Evitare gli svantaggi del ridimensionamento in pensione

Molte persone fantasticano sul finanziamento di una buona parte della loro pensione vendendo la loro casa attuale, acquistando un posto più piccolo e investendo la differenza per il reddito. In realtà, tuttavia, spesso raccolgono molti meno profitti di quanto avrebbero potuto sperare.

Fatto bene, il ridimensionamento può comunque essere una buona idea. Potresti non solo andare via con più soldi, ma anche semplificare la vita e ridurre i costi di manutenzione domestica e di utilità per gli anni a venire. Per raggiungere questo felice risultato, devi evitare le insidie ​​inattese che rendono il ridimensionamento così rischioso. Ecco quattro trappole che attendono ridimensionatori, con modi per evitarle.

Trappola n. 1. Sopravvalutare ciò che vale la tua attuale casa

È facile fantasticare sul prezzo elevato che la tua casa prenderà. Forse i vicini in fondo alla strada vendevano i loro per una somma stravagante, o almeno così dicevano, e sono stati visti l'ultima volta fare le valigie con la loro nuova Bentley e dirigersi verso Acapulco. È probabile che tu non sappia (a) che cosa hanno effettivamente ricavato dall'accordo; (b) in che modo la loro casa differisce dalla vostra per qualità che i potenziali acquirenti apprezzano maggiormente, o (c) se il mercato immobiliare a quel punto era migliore o peggiore di quello che è ora.

Cosa fare invece: qualsiasi numero di siti Web, inclusi Realtor.com e Zillow.com, ti fornirà informazioni su quali case nella tua zona hanno venduto di recente. Puoi anche utilizzare gli stimatori online delle principali banche, come Bank of America e JP Morgan Chase, per determinare il valore di una casa. È meglio controllare molti di questi, in parte perché usano formule diverse per arrivare alle loro stime.

Un'altra opzione è quella di consultare diversi agenti immobiliari locali per una stima spassionata dell'attuale valore di mercato della tua casa. Più di uno è importante: un agente che desidera disperatamente la tua inserzione potrebbe darti una stima troppo rosea. Potresti anche assumere un perito indipendente.

"Ogni buon consulente per i redditi da pensione dovrebbe avere un elenco di rinomati agenti immobiliari specializzati nel mercato senior e che possono aiutare i pensionati a stimare il valore della loro casa", afferma Dave Anthony, CFP®, presidente di Anthony Capital, LLC, a Broomfield, Colo.

Quando parli con agenti o periti, chiedi cose economiche che puoi fare per aumentare il prezzo di vendita della tua casa. (Vedi Miglioramenti domestici che ripagano davvero .) La maggior parte degli esperti afferma che i lavori di ristrutturazione importanti non sono una buona idea a meno che la tua casa non sia un disastro totale perché raramente ne recuperano i costi. Nel "Rapporto di costo contro valore del 2014" di Remodeling, anche il progetto che ha recuperato di più il suo valore - una nuova porta d'ingresso in acciaio - ha perso denaro, anche se si è avvicinato al pareggio del 96, 6%. Altri progetti sono stati molto inferiori. Le nuove finestre in vinile hanno recuperato solo il 78, 7%, per esempio, e un bagno ha rinnovato solo il 72, 5%. La lezione qui: risparmia i soldi e la seccatura e lascia che i prossimi proprietari della tua casa si occupino di quel tipo di progetti; i loro gusti possono comunque differire dai tuoi.

Tuttavia, alcuni semplici abeti rossi, come la vernice fresca qua e là, la potatura degli arbusti ricoperti di vegetazione e il disordine della casa dall'alto verso il basso possono valere la pena. Se lo desideri, puoi avvalerti dei servizi di uno stager professionale per aiutarti. Per una consulenza gratuita sull'argomento, basta fare una ricerca sul Web sulla frase "messa in scena a casa".

Trappola # 2. Sottovalutare quanto ti costerà una nuova casa

Proprio come le persone tendono ad essere ottimiste su ciò per cui venderanno le loro case, è probabile che immaginino che avranno un furto nel prossimo posto che acquistano. Vale la pena ricordare che i potenziali acquirenti della tua casa attuale - e i venditori della tua prossima casa - stanno pensando allo stesso modo.

Cosa fare invece: usa gli strumenti sopra elencati per ricercare i recenti prezzi di vendita per trovare cosa puoi aspettarti di pagare per il tipo di casa che prevedi di acquistare. Se stai pensando di trasferirti in una nuova area, tuttavia, non c'è sostituto per passare un po 'di tempo lì e visitare potenziali case. Anche se hai familiarità con un luogo di vacanza nelle vicinanze, potrebbe essere utile visitarlo in diverse stagioni per assicurarti di essere felice lì tutto l'anno. Un corso prudente, se hai tempo, è di spostarti nell'area e affittare per circa un anno prima di acquistare. Troppi pensionati si muovono d'impulso, si pentono della loro decisione e finiscono per chiamare di nuovo il furgone in movimento.

