5 strategie insolite per aumentare le prestazioni di sicurezza sociale

Se ti stai avvicinando all'età in cui è il momento di pensare di richiedere le prestazioni di sicurezza sociale, alcune strategie poco conosciute potrebbero aumentare i benefici della tua famiglia. I benefici si basano sul record di guadagno della previdenza sociale di un pensionato e sull'età al momento in cui viene stabilito l'importo del beneficio.

Poiché la situazione di ognuno è diversa e perché ci sono così tante strategie di richiesta di previdenza sociale, la strategia ideale per te potrebbe non funzionare per il tuo vicino e viceversa. Tuttavia, una delle seguenti sei opzioni potrebbe migliorare le prestazioni di vecchiaia della previdenza sociale della tua famiglia, sia che tu viva da solo o che abbia ancora figli minori a casa.

Key Takeaways

• La strategia ideale per te potrebbe non funzionare per il tuo vicino e viceversa.
• I rappresentanti della previdenza sociale possono darti consigli errati che possono costarti soldi seri.
• Esistono opportunità per aumentare le prestazioni previdenziali in un secondo momento se decidi di aver iniziato a presentare una richiesta di rimborso troppo presto.
• Sii proattivo; l'amministrazione della previdenza sociale non informa le persone quando diventano ammissibili a prestazioni specifiche, come quelle per i superstiti divorziati, i coniugi, i coniugi divorziati e i figli.
• Utilizza un calcolatore di alta qualità che offre una maggiore personalizzazione per cercare la migliore strategia per te.

1. Non prendere i consigli di reclamo della SSA al valore nominale

Andare direttamente alla fonte sembrerebbe un ottimo modo per ottenere informazioni accurate sul momento migliore per presentare la domanda per la sicurezza sociale. Ma non lo è.

Il rappresentante della Social Security Administration (SSA) con cui si parla al telefono o di persona può essere ben intenzionato quando si cerca di rispondere a domande individuali e specifiche sulla migliore strategia di reclamo della Social Security per le proprie circostanze uniche. Tuttavia, poiché questa persona è spesso oberata di lavoro e non adeguatamente addestrata, potrebbe darti consigli errati che ti costano decine di migliaia di dollari nel corso della pensione.

Se scopri l'errore in seguito, potresti non essere in grado di correggerlo, anche se hai basato la tua decisione su un consiglio difettoso dell'SSA. Questa è la stessa regola della SSA. E molte decisioni di reclamo sono irreversibili.

Questo suggerimento viene dal bestseller "Get What's Yours: The Secrets to Maxing Out Your Social Security" di Laurence J. Kotlikoff, Philip Moeller e Paul Solman, aggiornato per le nuove regole di sicurezza sociale nel 2016. Kotlikoff è un economista, mentre Moeller è una giornalista d'affari pluripremiata e Solman è una giornalista di economia e commercio. Sanno le loro cose.

Se chiedi alla SSA di richiedere un consiglio, ti consigliamo di consultare almeno un consulente finanziario specializzato nella pianificazione della pensione e leggere "Ottieni i tuoi" per un quadro più completo delle tue opzioni.

2. Ricominciare se hai richiesto troppo presto

Ecco un'opportunità per annullare una decisione di reclamo di cui ti penti. Se entro i primi 12 mesi dalla richiesta e hai abbastanza denaro disponibile, puoi ritirare la domanda e rimborsare tutti i vantaggi che hai ricevuto finora. Se lo fai, "allora è come se non avessi mai reclamato in primo luogo", afferma Arthur Prunier, un istruttore professionale certificato di reddito da pensione presso l'American College of Financial Services.

"Molte persone chiedono la sicurezza sociale senza comprenderne appieno le conseguenze", spiega. "Ad esempio, molte persone scelgono di richiedere la previdenza sociale prima dell'età pensionabile, ma in seguito desiderano non averlo fatto."

Dopo aver rimborsato ciò che hai ricevuto, puoi richiedere un rimborso fiscale o credito per tutte le tasse che hai pagato su tali benefici.

3. Sospendere volontariamente i tuoi vantaggi

Un'altra occasione per smettere di ricevere i pagamenti della previdenza sociale al fine di aumentare le prestazioni future si verifica una volta raggiunta l'età pensionabile completa. Con questa strategia di sospensione volontaria, tuttavia, non è necessario rimborsare i vantaggi che hai già ricevuto.

Ecco un esempio fornito da Prunier per illustrare il motivo per cui potresti voler sospendere volontariamente le tue prestazioni dopo l'età pensionabile.

Susan ha iniziato a ricevere le prestazioni di sicurezza sociale all'età di 63 anni; la sua età di pensionamento completa è di 66 anni e la sua indennità mensile completa è di $ 1.000. Ma poiché ha iniziato a ricevere le prestazioni con 36 mesi di anticipo, la sua indennità mensile è stata ridotta a $ 800.

All'età di 65 anni, Susan decide che è stato un errore aver iniziato i suoi benefici in anticipo. Ma sono trascorsi più di 12 mesi dall'inizio delle prestazioni, quindi non può ritirare la sua domanda.

Non è tutto perduto. Susan può presentare una richiesta di sospensione volontaria delle prestazioni all'età di 66 anni. Per ogni mese di sospensione, Susan otterrà il 2/3% dell'aumento mensile delle prestazioni. Se aspetta fino a 70 anni per massimizzare le prestazioni di sicurezza sociale, questa strategia di richiesta aumenterebbe le prestazioni mensili del 2/3% per 48 mesi, o del 32%. Il suo precedente beneficio mensile di $ 800 aumenterebbe a $ 1, 056.

