Richiesta di un prestito FHA 203 (k)
Il prestito FHA 203 (k) è un prodotto unico che consente agli aspiranti proprietari di case che non hanno molti contanti di acquistare una proprietà che necessita di riparazioni. Ma quando si combina la burocrazia delle agenzie governative con i rischi finanziari aggiuntivi associati alla media delle persone (persone che non hanno esperienza di rehabbers domestici) che acquistano una proprietà in cattive condizioni, il prestito 203 (k) può essere uno dei mutui più difficili per ottenere l'approvazione. Questo articolo ti guiderà attraverso il processo in modo da sapere cosa aspettarti. (Per informazioni di base, leggere un'introduzione al prestito FHA 203 (k) .)
Assicurati di avere abbastanza contanti All'inizio del 2010, devi solo presentare un acconto del 3, 5% del prezzo di acquisto della casa più i costi di riparazione per acquistare una casa con questo tipo di prestito. Quindi, se stavi comprando una casa con un prezzo richiesto di $ 150.000 e avessi bisogno di riparazioni di $ 15.000, avresti bisogno del 3, 5% di $ 165.000, o $ 5.775, come acconto.
Assicurati di essere un candidato per un prestito solido Naturalmente, dovrai anche soddisfare i soliti requisiti del mutuatario per un prestito FHA, come avere un reddito costante, verificabile e un buon punteggio di credito. In caso contrario, finché è possibile effettuare i pagamenti mensili sulla proprietà che si desidera acquistare, non vi sono ulteriori requisiti speciali per beneficiare di questo prestito. Ricorda solo che è solo per gli occupanti dei proprietari, non per gli investitori. (Per ulteriori informazioni, vedere Informazioni sui prestiti immobiliari FHA .)
Scegli il prestito 203 (k) che meglio si adatta alla tua situazione Prima di applicare, determinare quale tipo di prestito sarà necessario. Esistono in realtà due tipi di mutui FHA 203 (k): il primo è chiamato "regolare" ed è destinato a proprietà che necessitano di riparazioni strutturali. Il secondo si chiama "semplificato" o "modificato". È progettato per proprietà che richiedono solo riparazioni non strutturali. Il tuo agente immobiliare e / o prestatore può aiutarti a prendere questa decisione. Naturalmente, se non si conosce la differenza tra riparazioni strutturali e non strutturali, un progetto di riabilitazione potrebbe essere molto complicato.
Scegli un prestatore Ogni volta che richiedi un mutuo agevolato dal governo, sia esso un prestito VA, un prestito FHA, un mutuo verde o un prestito FHA 203 (k), la tua scelta di finanziatori sarà alquanto limitata. I prestiti FHA 203 (k) in particolare non sono molto comuni, quindi molti istituti di credito o non sapranno come elaborarli o non vorranno occuparsi delle scartoffie aggiuntive e delle seccature coinvolte. Poiché il processo di richiesta del prestito per 203 (k) prestiti è complesso, si desidera sicuramente lavorare con un finanziatore che ha esperienza con questo prodotto di prestito di specialità.
Non tutti i finanziatori sono autorizzati a gestire 203 (k) prestiti. L'FHA deve concedere ai finanziatori il permesso di offrirli. Per trovare un finanziatore approvato, consultare la ricerca del prestatore approvato di HUD qui. Assicurati di selezionare la casella alla fine della pagina per limitare la tua ricerca ai finanziatori che hanno fatto 203 (k) prestiti negli ultimi 12 mesi.
Crea la tua proposta di riabilitazione Oltre ai normali requisiti per la richiesta di mutuo, come la prova del reddito, la prova delle attività e i rapporti di credito, la domanda di prestito 203 (k) richiede la creazione di una proposta di riabilitazione. La proposta deve descrivere il lavoro da svolgere sulla proprietà e fornire una stima dettagliata dei costi per ogni riparazione o miglioramento. Per eventuali riparazioni strutturali sono necessari reperti architettonici, come un piano di trama e un piano interno proposto. L'elenco di controllo di HUD ti guiderà attraverso gli elementi che la tua proposta dovrebbe affrontare. L'elenco di controllo copre tutte le aree della casa che potrebbero necessitare di riparazioni, dalle grondaie ai vialetti, ai pavimenti e alle finestre.
Non è necessario assumere professionisti per eseguire le riparazioni, ma l'FHA afferma che il lavoro deve essere completato secondo standard professionali e in modo tempestivo. Inoltre, se hai intenzione di fare le riparazioni da solo, non puoi utilizzare il prestito per pagarti il lavoro. Puoi utilizzare il prestito solo per il costo dei materiali se eseguirai il lavoro da solo. Se questo suona come un vero affare, ricorda che il denaro preso in prestito, anche a un basso tasso di interesse, non è denaro gratuito - è denaro che dovrai rimborsare, con gli interessi. Quindi, finché sai cosa stai facendo e puoi permetterti di passare il tempo sul progetto, puoi venire avanti facendo il lavoro da solo. Inoltre, potresti essere in grado di utilizzare i soldi risparmiati non assumendo appaltatori per apportare ulteriori miglioramenti alla proprietà che altrimenti non potresti permetterti.
Anche se hai intenzione di fare il lavoro da solo, la tua proposta deve comunque includere il costo del lavoro. Perché? Perché se qualcosa va storto e dopo tutto devi assumere dei professionisti, l'FHA vuole che tu abbia i soldi per assumerli. (Per alcuni suggerimenti utili, dai un'occhiata ai progetti fai-da-te per aumentare il valore della casa .)
Ottieni una valutazione La casa che desideri acquistare deve essere valutata come per qualsiasi prestito, tranne per il fatto che il perito deve stimare quale sarà il valore della casa una volta apportate le riparazioni e i miglioramenti. Una valutazione così com'è può anche essere richiesta, ma a volte il prezzo di acquisto può sostituire la valutazione così com'è.
Assumere aiuto Alcune persone scelgono di assumere uno specialista chiamato un consulente 203 (k) per aiutarli a completare tutti i documenti extra richiesti per questo tipo di prestito, come la preparazione di mostre architettoniche. La commissione per l'assunzione di tale consulente può essere inclusa nel mutuo, a condizione che non superi i limiti stabiliti da HUD. Ad esempio, per una casa che richiede riparazioni da $ 15, 001 a $ 30.000, HUD non prevede che il consulente addebiti più di $ 600. Tuttavia, è perfettamente accettabile completare tutti i documenti da soli, anche se probabilmente vorrai qualche input dai tuoi potenziali appaltatori (se ne stai assumendo qualcuno).
Ne vale la pena? Il processo di domanda FHA 203 (k) richiede molto lavoro. Se sembra troppo disturbo, potresti stare meglio continuando a cercare una casa più vicina al trasferimento o continuare a risparmiare fino a quando non ti puoi permettere un posto migliore. Ma se hai il tempo, l'energia e la pazienza, il prestito 203 (k) è spesso l'unico modo per finanziare l'acquisto di una proprietà che necessita di riparazioni significative. Altrimenti, dovrai disporre di denaro sufficiente per pagare la proprietà e le riparazioni. (Per ulteriori informazioni, vedere Risoluzione dei problemi relativi alla nuova riparazione domestica .)