La guida completa al controllo degli account

Un conto corrente è un tipo di conto bancario che offre un facile accesso ai fondi depositati. A differenza di altri tipi di conti bancari, inclusi i risparmi, i conti correnti in genere consentono prelievi e depositi illimitati, rendendoli una buona scelta per coprire le spese quotidiane.

In cambio di questa flessibilità, i conti correnti tendono a pagare tassi di interesse bassi (se pagano gli interessi) rispetto ai conti di risparmio, ai certificati di deposito (CD) e ad altri conti che consentono di far crescere il proprio denaro. Pertanto, è una buona idea utilizzare il tuo conto corrente solo per denaro a cui vorresti accedere per acquisti ordinari e fatture mensili. Tutto il resto dovrebbe andare in conti che offrono un potenziale di guadagno più elevato.

Esistono diversi modi convenienti per accedere al denaro in un conto corrente. Ad esempio, puoi:

• Scrivi assegni.
• Effettua acquisti con una carta di debito connessa al tuo account.
• Effettua prelievi e depositi con la tua carta bancomat.
• Visita la tua filiale locale per effettuare prelievi e depositi.
• Utilizzare il servizio di pagamento delle bollette online della banca per pagare fatture una tantum o impostare pagamenti ricorrenti.
• Imposta i pagamenti automatici tramite una società in cui hai un account, ad esempio utility e carte di credito.
• Trasferisci fondi da e verso altri conti bancari.

Prima di aprire un conto corrente, è utile comprendere i diversi tipi di conto disponibili, nonché gli aspetti pratici della gestione di un conto corrente, ad esempio come scrivere un controllo e bilanciare il proprio conto. Per iniziare, ecco una guida rapida per aiutarti a scegliere e gestire un conto corrente.

Conti di controllo gratuiti - e come qualificarsi per uno

I conti correnti gratuiti sono meno comuni di prima. Secondo Bankrate, solo il 38% delle banche offre ora un controllo gratuito, rispetto al 76% nel 2009. In generale, avrai più fortuna a trovare un controllo gratuito presso le banche della comunità, i sindacati di credito (cerca il "controllo delle ricompense") e le banche online che nelle grandi banche di mattoni e malta.

Il controllo gratuito indica un conto corrente senza costi di manutenzione mensili e / o requisiti minimi di saldo. Alcune banche offrono un controllo gratuito se ti iscrivi per estratti conto elettronici o configuri un deposito diretto, che consente al tuo datore di lavoro di depositare elettronicamente la busta paga sul tuo conto bancario ogni periodo di pagamento. Tieni presente, tuttavia, potrebbe esserci un importo minimo del deposito diretto, ad esempio $ 250 al mese, e se cadi al di sotto di questo o i depositi diretti si fermano, perderai lo stato di controllo gratuito. E, naturalmente, gratuitamente non significa nessuna commissione: sarai comunque agganciato per eventuali spese di scoperto e altre commissioni. (Vedi quali banche statunitensi offrono conti correnti gratuiti? )

Conti di controllo fruttiferi

Con un conto corrente fruttifero, guadagni interessi sul denaro nel conto, proprio come faresti in un conto di risparmio. A differenza di un conto di risparmio, tuttavia, sarai in grado di scrivere assegni e utilizzare la tua carta di debito per effettuare acquisti e pagare le bollette. (Vedi anche Conto del mercato monetario e Conto di controllo ad alto interesse: quale è meglio? )

Non tutte le banche offrono conti correnti fruttiferi e quelli che lo hanno possono avere requisiti minimi di saldo (che potrebbero essere piuttosto elevati), commissioni mensili di manutenzione e altre condizioni, come un numero minimo di transazioni con carta di debito ogni mese. I tassi di interesse variano notevolmente a seconda della banca - attualmente ovunque dallo 0, 01% al 5% - quindi vale la pena guardarsi intorno se l'interesse è importante per te. In generale, troverete tassi migliori presso le cooperative di credito.

Conti Premium e qualifiche

I conti correnti premium offrono vantaggi oltre a quelli ottenuti con un conto standard. I vantaggi variano a seconda della banca e possono includere pagamenti di interessi, commissioni di esonero (ad es. Servizi notarili gratuiti e vaglia postali gratuiti), consulenza finanziaria gratuita e sconti sugli altri prodotti finanziari della banca. In alcune banche, è possibile guadagnare punti premio quando si effettuano acquisti, che possono essere riscattati per prodotti e servizi idonei.

In generale, i conti premium richiedono un saldo più elevato rispetto ai conti standard: in genere è necessario un saldo giornaliero minimo di almeno $ 2.500 o un saldo combinato di almeno $ 10.000 (depositi e prestiti combinati) per qualificarsi per un conto corrente principale. Tieni presente che se il tuo saldo scende al di sotto della soglia, probabilmente sarai agganciato per la tariffa mensile. (Leggi anche Ne vale la pena un conto di controllo Premium? )

Conti per il controllo della vita e della seconda opportunità

I conti vita (a volte chiamati conti di base) sono conti correnti ottimizzati progettati per i clienti a basso reddito. Questi account hanno generalmente requisiti di saldo bassi e nessuna commissione mensile. Sono incluse funzionalità di base come la scrittura di assegni, ma potresti essere limitato a un certo numero di transazioni ogni mese. Le grandi banche offrono questi conti per fornire servizi bancari al grande pubblico - e alcuni stati richiedono alle banche di offrirli.

