Posso prendere il mio 401 (k) in una somma forfettaria?

Puoi effettivamente effettuare un prelievo 401 (k) in una somma forfettaria. Ma è una buona idea farlo? Di solito, la risposta è no, a causa di possibili tasse e sanzioni che ridurranno il saldo dei fondi.

Stabilire un piano di previdenza durante gli anni lavorativi è una parte necessaria della pianificazione finanziaria globale. La pensione è uno degli obiettivi finanziari più significativi a cui risparmi mentre guadagni da vivere. Con il tradizionale piano a benefici definiti (ovvero una pensione) che segue la strada del dodo, l'onere del risparmio è ora a carico dei dipendenti.

A tal fine, i piani di previdenza basati sul contributo sono un vantaggio comune offerto dai datori di lavoro, in genere sotto forma di un piano 401 (k). Alcune aziende iscrivono automaticamente i lavoratori idonei in uno (possono rinunciare), mentre altri consentono ai dipendenti di scegliere se e quando parteciperanno.

Key Takeaways

• Non puoi incassare completamente un 401 (k) che hai con il tuo attuale datore di lavoro.
• Puoi prendere un prestito 401 (k) contro il tuo saldo, ma potrebbe essere soggetto a tasse e sanzioni.
• Puoi incassare completamente un 401 (k) che hai avuto con un precedente datore di lavoro.

I datori di lavoro spesso fanno affidamento su uno sponsor del piano per istruire i dipendenti sui vantaggi e i limiti di un piano 401 (k). Questi sponsor, noti anche come custodi del piano, hanno anche il compito di istruire i dipendenti idonei sui vantaggi del piano, sulle selezioni di investimento disponibili e sui limiti di contributo.

Opzioni di prelievo forfettario durante l'assunzione

La maggior parte dei datori di lavoro e gli sponsor del piano 401 (k) forniscono indicazioni sufficienti ai dipendenti quando iniziano a contribuire al piano, ma spesso non riescono a fornire informazioni utili quando i dipendenti cambiano lavoro, vanno in pensione o devono prelevare denaro dai loro piani.

Se attualmente lavori per un datore di lavoro con un piano attivo 401 (k), sei limitato alle opzioni di prelievo forfettario indicate nel documento del piano originale. Questo in genere significa che, mentre puoi accedervi, non puoi semplicemente incassarlo. Le due disposizioni di prelievo forfettario più comuni si presentano sotto forma di un prestito a fronte del saldo 401 (k) o di un prelievo di difficoltà. Entrambi i tipi di prelievi possono essere soggetti a tasse e sanzioni.

Un prelievo di difficoltà è un prelievo forfettario basato su esigenze finanziarie che non è necessario rimborsare. Un prestito 401 (k) viene rimborsato attraverso i differimenti della busta paga nel tempo. Il prestito è limitato a una determinata percentuale del saldo totale di 401 (k), in genere il 50%.

"Se hai un piano 401 (k) con la possibilità di stipulare un prestito, puoi prelevare i fondi esentasse", afferma Kirk Chisholm, un gestore patrimoniale presso l'Innovative Advisory Group a Lexington, Massachusetts. "Certo, lo farai devi rimborsarli, ma questo ti consente di prendere in prestito dal tuo conto 401 (k) e rimborsarti nel tempo gli interessi e il capitale. "

Se prendi un prelievo forfettario da un 401 (k) e hai meno di 59½ anni, sei soggetto a una penale del 10% per il prelievo anticipato.

Opzioni quando lasci un datore di lavoro

Le opzioni di prelievo forfettario non sono così limitate quando si lascia un datore di lavoro per un altro lavoro o se si va in pensione. È possibile ottenere una distribuzione forfettaria dal piano 401 (k) di un precedente datore di lavoro fino al saldo del conto di libero passaggio. Dopo aver effettuato una richiesta di distribuzione, lo sponsor o il custode del piano invia un assegno direttamente all'utente e l'account viene chiuso con il custode.

Se si dispone di un saldo Roth 401 (k), non viene trattenuta alcuna imposta; con i piani pretax (tradizionali) 401 (k), gli sponsor trattengono le tasse dal saldo prima di tagliare l'assegno. In entrambi i casi, se hai meno di 59 anni e mezzo, sei soggetto a una sanzione fiscale del 10% per quello che il Servizio delle entrate interne considera un prelievo anticipato.

È possibile evitare le tasse e le sanzioni versando il prelievo forfettario in un conto pensionistico individuale (IRA). In questo caso, l'assegno viene intestato al custode dell'IRA, non a te (anche se dovrebbe essere contrassegnato "a beneficio di" te). Poiché non hai mai ricevuto i fondi in contanti, non sei tassato su di essi.

Considerazioni per i prelievi

Il più grande vantaggio derivante dall'assunzione di una somma forfettaria dal piano 401 (k), al momento della pensione o al momento della partenza da un datore di lavoro, è la possibilità di accedere a tutti i risparmi della pensione in una sola volta. Il denaro non è limitato; puoi usarlo come meglio credi. Puoi persino reinvestirlo in una gamma più ampia di investimenti rispetto a quelli offerti nel 401 (k).

I contributi a 401 (k) sono differiti dalle tasse e la crescita degli investimenti non è soggetta all'imposta sulle plusvalenze ogni anno. Una volta effettuata una distribuzione forfettaria, tuttavia, si perde la capacità di guadagnare su base differita dalle imposte, il che potrebbe portare a una riduzione dei rendimenti degli investimenti nel tempo.

La ritenuta d'acconto sui saldi pretax 401 (k) potrebbe non essere sufficiente a coprire la passività fiscale totale nell'anno in cui si riceve la distribuzione, a seconda della fascia d'imposta sul reddito. A meno che tu non riesca a capire come minimizzare le tasse sui prelievi da 401 (k), una grossa fattura fiscale consuma ulteriormente la somma forfettaria che ricevi.

Infine, avere accesso al saldo totale del conto in una sola volta rappresenta una tentazione molto maggiore da spendere. Può essere una sfida implementare l'autocontrollo. Il fallimento in quel dipartimento potrebbe comportare l'esaurimento dei fondi in pensione. È meglio evitare la tentazione in primo luogo.