Protezione patrimoniale per persone con un patrimonio netto elevato

Il magnate d'acciaio Andrew Carnegie, presumibilmente l'uomo più ricco del mondo alla fine del ^XIX secolo, aveva qualche consiglio per chiunque desiderasse seguire il suo esempio: "Metti tutte le uova nello stesso paniere", disse, "e poi guarda che cestino."

Guardare quelle uova - ovvero la protezione delle risorse - potrebbe non essere più così semplice, se mai lo fosse. Ma non è meno una preoccupazione per chiunque sia riuscito ad accumulare un po 'di ricchezza. Fare soldi è una cosa; mantenerlo può richiedere un insieme completamente diverso di strategie.

Assicurazione di depositi e titoli

A livello più elementare, la protezione patrimoniale può includere semplici garanzie come l'assicurazione sui depositi sui conti bancari e l'equivalente per i conti di intermediazione.

Ad esempio, la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) copre denaro nelle banche membri fino a $ 250.000 per depositante, per banca e per "categoria di proprietà". Quindi, ad esempio, potresti avere $ 250.000 ciascuno in un singolo conto, un conto congiunto, un IRA e un conto fiduciario, ed essere coperto per l'intero $ 1 milione, tutto in una banca. Esistono diverse altre categorie di proprietà oltre a quelle quattro e, naturalmente, non mancano le banche.

La Securities Investor Protection Corporation (SIPC) assicura denaro e titoli nelle società di intermediazione associate contro il fallimento di tale impresa e, in alcuni casi, il furto dal proprio conto. La copertura massima è di $ 500.000, ma, come nel caso di FDIC e banche, è possibile strutturare i conti in diversi modi (il SIPC chiama questa "capacità separata") per moltiplicare la copertura totale.

Assicurazione personale

Forse un rischio maggiore per la tua ricchezza personale rispetto alla possibilità di un fallimento bancario o di intermediazione è una causa costosa. Ecco dove arrivano altri tipi di copertura.

• Copertura di responsabilità. Assicurarti di avere una copertura di responsabilità sufficiente per la tua casa, auto e attività, se ne possiedi uno, è un buon punto di partenza. Nel caso di un'auto, ad esempio, potresti essere denunciato se tu o un tuo familiare siete coinvolti in un incidente e qualcuno è gravemente ferito. La maggior parte degli stati richiede ai proprietari di automobili di avere un certo livello minimo di copertura delle lesioni personali, ma è improbabile che sia sufficiente. In molti stati, il minimo è di $ 25.000 o meno, che ovviamente non andrà molto lontano se vieni denunciato. È possibile aumentare la copertura a diverse centinaia di migliaia di dollari con molte compagnie assicurative. Anche tale importo può essere insufficiente, tuttavia, soprattutto se si dispone di risorse sostanziali da indirizzare. In tal caso, ti consigliamo di esaminare anche i quattro tipi di assicurazione elencati di seguito.
• Assicurazione ombrello. Una polizza ombrello riprende da dove la tua casa e l'assicurazione auto lasciano. Ad esempio, una polizza ombrello da $ 1 milione estenderebbe la copertura della vostra responsabilità a tale importo, per un costo di circa $ 150 a $ 300 all'anno, secondo il Insurance Information Institute (III). Un ulteriore milione di copertura potrebbe costarti $ 75 all'anno, dice l'istituto, con ogni milione aggiuntivo che aggiunge altri $ 50 circa. Naturalmente, questo è in cima a quello che stai già pagando per la tua casa e l'assicurazione auto.
• Copertura di responsabilità professionale. L'assicurazione per negligenza medica può essere l'esempio più famoso, ma qualunque sia il tuo campo, potresti aver bisogno di un'assicurazione di responsabilità professionale. Tra le professioni più vulnerabili, secondo il III: ragionieri, architetti, ingegneri, consulenti IT, consulenti per gli investimenti, avvocati e agenti immobiliari. La tua associazione professionale è probabilmente una buona fonte di informazioni sul tipo di assicurazione di cui hai bisogno e su dove puoi acquistarla.
• La responsabilità aziendale è un'altra questione e ciò di cui avrai bisogno dipenderà dalle dimensioni e dalla natura della tua attività. Un'opzione per le piccole e medie imprese è quella che viene definita una politica dei proprietari di attività (BOP), che include proprietà, responsabilità e altri tipi di copertura, tutte raggruppate in una sola. Per altre idee, vedere Protezione delle risorse per il proprietario dell'azienda .
• Assicurazione di amministratori e funzionari. Se presti servizio in un consiglio, anche come volontario non retribuito per un'organizzazione senza scopo di lucro, potresti affrontare una causa personale di conseguenza. Se l'organizzazione non fornisce già un'assicurazione di responsabilità per direttori e funzionari (D&O), vale la pena indagare.

Trust e altre opzioni legali

Dopo esserti consultato con uno o due broker assicurativi, la tua prossima fermata potrebbe essere l'ufficio di un avvocato per discutere di altri modi per proteggere i tuoi beni da possibili rischi. Tieni presente che nella maggior parte dei casi alcuni dei tuoi beni potrebbero essere già vietati ai creditori. Questi generalmente includono il tuo piano 401 (k) e, in alcuni stati, il tuo IRA. Almeno una parte del patrimonio netto nella tua residenza principale è anche protetta dalle leggi di molti stati.

Per proteggere ciò che resta, potresti prendere in considerazione il trasferimento di beni a un coniuge o figli. Tuttavia, entrambe queste mosse comportano rischi significativi: il divorzio nel caso del coniuge e la perdita del controllo del denaro nel caso dei figli, per nominarne solo due. Con i bambini affronterai anche le eventuali imposte sui regali, che entrano in gioco se dai a un bambino più di un certo importo in qualsiasi anno (il limite è di $ 15.000 per il 2018 e il 2019). Il coniuge può fornire un importo simile.

Una fiducia correttamente scritta può aiutare a raggiungere gli stessi obiettivi di protezione delle risorse senza tali problemi. Ma nota che devi stabilire la tua fiducia prima che accada qualcosa di brutto che potrebbe portare a un reclamo contro di te, anche se non sei ancora stato citato in giudizio. Se in seguito si tenta di stabilire un trust, potrebbe essere considerato un trasferimento fraudolento per evitare di pagare i creditori, creando per voi una serie completamente nuova di problemi legali.

Un avvocato esperto può guidarti attraverso i tipi di trust e formulare raccomandazioni in base alle tue circostanze particolari (vedi Come proteggere i tuoi beni da una causa o creditori ). Un'opzione di cui probabilmente sentirai parlare è un fondo di protezione delle risorse domestiche o DAPT, una varietà relativamente nuova. A volte indicato come un trust in Alaska, per il primo stato a legalizzarli, in sostanza ti consente di mettere le attività in un trust, con te stesso come beneficiario, che è fuori dalla portata dei creditori.

La linea di fondo

La protezione delle risorse non è l'unico, o forse anche il più importante, aspetto della gestione patrimoniale. In effetti, "The US Trust Insights 2014 on Wealth and Worth", un'indagine del 2014 condotta su investitori con un patrimonio netto elevato, ha rilevato che il 61% considera la crescita delle proprie attività una priorità più elevata rispetto alla loro conservazione.

Tuttavia, la conservazione e la protezione delle risorse è una considerazione fondamentale in qualsiasi piano finanziario, specialmente per chi ha un portafoglio significativo. Non puoi portarlo con te, ma non vuoi nemmeno perderlo.