Qual è la differenza tra la pensione in Canada e in America?

I governi americano e canadese forniscono molti degli stessi tipi di servizi a coloro che pianificano la pensione e coloro che si sono ritirati. Nel complesso, tuttavia, i pensionati canadesi ritengono che la vita dopo il lavoro sia molto meno stressante, poiché le paure di rimanere senza soldi non sono così diffuse come lo sono negli Stati Uniti, paure che spingono alcuni pensionati americani a trovare il modo di integrare i loro redditi da pensione.

Key Takeaways

• Il Canada e l'America consentono entrambi ai cittadini di disporre di conti pensionistici agevolati dal punto di vista fiscale: la RRSP canadese e la TFSA, simili rispettivamente alla IRA americana tradizionale e alla Roth IRA.
• I conti pensionistici canadesi hanno limiti di contributo più generosi e meno restrizioni di distribuzione rispetto alle loro controparti americane.
• Il piano pensionistico primario del Canada per gli anziani, la sicurezza della vecchiaia, è finanziato dalle entrate fiscali generali, mentre la previdenza sociale americana è finanziata dalle imposte sui salari.
• L'assicurazione sanitaria canadese a pagamento unico è disponibile per i cittadini per tutta la vita; Il sistema a pagamento unico americano, Medicare, è ammissibile solo a persone di età pari o superiore a 65 anni e copre una percentuale inferiore di spese mediche.
• I canadesi tendono a pagare tasse sul reddito più consistenti rispetto agli americani.

Un grande vantaggio per i canadesi è il sistema sanitario universale finanziato con fondi pubblici, che fornisce loro i servizi medici essenziali per tutta la vita, così come in pensione, senza co-pagamenti o franchigie. Al contrario, a meno che non siano disabili o con un reddito estremamente basso, gli americani non hanno un'assicurazione per singolo pagatore fino a quando non raggiungono i 65 anni, quando possono beneficiare di Medicare. Anche quello è lungi dall'essere completo. Medicare copre circa il 62% delle spese sanitarie. Uno studio del 2018 del Employee Benefits Research Institute stima che una coppia di 65 anni, senza copertura sanitaria del datore di lavoro, richiederà circa $ 400.000 per permettersi comodamente premi Medicare e spese mediche vive.

Differenze chiave: piani di previdenza

Quando si tratta di risparmiare per la pensione, il Canada e l'America offrono ai singoli veicoli finanziari simili, con vantaggi fiscali simili.

RRSP del Canada contro l'America tradizionale IRA

In Canada, i piani di risparmio previdenziale registrati (RRSP) consentono agli investitori di ricevere una detrazione fiscale sui loro contributi annuali. I soldi investiti nel piano aumentano le imposte differite, il che aumenta i benefici dei rendimenti composti. I contributi possono essere versati fino all'età di 71 anni e il governo stabilisce limiti massimi sull'importo che può essere inserito in un account RRSP (18% della retribuzione di un lavoratore, fino a $ 26.500 per il 2019). I prelievi possono avvenire in qualsiasi momento ma sono classificati come reddito imponibile, che diventa soggetto a ritenute alla fonte. Nell'anno in cui il contribuente compie 71 anni, il RRSP deve essere incassato o convertito in una rendita o fondo di reddito pensionistico registrato (RIF).

Per i contribuenti americani, un IRA tradizionale è strutturato in modo da fornire gli stessi tipi di benefici, in base ai quali i contributi sono deducibili dalle tasse e le plusvalenze sono differite fino a quando non vengono realizzate le distribuzioni fuori dal conto. Le condizioni di età sono simili; gli investitori possono contribuire all'IRA tradizionale fino a raggiungere 70 ^½, a quel punto sono richieste distribuzioni obbligatorie.

I contributi dell'IRA sono tuttavia più limitati. Per il 2019, l'IRS afferma che "il contributo massimo che può essere dato a un IRA tradizionale o Roth, è il minore di $ 6.000, o l'importo del risarcimento imponibile per l'anno imponibile". Le persone di età superiore ai 50 anni possono sottrarre ulteriori $ 1.000 all'anno nei loro IRA. Inoltre, gli IRA prevedono sanzioni se i fondi vengono prelevati prima che il contribuente raggiunga l'età di 59 anni e ^mezzo .

In termini di importi del contributo, i piani American 401 (k), offerti attraverso un datore di lavoro, sono più comparabili ai RRSP: il massimo annuale nel 2019 è di $ 19.000, o $ 25.000 per quelli di età superiore ai 50 anni. Ai tassi di cambio di maggio 2019, $ 26.500 CAD equivalgono a USD $ 19.585.

Nonostante il fatto che i RRSP consentano maggiori contributi, i ricchi canadesi tendono a pagare più tasse dei loro vicini meridionali.

