Programma di ammortamento
Un piano di ammortamento è una tabella completa dei pagamenti periodici del prestito, che mostra l'ammontare del capitale e l'ammontare degli interessi che comprendono ciascun pagamento fino a quando il prestito non viene pagato alla fine del suo periodo. Mentre ogni pagamento periodico è lo stesso importo all'inizio del programma, la maggior parte di ciascun pagamento è costituita da interessi; più avanti nel programma, la maggior parte di ogni pagamento copre il capitale del prestito. L'ultima riga del programma mostra gli interessi totali del debitore e i pagamenti principali per l'intera durata del prestito.
01:32Programma di ammortamento
In un piano di ammortamento, la percentuale di ogni pagamento che va verso gli interessi diminuisce leggermente con ogni pagamento e la percentuale che va verso il capitale aumenta. Ad esempio, le prime righe di un piano di ammortamento per un mutuo a tasso fisso di $ 250.000 a 30 anni con un tasso di interesse del 4, 5% si presentano così:
| Mese | Mese 1 | Mese 2 | Mese 3 |
| Pagamento totale | $ 1, 266.71 | $ 1, 266.71 | $ 1, 266.71 |
| Principale | $ 329, 21 | $ 330, 45 | $ 331, 69 |
| Interesse | $ 937, 50 | $ 936, 27 | $ 935, 03 |
| Interesse totale | $ 937, 50 | $ 1, 873.77 | $ 2, 808.79 |
| Saldo del prestito | $ 249, 670.79 | $ 249, 340.34 | $ 249, 008.65 |
Oltre a utilizzare un piano di ammortamento, se stai cercando di stipulare un prestito, puoi stimare i costi totali del mutuo in base al mutuo specifico utilizzando uno strumento come un calcolatore di mutui.
Key Takeaways
- Un piano di ammortamento è una tabella completa dei pagamenti periodici del prestito che mostra gli importi di capitale e interessi che compongono ciascun pagamento, fino a quando il prestito non viene pagato alla fine del suo periodo.
- I piani di ammortamento sono comuni per i prestiti rateali che hanno conosciuto date di rimborso al momento della stipula del prestito, come un mutuo o un prestito auto.
Comprensione del piano di ammortamento
I mutuatari e i finanziatori utilizzano piani di ammortamento per i prestiti rateali che hanno date di pagamento noti al momento della stipula del prestito, come un mutuo o un prestito auto. Se si conosce la durata di un prestito e il pagamento periodico totale, esiste un modo semplice per calcolare un piano di ammortamento senza ricorrere all'uso di un piano di ammortamento online o di una calcolatrice.
Per illustrare, immagina che un prestito abbia una durata di 30 anni, un tasso di interesse del 4, 5% e un pagamento mensile di $ 1, 266, 71. A partire dal primo mese, moltiplicare il saldo del prestito ($ 250.000) per il tasso di interesse periodico. Il tasso di interesse periodico è un dodicesimo del 4, 5%, quindi l'equazione risultante è $ 250.000 x 0, 00375 = $ 937, 50. Il risultato è l'importo degli interessi del pagamento del primo mese. Sottrarre tale importo dal pagamento periodico ($ 1.266, 71 - $ 937, 50) per calcolare la parte del pagamento del prestito assegnata al capitale del saldo del prestito ($ 329, 21).
Per calcolare i pagamenti di interessi e capitale del mese successivo, sottrai il pagamento principale effettuato nel mese uno ($ 329, 21) dal saldo del prestito ($ 250.000) per ottenere il nuovo saldo del prestito ($ 249.670, 79), quindi ripeti i passaggi precedenti per calcolare quale parte del il secondo pagamento è assegnato a interessi e capitale. Ripetere questi passaggi fino a quando non si è creato un piano di ammortamento per la durata del prestito.
considerazioni speciali
Se un mutuatario sceglie un periodo di ammortamento più breve per la propria ipoteca, ad esempio 15 anni, risparmierà considerevolmente sugli interessi per tutta la durata del prestito ... e sarà proprietario della casa prima. Inoltre, i tassi di interesse sui prestiti a breve termine sono spesso scontati rispetto ai prestiti a più lungo termine. I mutui a breve ammortamento sono buone opzioni per i mutuatari che possono gestire pagamenti mensili più elevati senza difficoltà; comportano ancora 180 pagamenti sequenziali. È importante considerare se è possibile mantenere tale livello di pagamento.