8 motivi per non prendere in prestito mai dal tuo 401 (k)

Immergersi nel piano 401 (k) è generalmente una cattiva idea, secondo la maggior parte dei consulenti finanziari. Ma questo consiglio non scoraggia circa un quarto delle persone che detengono uno di questi conti dal fare un raid sui loro fondi.

Alcuni di questi detentori del piano ritirano denaro direttamente dal loro conto, spesso in base a disposizioni di difficoltà che consentono tale scarico di fondi. Ma circa tre volte più persone invece prendono temporaneamente in prestito dal loro 401 (k) o da un conto comparabile, come un 403 (b) o 457, secondo i dati del Transamerica Center for Retirement Studies.

Un simile prestito può sembrare allettante. La maggior parte dei 401 (k) consente di prendere in prestito fino al 50% dei fondi investiti nel conto, fino a un limite di $ 50.000 e fino a un massimo di cinque anni. Poiché i fondi non vengono prelevati, solo presi in prestito, il prestito è esente da imposte. Quindi rimborsare il prestito gradualmente, inclusi sia il capitale che gli interessi.

Il tasso di interesse sui prestiti 401 (k) tende ad essere relativamente basso, forse uno o due punti al di sopra del tasso principale, che è inferiore a quello che molti consumatori pagherebbero per un prestito personale. Inoltre, a differenza di un prestito tradizionale, l'interesse non va alla banca o a un altro finanziatore commerciale, ma a te. Poiché "l'interesse" viene restituito al tuo conto, alcuni sostengono, il costo del prestito dal tuo fondo 401 (k) è essenzialmente un pagamento a te stesso per l'uso del denaro.

Queste distinzioni spingono i consulenti finanziari selezionati a sostenere i prestiti dei fondi pensione, almeno per le persone che non dispongono di opzioni migliori per prendere in prestito denaro. Molti altri consiglieri, tuttavia, si scontrano con la pratica, quasi indipendentemente dalle circostanze. Prendendo in prestito dal tuo 401 (k), si dice, va contro quasi ogni principio di investimento a lungo termine testato nel tempo.

Key Takeaways

• La maggior parte dei piani 401 (k) ti consente di prendere in prestito fino al 50% dei fondi acquisiti per un massimo di cinque anni, a tassi di interesse bassi e il tuo conto riceve gli interessi indietro.
• Prima di prendere in prestito, considera che dovrai rimborsare il prestito con dollari al netto delle imposte e potresti perdere i guadagni degli investimenti sul denaro mentre è fuori dal conto.
• Se dovessi perdere il lavoro, dovrai rimborsare il prestito più rapidamente entro la data di scadenza della prossima dichiarazione dei redditi.
• In caso di inadempienza del prestito, l'importo che è ancora dovuto viene convertito in un prelievo e saranno dovute le tasse e le eventuali penalità.

Perché prendere in prestito è (di solito) una cattiva idea

Ecco otto motivi principali per cui probabilmente non dovresti immergerti nel tuo piano 401 (k) fino al pensionamento o utilizzarlo prima come salvadanaio per i prestiti.

1. Il rimborso ti costerà più dei tuoi contributi originali

Il presunto vantaggio di un prestito 401 (k) - che stai semplicemente prendendo in prestito da te stesso, per una miseria - diventa rapidamente discutibile una volta esaminato come dovrai rimborsare il denaro.

Tieni presente che i fondi che stai prendendo in prestito hanno contribuito al 401 (k) al lordo delle imposte. Ma ti rimborserai il prestito con denaro al netto delle imposte . Se ti trovi nella fascia fiscale del 24%, ad esempio, ogni $ 1 che guadagni per rimborsare il tuo prestito ti lascia effettivamente con solo 76 centesimi a tale scopo; il resto va all'imposta sul reddito.

Detto in altro modo, in una tale fascia fiscale, rendere di nuovo completo il tuo fondo richiederebbe essenzialmente quasi un quarto di lavoro in più rispetto al caso in cui hai apportato il contributo originale.

2. Il basso rate tasso di interesse 'trascura i costi delle opportunità

Mentre prendi in prestito fondi dal tuo conto, non guadagneranno alcun ritorno sugli investimenti. Quei (probabili) mancati guadagni devono essere bilanciati con la presunta rottura che stai ottenendo per prestarti denaro a un tasso di interesse basso.

"È comune presumere che un prestito 401 (k) sia effettivamente privo di costi poiché gli interessi vengono rimborsati sul conto 401 (k) del partecipante", afferma James B. Twining, CFP®, CEO e fondatore del piano finanziario, Inc., a Bellingham, nello stato di Washington. Tuttavia, Twining sottolinea che "esiste un costo di" opportunità ", pari alla perdita persa sui fondi presi in prestito. Se un conto 401 (k) ha un rendimento totale dell'8% per un anno in cui i fondi sono stati presi in prestito, il costo di quel prestito è effettivamente dell'8%. (Questo è un prestito costoso ".

3. È possibile contribuire meno al fondo mentre si dispone del prestito

Se prendi in prestito denaro dal tuo conto 401 (k), alcuni piani prevedono una disposizione che ti proibisce di versare contributi aggiuntivi fino a quando il saldo del prestito non viene rimborsato. Anche se il tuo piano non lo prevede, potresti non essere in grado di permetterti di versare contributi mentre stai rimborsando il prestito.