Il Canada TFSA contro l'America Roth IRA

Il Conto di risparmio esentasse (TFSA) del Canada è abbastanza simile ai Roth IRA negli Stati Uniti. Entrambi questi veicoli incentrati sulla pensione sono finanziati con denaro al netto delle imposte (non vi è alcuna detrazione per il contributo), ma crescono esentasse e i prelievi non sono tassati. I residenti canadesi di età superiore ai 18 anni possono contribuire fino a $ 6.000 ai TFSA nel 2019; se stai contribuendo per la prima volta nel 2019, hai diritto a depositare $ 63.500, a condizione che tu abbia compiuto 18 anni nel 2009 (l'anno di origine dei conti). Il contributo massimo annuo a un Roth IRA è anche di $ 6.000, o $ 7.000 per coloro che hanno più di 50 anni. Un'altra somiglianza tra questi conti: non c'è limite a quando si deve smettere di dare contributi e iniziare a ritirare denaro.

I TFSA offrono due vantaggi significativi rispetto agli IRA Roth. I giovani canadesi che risparmiano per la pensione sono in grado di trasferire i loro contributi agli anni futuri, mentre tale opzione non è disponibile con gli IRA Roth. Ad esempio, se un contribuente ha 35 anni e non è in grado di contribuire con $ 6.000 sul proprio conto, a causa di un esborso imprevisto, l'anno successivo l'importo totale ammissibile si accumula a $ 12.000. I limiti di contributo sono cambiati di anno in anno da quando la TFSA è stata introdotta per la prima volta nel 2009, con il limite talvolta fissato in intervalli diversi tra $ 5.000 e $ 10.000; l'attuale limite cumulativo per il 2019 è di $ 63.500.

In secondo luogo, mentre le somme equivalenti ai contributi possono essere ritirate in qualsiasi momento, le distribuzioni degli utili dei Roth IRA devono essere classificate come "qualificate" al fine di evitare le tasse. Le distribuzioni qualificate sono quelle effettuate dopo che il conto è stato aperto per cinque anni e il contribuente è disabilitato o ha più di 59 anni e ^mezzo . Il piano del Canada offre maggiore flessibilità in termini di benefici per coloro che pianificano la pensione.

Differenze chiave: pensioni governative

Sia gli Stati Uniti che il Canada forniscono ai lavoratori un reddito garantito una volta raggiunta l'età pensionabile. Questi piani pensionistici federali differiscono l'uno dall'altro in diversi modi, tuttavia.

La vecchiaia canadese contro la previdenza sociale americana

Il Canada ha un sistema suddiviso in tre parti: Old Age Security (OAS), finanziato con dollari fiscali canadesi, offre vantaggi ai canadesi ammissibili di età pari o superiore a 65 anni; il Canada Pension Plan (CPP), finanziato con detrazioni sui salari (come la previdenza sociale negli Stati Uniti), rende disponibili le prestazioni già a 60 anni; e il supplemento al reddito garantito (GIS) è disponibile per i canadesi più poveri.

OAS offre vantaggi ai cittadini idonei di età pari o superiore a 65 anni. Sebbene esistano regole complesse per determinare l'importo del pagamento della pensione, in genere una persona che vive in Canada da 40 anni, dopo aver compiuto 18 anni, è qualificata per ricevere il pagamento completo (a partire dal 2019) di $ 601, 45 al mese. Inoltre, sono previsti integratori di reddito garantito ($ 540, 77 o $ 898, 32, a seconda dello stato civile) e indennità ($ 1.142, 22) per i pensionati con un reddito annuo compreso tra $ 18.240 e $ 33.744 all'anno. Proprio come con la sicurezza sociale, i beneficiari dell'OSA che scelgono di ritardare la ricezione delle prestazioni possono ottenere pagamenti più elevati; attualmente, le prestazioni possono essere ritardate fino a cinque anni, fino a 70 anni. Le prestazioni OAS non sono considerate redditi imponibili, ma prevedono determinate disposizioni di rimborso per i redditi ad alto reddito.

Per sovvenzionare l'assistenza sanitaria e le pensioni universali, il Canada impone tasse sui redditi più elevati ai suoi cittadini rispetto agli Stati Uniti ai suoi residenti.

La previdenza sociale americana, d'altra parte, non si concentra esclusivamente sulla fornitura di rendite di vecchiaia, ma comprende aree aggiuntive come i redditi da invalidità, le prestazioni ai superstiti e Medicare (nella misura in cui i premi Medicare sono esclusi dalle prestazioni di sicurezza sociale). Le questioni relative all'imposta sul reddito della previdenza sociale sono leggermente più complesse e dipendono da fattori quali lo stato civile del destinatario e se il reddito è stato generato o meno da altre fonti; le informazioni fornite nel modulo IRS SSA-1099 determineranno l'aliquota fiscale per il beneficio.

Gli individui hanno diritto a ricevere benefici parziali al compimento dei 62 anni e tutti i benefici ($ 2.861 al mese è il massimo a partire dal 2019) una volta che hanno 66 o 67 anni, a seconda dell'anno di nascita. L'ammissibilità è determinata attraverso un sistema di crediti, in base al quale i destinatari qualificati devono ottenere un minimo di 40 crediti e possono guadagnare crediti aggiuntivi per aumentare i loro pagamenti ritardando i pagamenti delle prestazioni iniziali, fino a 70 anni.

In generale, i programmi pensionistici del Canada sono considerati più sicuri, in quanto finanziati dalle entrate fiscali generali. Ci sono timori continui negli Stati Uniti che il sistema di sicurezza sociale, che è finanziato attraverso le imposte sui salari sui salari dei dipendenti, diventerà fallito.