurati quando si verifica un trasferimento del rischio: proventi della prestazione in caso di morte e risparmi in denaro. L'indennità in caso di decesso è l'importo dovuto ai beneficiari della persona assicurata una volta che l'assicurato è deceduto e il saldo in contanti è una componente di risparmio forzato disponibile per l'assicurato mentre è ancora in vita.

Key Takeaways

• Le polizze assicurative sulla vita offrono sia una prestazione in caso di decesso per il beneficiario dopo la morte dell'assicurato, sia una componente di risparmio in denaro che può essere utilizzata dall'assicurato mentre è in vita.
• Una prestazione in caso di morte è un pagamento esente da imposta a un beneficiario nominato dall'assicurato dopo che l'assicurato è deceduto; il beneficio è pagabile a condizione che la polizza sia attiva e che tutti i premi siano stati pagati.
• I piani di assicurazione sulla vita permanente hanno una componente di risparmio del valore in contanti; il valore in contanti è ciò che resta del denaro pagato in premi dopo aver dedotto il costo dell'assicurazione e le altre commissioni.
• Il valore in denaro è disponibile per gli assicurati mentre sono in vita; per accedere ai contanti, possono scegliere di cedere parte della polizza o stipulare un prestito.
• Qualunque parte del valore in denaro non utilizzata al momento del decesso del contraente viene aggiunta all'indennità di morte o ceduta alla compagnia assicurativa.

Assicurazione sulla morte

Una persona in genere acquista una polizza di assicurazione sulla vita per garantire una prestazione di morte resa ai superstiti dell'assicurato una volta che non vive più. Le compagnie assicurative offrono una prestazione in caso di decesso per qualsiasi importo ritenuto idoneo dall'assicurato fintanto che la polizza è in vigore e vengono pagati i premi. La compagnia di assicurazione paga l'indennità di decesso come trasferimento esente da imposta a beneficiari nominati una volta che il vettore è stato informato della morte dell'assicurato e i beneficiari possono utilizzare i fondi senza restrizioni.

Il valore in contanti di una polizza di assicurazione sulla vita permanente aumenta in base alle imposte e potrebbe eventualmente essere utilizzato dall'assicurato per pagare i premi mensili.

Valore in contanti dell'assicurazione sulla vita

Con polizze vita permanenti come l'intera vita o la vita universale, gli assicurati hanno la possibilità di accumulare risparmi entro il valore in contanti della polizza. Il valore in contanti di una polizza assicurativa sulla vita è pari all'importo totale dei premi pagati meno il costo dell'assicurazione e le altre spese valutate dal vettore. I saldi del valore in contanti possono anche variare in base all'investimento sottostante nel quale è allocato il saldo. Diversamente dall'indennità in caso di morte, i saldi in contanti sono disponibili per l'assicurato o il proprietario di una polizza assicurativa sulla vita mentre è ancora in vita, attraverso una rinuncia parziale alla polizza o mediante un prestito di polizza. L'eventuale rimanente valore in denaro lasciato una volta che l'assicurato muore viene aggiunto all'indennità di decesso o viene incamerato alla compagnia assicurativa.

Advisor Insight

Martin A. Smith, CRPC®, AIFA®, RPS®
Wealthcare Financial Group, Inc., Bethesda, MD

L'indennità di decesso di una polizza assicurativa sulla vita rappresenta l'importo facciale che sarà versato su base esente da imposta al beneficiario della polizza in caso di decesso dell'assicurato. Pertanto, se dovessi acquistare una polizza con un beneficio di morte di $ 1 milione di dollari, il tuo beneficiario riceverà $ 1 milione alla tua morte.

Il valore in contanti della polizza rappresenta la parte del risparmio (o degli investimenti, a seconda del tipo di polizza che possiedi) che è finanziata da una parte dei premi assicurativi. Questo valore in contanti cresce su base differita e potrebbe eventualmente essere utilizzato per pagare i premi; può anche essere ritirato in esenzione fiscale come prestito. Dovresti discutere di farlo con il tuo assicuratore, tuttavia: se ti ritiri troppo, potresti inavvertitamente far decadere la polizza.