Legge sulla prevenzione degli abusi e la protezione dei consumatori (BAPCPA)
Il BAPCPA (Bankruptcy Prevention and Consumer Protection Act del 2005) è un atto legislativo che ha rivisto il Codice fallimentare degli Stati Uniti per i casi archiviati il 17 ottobre 2005 o successivamente. Nell'aprile 2005, il BAPCPA è stato approvato dal Congresso e firmato da Il presidente George W. Bush come una mossa per riformare il sistema fallimentare.
Key Takeaways
- Il BAPCPA (Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act) è una legge che ha riformato il processo di fallimento personale negli Stati Uniti, approvato nel 2005.
- Ai sensi del BAPCPA, la dichiarazione di fallimento personale del capitolo 7 è diventata più difficile con la definizione di linee guida e requisiti di ammissibilità più rigorosi.
- L'obiettivo era prevenire l'abuso del processo fallimentare e incoraggiare la presentazione del capitolo 13 invece del capitolo 7 più indulgente.
Comprensione della legge sulla prevenzione degli abusi fallimentari e della protezione dei consumatori
In base al fallimento del capitolo 7, la maggior parte dei debiti dei consumatori e delle imprese non garantiti sono perdonati o estinti. Questo piano fallimentare consente anche la liquidazione e la vendita di determinati beni da parte di un trustee designato al fine di rimborsare i creditori. D'altro canto, la bancarotta presentata ai sensi del capitolo 13 impone ai debitori di rimborsare una parte del debito prima che venga considerato un discarico. Il capitolo 13 del fallimento richiede ai debitori di ristrutturare i propri debiti e di creare un piano di rimborso da tre a cinque anni, in base al quale il debitore utilizzerà il proprio reddito futuro per ripagare i suoi creditori in tutto o in parte. La legge sulla prevenzione degli abusi e la protezione dei consumatori (BAPCPA) è stata introdotta per rendere più difficile per i debitori presentare domanda per il fallimento del capitolo 7 e, invece, presentare domanda per il capitolo 13.
La legge ha creato un test di mezzi fallimentari che determina se le persone che presentano istanza di fallimento possono presentare istanza di fallimento del capitolo 7, che scarica completamente molti debiti, o se devono optare per il fallimento del capitolo 13, che richiede almeno un rimborso parziale dei debiti. Inoltre, la legge è aumentata a otto anni, il periodo di attesa dal momento in cui un individuo ha presentato il fallimento del capitolo 7 a quando può presentare nuovamente la domanda.
BAPCPA e capitolo 7
In sostanza, lo scopo del BAPCPA era quello di rendere più difficile per le persone ad alto reddito qualificarsi per il fallimento del Capitolo 7 esaminando più da vicino la capacità del depositante di rimborsare i propri debiti. Il test dei mezzi confronta il reddito mensile del debitore con il reddito mediano (che dipende dalle dimensioni della famiglia) nel suo stato di residenza e fornisce un'indennità per le spese mensili assunte, a tassi determinati dall'IRS, nonché un'indennità per le spese mensili effettive. Se l'individuo supera il reddito mediano e ha un po 'di denaro rimasto dopo aver contabilizzato le spese di soggiorno, di solito non si qualificherà per il fallimento del capitolo 7. In effetti, dal test dei mezzi sono possibili tre risultati:
- Un debitore supererà il test dei mezzi se il suo reddito disponibile mensile è inferiore a $ 117. Sarà così in grado di presentare istanza di fallimento del capitolo 7 senza alcun problema.
- Un debitore fallirà il test se il suo reddito disponibile ogni mese è superiore a $ 195. In questo caso, deve procedere ai sensi del capitolo 13.
- Se il reddito disponibile di un debitore è compreso tra $ 117 e $ 195 al mese, il reddito dovrebbe essere moltiplicato per 60 (presupposto del BAPCPA che il debito sarà pagato in circa 5 anni o 60 mesi). Se il valore risultante può coprire almeno il 25% del debito non garantito non prioritario, il debitore non supererà il test. Altrimenti, può procedere alla domanda di fallimento ai sensi del capitolo 7.
Per completare un test sui mezzi, un debitore deve presentare un modulo 22A per il capitolo 7 o un modulo 22C per il capitolo 13 al tribunale fallimentare prima che il tribunale ascolterà il caso.
BAPCPA ha inoltre istituito una consulenza creditizia obbligatoria per i consumatori e le imprese che intendono presentare istanza di fallimento. Ciò richiede che il debitore completi un programma di consulenza creditizia senza scopo di lucro accreditato non più di 180 giorni prima della sua presentazione.
Per evitare potenziali abusi del sistema fallimentare, il BAPCPA esonera alcuni debiti dal discarico. Alcuni di questi debiti sono:
- Più di $ 750 in anticipo in contanti su una carta di credito prelevata entro 90 giorni dal deposito
- Più di $ 500 addebitati su una carta di credito per beni di lusso entro 90 giorni dal deposito
- Tutti i prestiti studenteschi federali e privati