Un simile blocco di finanziamenti aggiuntivi priverà il conto di denaro che, a lungo termine, dovrebbe moltiplicarsi molte volte in valore attraverso gli utili composti. La maggior parte dei calcoli suggerisce che il tuo denaro raddoppierà, in media, ogni otto anni mentre investi. Il divario in ciò che potresti aver fatto sarà ancora più ampio se i tuoi contributi saltati portano a mancate corrispondenze a tali fondi da parte del tuo datore di lavoro, dal momento che tale vantaggio rappresenta essenzialmente denaro gratuito per te.

4. Se la tua situazione finanziaria si deteriora, potresti perdere ancora più denaro

Gli svantaggi di cui sopra presuppongono che sarai in grado di effettuare i pagamenti programmati per il tuo fondo in tempo e senza indebite difficoltà. E la stragrande maggioranza - il 90%, in effetti - di coloro che prendono in prestito dai loro piani 401 (k) sono in grado di fare proprio questo, secondo uno studio del Wharton Pension Research Council.

Tuttavia, se non si è in grado di rimborsare il prestito, le sue implicazioni finanziarie vanno di male in peggio. Questo perché, in caso di default su un prestito 401 (k), il prestito viene convertito in un prelievo. Di conseguenza, a meno che non si risulti idoneo per un prelievo di difficoltà, il saldo del prestito in essere sarà soggetto, come minimo, alla tassazione all'aliquota fiscale attuale. Se sei minorenne 59½, ti verrà anche inflitta una penalità di prelievo anticipato del 10% sull'importo che hai preso in prestito.

5. Una perdita di lavoro o una partenza reimposta l'orologio di rimborso

Se abbandoni o perdi il lavoro, avrai solo un periodo di tempo obbligatorio entro il quale ti verrà richiesto di rimborsare un prestito in sospeso dal tuo 401 (k) o da un altro fondo pensione. Le riforme fiscali che sono entrate in vigore nel 2018 hanno allungato il tempo dai precedenti 60 giorni dopo aver lasciato un lavoro alla data di scadenza della prossima dichiarazione dei redditi federale, a condizione che siano almeno 60 giorni dopo la sua partenza dal lavoro.

Tuttavia, lasciare il tuo datore di lavoro quando hai un prestito in sospeso 401 (k) è a dir poco restrittivo. Sarai costretto a trovare l'equilibrio eccezionale in meno tempo, molto probabilmente, rispetto ai cinque anni che avresti normalmente. Se non è possibile rimborsare il denaro, il prestito sarà trattato come un prelievo, con tutte le implicazioni che ne derivano per il pagamento di imposte sul reddito e penali.

In alternativa, la presenza di un prestito di cui potresti avere difficoltà a rimborsare presto potrebbe ammanettarti per un lavoro che non ti piace più, o costringerti a lasciarti sfuggire un'opportunità migliore se ne dovessi presentare una.

26%

L'importo che prevede che i partecipanti ai 20 anni prendano in prestito, in media, dai 401 (k) secondi.

6. Perderai un cuscino finanziario

I consulenti che sconsigliano di prendere un prestito 401 (k) lo fanno in parte perché un giorno questi beni potrebbero rappresentare l'ultimo bene possibile per evitare il disastro finanziario. Se eserciti questa "opzione nucleare" e tocchi i soldi ora, quando altre opzioni potrebbero essere ancora disponibili, il tuo 401 (k) potrebbe essere esaurito, nella migliore delle ipotesi, e le sue risorse non saranno lì se e quando le tue finanze sono davvero disperate .

7. Un prestito può incoraggiarti a perpetuare pratiche finanziarie scadenti

Prendere in prestito dal tuo futuro in un modo così letterale può - anzi, dovrebbe - incoraggiarti a esaminare se e come sei arrivato a questo punto nelle tue finanze. La necessità di prendere in prestito dai risparmi può essere un'utile bandiera rossa, un avvertimento che stai vivendo oltre i tuoi mezzi e che devi prendere in considerazione cambiamenti nel tuo stile di vita.

Quando non riesci a trovare un modo per finanziare il tuo stile di vita, oltre a prendere denaro dal tuo futuro, è tempo di rivalutare seriamente le tue abitudini di spesa. Ciò include la creazione o l'adeguamento del budget e l'elaborazione di un piano ordinato per eliminare tutti i debiti accumulati.

8. È improbabile che tu ripaghi rapidamente il prestito

I consulenti avvertono di non avere la certezza che rimborserai un prestito dal tuo 401 (k) in modo tempestivo, ovvero in meno di cinque anni che di solito ti è permesso di prelevare i fondi. "La gente pensa che compenseranno un prelievo in seguito, ma non succede quasi mai", afferma Chris Chen, CFP®, stratega patrimoniale, Insight Financial Strategists LLC, Waltham, Mass.

In parte, ciò è dovuto al capitale sorprendentemente elevato di tali prestiti, soprattutto tra i giovani. Coloro che razziano i loro 401 (k) prendono in prestito l'11% in media del proprio patrimonio. Per i partecipanti al piano nei loro 20 anni, il numero è molto più alto, con un risparmio del 26%.

È vero, tale percentuale diminuisce con l'età dei partecipanti, scendendo al 19% per quelli sui 30 anni, al 13% per quelli sui 40 anni e al 10% per quelli sui 50 anni. La cifra è solo dell'8% per chi ha 60 anni.

Tali numeri non sono affatto rassicuranti, tuttavia, se si considera che i mutuatari 401 (k) più anziani, anche se toccano meno i loro conti, possono anche avere un periodo più breve prima della pensione in cui ricostituire i fondi.