Durante la sospensione volontaria, riceverai ciò che la SSA chiama "prestazioni pensionistiche volontarie ritardate", ha affermato Prunier. Quando fai domanda per iniziare a ricevere nuovamente i pagamenti delle indennità, riceverai un vantaggio più elevato che riflette i crediti in ritardo.

4. Massimizzare i benefici per la casa

Se hai un coniuge o figli minori, devi considerare in che modo la tua decisione di risarcimento li influenzerà e come massimizzare le prestazioni complessive a lungo termine della sicurezza sociale della tua famiglia, il che potrebbe significare impiegare una strategia di prestazione diversa da quella che useresti per massimizzare il pagamento delle indennità.

La tua decisione di reclamo riguarda i familiari: se sospendi volontariamente le tue prestazioni dopo il 30 aprile 2016, nessun altro può ricevere prestazioni di sicurezza sociale in base al tuo record di guadagni.

In quale altro modo è possibile massimizzare le prestazioni previdenziali della propria famiglia? Il consiglio spesso sentito di posticipare la richiesta fino a 70 anni se te lo puoi permettere potrebbe non essere adatto se hai 60 anni e hai ancora bambini di età inferiore ai 18 anni che vivono con te, non è raro nelle famiglie miste. In questo scenario, potresti ricevere maggiori benefici a lungo termine richiedendo in giovane età in modo da poter ricevere benefici dipendenti, come spiega il pianificatore finanziario Michael Kitces sul suo blog.

L'assegno per figlio a carico è la metà dell'indennità di pensione completa del genitore richiedente, anche se il genitore richiede in anticipo. Il coniuge più giovane può anche beneficiare di una prestazione coniugale. Questi vantaggi aggiuntivi possono compensare il beneficio inferiore che il genitore richiedente riceverà presentando in anticipo.

I fattori che influenzano questa decisione includono il numero di figli che vivono in famiglia, quanto tempo trascorrerà fino a quando compiono 18 anni (o 19, se sono studenti a tempo pieno), l'ammontare della prestazione dell'altro coniuge e il divario di età tra il genitori (poiché le prestazioni per i superstiti saranno permanentemente ridotte richiedendo in anticipo).

5. Conosci ogni vantaggio a cui hai diritto

L'amministrazione della previdenza sociale non paga solo le prestazioni di vecchiaia direttamente al lavoratore che le ha ottenute. Paga anche le prestazioni per superstiti, le prestazioni per superstiti divorziate, le prestazioni coniugali, le prestazioni matrimoniali divorziate, le prestazioni per figli a carico e alcuni altri tipi di prestazioni. Ma poiché la previdenza sociale non informa le persone quando diventano ammissibili a questi benefici - l'amministrazione non ha necessariamente questa conoscenza - potresti perdere loro se non sei proattivo.

Ecco un altro esempio di Prunier: poiché le indennità per superstite / vedova / vedovo e le indennità per il lavoratore sono trattate come due indennità separate, le persone che hanno perso il coniuge prima del pensionamento possono avere l'opportunità di ricevere prima le indennità per la vedova, quindi passare alle indennità per il proprio lavoratore. più tardi o viceversa.

"Con un modesto sussidio per i lavoratori e la pensione all'età di 62 anni, ad esempio, si potrebbe beneficiare di un sussidio per i lavoratori ridotto a 62 anni e differire la prestazione della vedova più grande all'età di pensionamento completa al fine di ottenere una prestazione non ridotta", ha affermato Prunier. "Oppure, se si sta ancora lavorando e la prestazione del lavoratore dopo i crediti di differimento supererà la prestazione di reversibilità, si può richiedere la prestazione di reversibilità a età pensionabile completa e passare alla prestazione di lavoratore a 70."

Tuttavia, Prunier avverte anche che dovresti ricordare che per tutti gli approcci "insoliti" per aumentare i benefici della sicurezza sociale, potrebbero essere applicate restrizioni o eccezioni significative. Chiunque pensi di trarre vantaggio da questi approcci dovrebbe sempre chiedersi:

• Capisco quali restrizioni si applicano?
• Soddisfo davvero tutti i requisiti per trarre vantaggio da questo approccio?
• Potrebbe esserci qualche conseguenza non intenzionale di questo approccio?

6. Utilizzare un calcolatore di alta qualità

Gli esperti di pensionamento hanno raccomandato che i seguenti calcolatori siano di qualità molto più elevata di quelli gratuiti offerti da molti siti di finanza personale e pensionamento perché consentono una maggiore personalizzazione:

• Social Security Timing® (gratuito)
• Massimizza la mia sicurezza sociale ($ 40 / anno)

Inoltre, per la sua combinazione di accuratezza e facilità d'uso, gli autori di "Get What's Yours" hanno trovato il migliore dei numerosi calcolatori della sicurezza sociale per essere questo.

La linea di fondo

Le prestazioni di sicurezza sociale sono una parte importante di qualsiasi piano pensionistico. Hai diritto a loro se tu o il tuo coniuge avete guadagnato 40 crediti pagando nel sistema per almeno 10 anni, quindi dovreste assolutamente provare a massimizzare il vostro rimborso entro i parametri della legge.

Sfortunatamente, le opzioni per massimizzare i benefici sono spesso scarsamente pubblicizzate dall'amministrazione della previdenza sociale e persino chiedere a un rappresentante dell'agenzia di assisterti personalmente può comportare una consulenza scadente e benefici persi.

Ecco perché è essenziale educare te stesso sui vantaggi disponibili e le strategie di archiviazione ed eseguire vari scenari con un pianificatore finanziario e / o un calcolatore di previdenza sociale avanzato prima di archiviare effettivamente. Con questa conoscenza, sarai in grado di richiedere i tuoi benefici nel modo più probabile che fornisca il massimo rendimento per la tua famiglia.