Confronto tra mutui inversi e mutui forward

Se non hai mai sentito parlare di un "mutuo a termine", c'è una ragione per questo. Il termine si riferisce ai mutui tradizionali ed è usato raramente se non in confronto al suo opposto polare, l '"ipoteca inversa". In che modo vuoi andare? Che tu vada avanti o al contrario, dipende da dove ti trovi a questo punto della tua vita, personalmente e finanziariamente.

Contenuto

• Rischi in un'ipoteca a termine
• Rischi in un'ipoteca inversa

Prima di andare oltre, va notato che solo le persone di età pari o superiore a 62 anni possono beneficiare di un mutuo inverso - e 62 sono giovani per averne uno. Più sei vecchio, più denaro la banca sarà disposta a prestarti.

Se hai meno di 62 anni, l'equivalente più vicino a un'ipoteca inversa per te è una linea di credito di equità domestica (vedi mutuo inverso o prestito di equità domestica?). Questa è una somma prestabilita su cui puoi attingere in qualsiasi momento, per qualsiasi motivo. Essere molto attenti. Stai scommettendo la tua casa sulla tua capacità di rimborsare quei soldi, con gli interessi. Una linea di credito di equità domestica viene talvolta definita "seconda ipoteca". Tuttavia, un prestito di equità domestica può essere definito solo se il mutuatario ha ancora in essere una prima ipoteca. Se la prima ipoteca è stata pagata, un prestito di equità domestica è semplicemente un'ipoteca.

Detto questo, i mutui a termine e a termine sono essenzialmente prestiti enormi che usano la tua casa come garanzia - e sono importanti impegni finanziari. Una coppia potrebbe usare una sola casa come garanzia due volte nella vita, ottenendo prima un'ipoteca all'acquisto e poi, decenni dopo, un'ipoteca inversa. Ecco come funziona:

• Una coppia di sposi, ciascuno di circa 30 anni, acquista una casa con un piccolo acconto. Stanno promettendo di rimborsare i soldi in piccoli incrementi mensili di capitale più interessi per un periodo di anni. Trenta anni sono stati tradizionalmente lo standard.
• Più di 30 anni dopo, la stessa coppia vive nella stessa casa, dopo aver pagato il mutuo per intero. Anche con le loro prestazioni previdenziali combinate e i risparmi per la pensione, è difficile far quadrare i conti, quindi vanno per un mutuo inverso. Non pagheranno nulla in anticipo e riceveranno un assegno mensile per integrare le loro entrate. In realtà, non pagano mai l'ipoteca o gli interessi e i costi che maturano nel corso degli anni. Tuttavia, in futuro i loro eredi devono farlo, vendendo la casa di famiglia o con una somma forfettaria. (Per ulteriori informazioni, vedere Come evitare di sopravvivere al mutuo inverso)

Questi sono esempi chiari. Le variazioni sono praticamente illimitate, ma ci sono insidie ​​da considerare in ognuna. Per esempio:

Rischi in un'ipoteca a termine

• Potresti ottenere un tasso di interesse migliore e risparmiare un notevole importo di interesse nel tempo, se scegli un mutuo di 15 anni o addirittura di 10 anni. Ciò richiede un certo grado di fiducia nel fatto che le entrate e le spese rimarranno costanti o miglioreranno negli anni a venire. Potresti anche prendere in considerazione la possibilità di ottenere l'ipoteca di 30 anni e di effettuare pagamenti extra quando puoi. Ciò consente di liquidare il proprio debito e ridurre il pagamento degli interessi complessivi senza l'onere di un pagamento richiesto più elevato.
• Il sistema ipotecario si basa sul presupposto che gli immobili aumentano di valore nel tempo. Tale verità si rivelò falsa quando scoppiò la bolla immobiliare nel 2008 . Ad agosto 2017 oltre un 5, 4 milioni di case americane - circa il 9, 5% di tutte le case con mutui - erano ancora "seriamente sommerse", secondo un sondaggio di RealtyTrac. Ciò significa che i loro proprietari devono continuare a pagare mutui gonfiati o pagare le loro banche del 25% o più al di sopra del valore stimato delle loro case quando vendono.
• A proposito di mettersi nei guai, durante il boom immobiliare è diventato comune per i proprietari di case ottenere una "linea di credito", usando la loro casa come garanzia, oltre ai loro mutui. Sia i proprietari di abitazione che i loro banchieri presumevano che i grandi aumenti dei valori delle case sarebbero continuati. Quando arrivò il busto, i proprietari di case rimasero bloccati con il doppio debito, per il mutuo e la linea di credito. Nel febbraio 2018 Attom Data Solutions ha pubblicato il suo rapporto 2017 sull'azionariato e sul fondo sottomarino per la fine dell'anno negli Stati Uniti. Ha rivelato che le proprietà sottomarine sono diminuite dello 0, 3% su base annua nel quarto trimestre del 2017 al 9, 3%, la più piccola riduzione anno su anno della quota di proprietà subacquee da quando Attom ha iniziato a tracciare nel 2012.

Rischi in un'ipoteca inversa

Come questo Pagina dei fatti del National Council on Aging Shows, i mutui inversi sono regolati dal governo federale al fine di impedire ai prestatori predatori di insidiare gli anziani. (Per ulteriori informazioni, consultare le Regole per l'ottenimento di un mutuo inverso FHA .) Tuttavia, il governo non può impedire agli anziani di ingannare se stessi. Per esempio:

• I proprietari di abitazione che ottengono un mutuo inverso a tasso fisso ottengono l'intero importo del prestito al momento dell'insediamento, senza restrizioni sul suo utilizzo. L'aspettativa è che pagheranno i debiti in essere e utilizzeranno tutti i fondi rimanenti per integrare altre fonti di reddito. Le tentazioni sono ovvie.
• Se un proprietario di abitazione richiede un mutuo a tasso flessibile, il denaro può essere prelevato in un'unica soluzione, una rendita mensile o una combinazione di entrambi. Anche questo è completamente flessibile. Qualsiasi somma non prelevata in sede di transazione è disponibile come linea di credito. Ancora una volta, la tentazione incombe.
• Il debito accumulato e gli interessi su un'ipoteca inversa, oltre ai costi, sono dovuti quando il titolare del mutuo si trasferisce, vende la casa o muore. Ciò significa che tu o i tuoi eredi dovete tossire una grande somma di denaro, in un modo o nell'altro, e in fretta. Il periodo di tolleranza standard è di sei mesi.

C'è una nota favorevole al consumatore, tuttavia, in questi tempi incerti: la banca potrebbe non chiedere un pagamento che supera il valore della casa. La banca recupera la perdita attraverso un fondo assicurativo che era uno dei costi del mutuo inverso. Ancora meglio, il Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano, che sovrintende al programma dominante di mutuo inverso, si è trasferito nell'autunno del 2017 per sostenere quel fondo assicurativo.

La linea di fondo

Se questo sembra sommare molti rischi, c'è ancora la grande ricompensa di vivere in una casa che possiedi in un'epoca in cui pochi possono permettersi di pagare tutti i contanti. Sia l'ipoteca standard a termine che l'ipoteca inversa consentono a molti di noi di fare proprio questo, in due fasi chiave della nostra vita. Grazie ai fatti e al buon senso sulla spesa, puoi approfittarne in modo sicuro. (Per ulteriori informazioni, vedere Insidie ​​sui mutui inversi .)

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