529 strategie che massimizzano le opzioni di aiuto agli studenti

Il college non è economico. Chiunque sia al college, era al college o sta attualmente risparmiando per il college lo sa già. Ciò che potresti non sapere, tuttavia, è quanto velocemente aumentano i costi. La regola empirica accettata è che il costo del college aumenta di circa il doppio del tasso di inflazione. Ciò significa che ogni anno puoi aspettarti di pagare almeno il 5% in più.

Se sei un genitore di un futuro studente universitario, devi risparmiare ora, ma non è possibile riporre denaro in un conto di risparmio. Devi investirlo per stare al passo con l'inflazione. Molte persone si rivolgono a un piano di risparmio 529 per far crescere i loro soldi. Ciò sarà di grande aiuto, ma ciò che i genitori potrebbero non sapere è che il modo in cui spendono i soldi è importante tanto quanto risparmiano.

Nel miglior scenario possibile, uniresti 529 fondi con l'aiuto del governo per coprire l'intero costo del college per te o tuo figlio, ma l'aiuto del governo è spesso basato sul reddito ed è qui che entra in gioco strategicamente quei 529.

Quando e come spendere 529 fondi

Recentemente, un editorialista del Wall Street Journal ha informato che una volta che un bambino ha raggiunto il college, potrebbe andare a vantaggio della famiglia spendere tutti i 529 fondi nei primi due anni nella speranza di ottenere un aiuto finanziario nel terzo e nel quarto anno, se i genitori si aspettano un anno ad alto costo o basso reddito. Buon Consiglio? Abbiamo deciso di provarlo con altri esperti. La varietà di consigli che abbiamo trovato ha chiarito che i genitori dovrebbero consultare un esperto di prestito universitario per la consulenza corretta per la loro situazione.

Incassa rapidamente, se sei uno studente o un genitore. Gretchen Cliburn, CFP, direttore di BKD Wealth Advisors a Springfield, MO, afferma: “Il denaro detenuto in 529 conti di proprietà dello studente o di uno dei suoi genitori è considerato patrimonio parentale della FAFSA. Se sai che i tuoi costi di istruzione supereranno i tuoi 529 risparmi, ti consiglio di spendere il saldo 529 prima di prendere in prestito denaro. "

Ma non se pensi di avere problemi a ottenere un prestito in seguito. Gestire 529 fondi nei primi due anni - invece di sfruttare i prestiti disponibili - può ritorcersi contro, afferma Joseph Orsolini di College Aid Partners. “Le famiglie hanno davvero bisogno di stanziare i quattro anni del college per determinare il miglior modo di agire con risparmi e prestiti. Ho visto un certo numero di famiglie spendere i loro 529 conti nei primi due anni, ma in seguito sono rimasti senza soldi e non sono stati in grado di prendere in prestito (a causa di un cattivo credito) negli ultimi anni ", avverte. "Questi studenti sono rimasti senza risorse per finire il college."

Orsolini è d'accordo. “Basso reddito è un termine relativo per le persone. Cadere da $ 150k a $ 100k è una riduzione enorme, ma nella maggior parte dei casi non comporterà alcun aiuto finanziario aggiuntivo ", afferma. "Se tuo figlio è in un college d'élite che soddisfa il 100% delle necessità, potrebbe valere la pena fare affidamento su questa strategia, ma la maggior parte dei college non aumenterà un pacchetto di aiuti semplicemente per spendere il tuo fondo 529".

Tratteniti, se sei un nonno. Ci sono circostanze in cui potrebbe essere meglio astenersi dall'utilizzare i soldi fino agli anni successivi dello studente, secondo Ryan Kay, un pianificatore finanziario certificato. "Un aspetto importante da ricordare quando si considera quando spendere i soldi 529 è chi possiede il piano", afferma Kay. “Se un nonno è il proprietario, ad esempio, e distribuisce fondi dal piano 529, il denaro verrà conteggiato come reddito studentesco per il FAFSA del prossimo anno e potrebbe avere un impatto negativo sulla capacità dello studente di beneficiare di un aiuto finanziario. Quindi, quando il nonno è il proprietario, spesso è meglio lasciare i soldi nel piano 529 fino a quando lo studente non ha presentato la FAFSA finale (1 gennaio del loro ultimo anno di college). ”

Fattore nel credito d'imposta

L'American Opportunity Tax Credit offre un credito d'imposta fino a $ 2.500 quando hai speso $ 4.000 in tasse scolastiche, tasse, libri di testo e altri materiali del corso. Tuttavia, si riduce gradualmente a determinati livelli di reddito (ad esempio $ 180.000 per le coppie sposate che hanno presentato una domanda congiunta nel 2015). Inoltre, non è possibile utilizzare le stesse spese per giustificare una distribuzione esente da imposte da un piano 529 e prendere il credito d'imposta: non è previsto un doppio calo.

"Il credito d'imposta vale più per ogni dollaro di spese qualificate rispetto alla distribuzione del piano 529 esente da imposte, anche considerando la penalità del 10% e le imposte sul reddito ordinarie sulle distribuzioni non qualificate", afferma Mark Kantrowitz, editore e vicepresidente di Strategy, Cappex .com. "Le famiglie dovrebbero dare priorità a $ 4.000 in tasse scolastiche e libri di testo da pagare per l'utilizzo di contanti o prestiti prima di fare affidamento sul piano 529. Altrimenti, [è preferibile] spendere il saldo del piano 529 il più rapidamente possibile, in modo che le attività non persistano anno dopo anno per ridurre l'ammissibilità dell'aiuto del 5, 64% del valore dell'attivo ".

La linea di fondo

Come la maggior parte delle domande finanziarie, ci sono molti what-if, ma in generale, i nostri esperti raccomandano altre pratiche piuttosto che spendere tutti i 529 soldi ora e scommettere sul futuro. Tuttavia, per alcune persone, osservano, la strategia potrebbe rappresentare un risparmio sui costi.

Per ulteriori informazioni su questo argomento, consulta 5 segreti che non sapevi su un piano 529, i 7 errori principali da evitare nel tuo piano 529 e 529 Plan Tutorial .