Modi migliori per usare il 401 (k) senza penalità

Il 401 (k) è un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro da cui milioni di lavoratori americani dipendono per contribuire a finanziare gli anni della pensione. Il modo migliore per usare il 401 (k) è semplicemente prendere le normali distribuzioni dopo aver raggiunto l'età pensionabile. In questo modo, eviterai sanzioni fiscali sui prelievi anticipati e manterrai tutto quel denaro per te fino al pensionamento. Tuttavia, se devi effettuare prelievi dal tuo 401 (k) prima di ritirarti, ci sono diversi modi per farlo senza incorrere in una penalità, come spiegheremo.

Key Takeaways

• Il modo migliore per usare il 401 (k) è lasciare il denaro intatto fino alla pensione.
• Se hai bisogno di soldi a causa di una difficoltà finanziaria, potresti essere in grado di prendere una distribuzione 401 (k) senza penalità.
• Potresti anche avere diritto a un prestito senza penalità dal tuo 401 (k) se il piano del tuo datore di lavoro lo consente.

Presa delle distribuzioni 401 (k) normali

In base alle regole dell'Internal Revenue Service (IRS), puoi prelevare fondi dal tuo conto senza penalità solo dopo aver raggiunto i 59 anni e mezzo, essere permanentemente disabilitato o non essere in grado di lavorare. A seconda dei termini del piano del datore di lavoro, è possibile scegliere di effettuare una serie di distribuzioni regolari, come pagamenti mensili o annuali, o ricevere un importo forfettario in anticipo.

Se hai un 401 (k) tradizionale, dovrai pagare l'imposta sul reddito su tutte le distribuzioni che prendi. Tuttavia, se hai un account Roth 401 (k), hai già pagato le tasse sul denaro che hai inserito, quindi i tuoi prelievi saranno esentasse. Ciò include anche eventuali guadagni sul tuo account Roth.

Dopo aver raggiunto i 70 anni e mezzo, in genere devi prendere le distribuzioni minime richieste (RMD) dai tuoi 401 (k) ogni anno, usando una formula IRS basata sulla tua età in quel momento. Alcuni piani, tuttavia, consentono di posticipare gli RMD fino all'anno in cui si è effettivamente ritirati.

Fare un ritiro delle difficoltà

In generale, qualsiasi distribuzione che prendi dal tuo 401 (k) prima di raggiungere l'età di 59½ anni è soggetta a una penalità fiscale aggiuntiva del 10% in aggiunta all'imposta sul reddito che devi.

A seconda dei termini del piano, tuttavia, potresti essere idoneo a ricevere distribuzioni anticipate dal tuo 401 (k) senza incorrere in una penalità, purché soddisfi determinati criteri. Dovrai comunque pagare l'imposta sul reddito sulla tua distribuzione, sebbene, nel caso di Roth 401 (k), solo una parte della distribuzione possa essere tassabile.

Questo tipo di prelievo senza penalità si chiama distribuzione delle difficoltà e richiede che tu abbia un onere finanziario immediato e pesante che altrimenti non potresti permetterti di pagare. Viene presa in considerazione la necessità pratica della spesa, così come le altre attività, come i saldi dei conti di risparmio o di investimento e le polizze assicurative sul valore in contanti, nonché l'eventuale disponibilità di altri finanziamenti.

Le spese come una nuova barca o la chirurgia estetica elettiva, per esempio, non sono generalmente considerate necessarie. Tuttavia, possono beneficiare delle cure mediche essenziali, dei costi funebri e delle tasse universitarie e delle relative tasse.

Le distribuzioni di difficoltà sono consentite solo fino all'importo necessario per alleviare le difficoltà finanziarie. Prelievi superiori a tale importo sono considerati distribuzioni anticipate e sono soggetti all'imposta di sanzione del 10%. Qualsiasi distribuzione di difficoltà che si desidera affrontare deve essere approvata dall'amministratore del piano.

Richiesta di un prestito dal tuo 401 (k)

Se non si soddisfano i criteri per una distribuzione delle difficoltà, si può ancora essere in grado di prendere un prestito dal 401 (k) prima della pensione, se il datore di lavoro lo consente. Le condizioni specifiche di questi prestiti variano tra i piani. Tuttavia, l'IRS fornisce alcune linee guida di base per i prestiti che non attiveranno l'imposta aggiuntiva del 10% sulle distribuzioni anticipate.

Se prendi un prestito dal tuo 401 (k) e poi perdi il lavoro, potresti doverlo rimborsare immediatamente.

Ad esempio, un prestito del tuo tradizionale 401 o Roth 401 (k) non può superare il 50% del saldo del tuo conto o $ 50.000. Sebbene sia possibile richiedere più prestiti in momenti diversi, il limite di $ 50.000 si applica al totale combinato di tutti i saldi dei prestiti in essere.

Qualsiasi prestito che prendi dal tuo 401 (k) deve essere rimborsato entro cinque anni a meno che non venga utilizzato per finanziare l'acquisto della tua residenza principale. È inoltre necessario effettuare pagamenti in rate regolari e sostanzialmente uguali. Per i dipendenti che sono assenti dal lavoro perché prestano servizio nelle forze armate, la durata del prestito è prolungata per la durata del loro servizio militare, senza penalità.

Come altri tipi di finanziamento, i prestiti da 401 (k) richiedono il pagamento di interessi. Tuttavia, l'interesse pagato viene depositato nuovamente nel 401 (k) e trattato come reddito da investimento. Ciò significa che invece di pagare una banca per il privilegio di prendere in prestito denaro, ti pagherai, aumentando infine il tuo saldo totale.

Un grande avvertimento da tenere a mente: se perdi o ti dimetti dal tuo lavoro, dovrai rimborsare il prestito entro la data di scadenza della dichiarazione dei redditi federale, comprese le estensioni.

La linea di fondo

Il modo più semplice e migliore per toccare il 401 (k), senza incorrere in una sanzione fiscale, è quello di utilizzarlo per lo scopo per cui era previsto: fornire un reddito di vecchiaia. Tuttavia, se hai bisogno di soldi per una spesa importante, come un importante trattamento medico, un'istruzione universitaria o l'acquisto di una casa, potresti avere diritto a una distribuzione delle difficoltà o al prestito 401 (k).