Fai anche attenzione ai costosi componenti aggiuntivi che potrebbero aumentare il prezzo della tua nuova casa oltre le stime. È facile per un nuovo condominio con due camere da letto in alcune aree avvicinarsi al prezzo di una casa con quattro camere da letto, soprattutto se decidi di concederti tutti i comfort più recenti.

Trappola # 3. Ignorando le implicazioni fiscali

A meno che non realizzi un enorme profitto sulla vendita della tua casa (e, se lo fai, congratulazioni), non puoi dovere alcuna imposta sul reddito sull'utile. Le attuali regole IRS consentono alla maggior parte delle coppie di escludere guadagni imponibili fino a $ 500.000. I single possono generalmente escludere fino a $ 250.000.

Le regole tengono anche conto del tempo che hai posseduto e vissuto in casa, tra gli altri fattori. Sono tutti spiegati nella pubblicazione IRS 523, "Vendere la tua casa".

"Se non ti trovi in ​​una fascia fiscale bassa e non soddisfi l'esclusione o non hai realizzato un profitto sostanziale sulla vendita della tua casa, potresti considerare di utilizzare una strategia di raccolta delle perdite fiscali, compensazione di azioni, obbligazioni o fondi comuni di investimento perdite con i guadagni poiché è archiviato nell'Allegato D ", afferma Carlos Dias Jr., gestore patrimoniale di Excel Tax & Wealth Group a Lake Mary, in Florida. (Per ulteriori informazioni, vedere Raccolta di perdite fiscali: ridurre le perdite di investimento .)

Anche se non devi l'imposta sul reddito, ci sono altri fattori fiscali da considerare prima di scegliere di trasferirti. Alcune destinazioni di pensionamento popolari hanno tasse di proprietà elevate. Un luogo con basse tasse di proprietà potrebbe avere imposte sulle vendite o sul reddito più elevate, oppure potrebbe tassare il reddito della pensione in modo diverso.

Cosa fare invece: prima prova a determinare il tuo probabile guadagno. Non è solo la differenza tra ciò che hai pagato per la tua casa e ciò per cui l'hai venduta, ma la differenza tra il prezzo di vendita e la base di costo della tua casa. La base dei costi include quanto pagato inizialmente, oltre a eventuali miglioramenti permanenti apportati nel corso degli anni. La pubblicazione IRS 523 spiega anche quelli.

Confronta le imposte sul reddito e sulla proprietà di dove prevedi di trasferirti con quelle della tua posizione attuale. Cerca anche le pause speciali per i proprietari di case oltre una certa età. Il sito Web del dipartimento delle imposte o delle entrate dello Stato è un buon punto di partenza. Calcola la nuova situazione fiscale nel tuo budget previdenziale e verifica se ridurrà la bolletta fiscale o comporterà un carico fiscale complessivo più elevato.

Trappola # 4. Dimenticando i costi di chiusura

Se sono passati anni da quando hai acquistato una casa, potresti aver dimenticato tutti i costi di chiusura che dovevi pagare in quel momento. Quelle probabilmente includevano spese legali, spese di registrazione, assicurazione del titolo e un lungo elenco di altre spese varie. Non solo dovrai pagare i costi di chiusura quando acquisti la tua prossima casa, ma dovrai anche affrontare un secondo set come venditore di casa. Più significativamente, quelli possono includere commissioni immobiliari fino al 6%, e talvolta superiori, se si utilizza un agente.

Cosa fare invece: le commissioni degli agenti possono essere negoziabili, quindi cerca di ottenere la cifra più favorevole possibile inchiodata all'inizio. Come acquirente, potresti essere in grado di convincere un venditore desideroso ad assorbire alcuni dei costi di chiusura, ma tieni presente che chiunque comprerà la tua casa probabilmente proverà la stessa manovra su di te. Altrimenti, pianifica di portare il tuo libretto degli assegni e scrivere un sacco di assegni.

La linea di fondo

Ridimensionare la tua casa può essere un modo per liberare qualche soldo in più per la pensione, ma esegui i numeri prima di iniziare a fare i bagagli. Potresti trovare dei modi in cui non ti sei reso conto che ti faranno risparmiare denaro sull'interruttore. Oppure potresti decidere che vale la pena ritirarsi sul posto, almeno per ora.