Un altro tipo di conto è un conto corrente di seconda possibilità, che può essere una buona opzione se sei stato rifiutato per un conto corrente a causa di un errore bancario passato o cattivo credito. Questi account hanno in genere commissioni mensili che non possono essere revocate e potrebbe essere necessario impostare un deposito diretto e / o completare una classe di gestione del denaro. Nonostante queste limitazioni, questi account sono spesso migliori, in termini di commissioni e convenienza, rispetto all'utilizzo di carte di debito prepagate e servizi di assegno. La tua seconda possibilità al checking ha i dettagli.

Che cos'è un conto di controllo congiunto?

Un conto congiunto è un conto bancario condiviso da due o più persone, spesso parenti o partner commerciali. Un conto corrente congiunto funziona come un conto corrente standard, ma ciascun intestatario può contribuire e utilizzare il denaro nel conto.

Questi conti sono popolari per le coppie (sposate e non; vedi Gestione dei soldi come coppia ), genitori e adolescenti e figli adulti che aiutano i genitori anziani a gestire le loro finanze. Poiché tutti gli utenti dell'account hanno accesso ai fondi, è importante stabilire fin dall'inizio aspettative chiare per evitare potenziali problemi e il prelievo dell'account.

Che cos'è un conto di controllo fiducia?

Se non sei un fiduciario o un beneficiario di fiducia, questo tipo di conto corrente non sarà sul tuo radar. In qualsiasi tipo di conto fiduciario, un trustee controlla le attività del conto a beneficio di un'altra persona o gruppo. Il fiduciario è spesso un familiare, un avvocato o un contabile che ha accettato la responsabilità della gestione dell'account.

Un trust in genere ha bisogno del proprio conto corrente, che consente al fiduciario (i) di pagare le bollette, effettuare pagamenti ai beneficiari (secondo l'accordo di trust) e gestire i fondi del trust. È necessario stabilire un trust prima di poter aprire un conto di controllo del trust e solo i fiduciari designati possono aprire un conto bancario per conto del trust. In alcuni casi, un accordo di trust può contenere regole relative ai conti di controllo della fiducia, ad esempio che il trust deve utilizzare una determinata banca. Assicurati di leggere l'accordo di fiducia e seguire le regole prima di aprire un account. (Leggi di più su Account in Trust .)

Conti degli studenti

I conti correnti degli studenti funzionano esattamente come i conti correnti standard, ma tendono ad offrire minimi di conto inferiori e commissioni più basse. Molte banche e istituti di credito, ad esempio, offrono una deroga mensile per le spese di manutenzione - o almeno uno sconto sulla tariffa mensile - per i conti correnti degli studenti.

Come con altri conti correnti, potresti essere in grado di evitare commissioni se imposti il ​​deposito diretto, mantieni un saldo giornaliero minimo o effettui un certo numero di acquisti con carta di debito ogni mese. I conti correnti degli studenti sono generalmente disponibili per gli studenti di età compresa tra 17 e 24 anni; ti potrebbe essere richiesto di fornire prova dell'iscrizione attiva a una scuola superiore qualificata, college, università o programma professionale.

Bancomat / Bancomat

Le carte di debito ti consentono di accedere facilmente ai soldi nel tuo conto corrente per pagare le spese quotidiane. Le carte di debito funzionano come carte di credito, tranne quando si effettua un acquisto, i soldi escono dal proprio account (non si ha la possibilità di pagare l'acquisto in un secondo momento come si fa con una carta di credito; vedere Credito vs. Debito Carte: quale è meglio? ). In sostanza, usare una carta di debito è come scrivere un assegno, ma con la comodità di usare la plastica.

Puoi anche utilizzare la tua carta di debito per prelevare contanti dal tuo conto corrente tramite un bancomat: dovrai utilizzare il numero di identificazione personale (PIN) che hai creato quando hai aperto il tuo conto. Tieni presente che potrebbe essere addebitata una commissione per l'utilizzo della tua carta bancomat al di fuori della rete bancaria della tua banca. E, se la tua carta non ha il logo Visa o MasterCard, può essere utilizzata solo per effettuare prelievi bancomat; a differenza delle carte di debito, queste carte bancomat non possono essere utilizzate per effettuare acquisti.

Che cos'è un assegno circolare?

L'assegno di un cassiere è un assegno prelevato dai fondi della tua banca anziché dal tuo. Questi controlli vengono utilizzati quando è necessario garantire che i fondi siano disponibili per il pagamento. Sono ideali per grandi acquisti come un'auto o un acconto di casa, quando un pagamento con carta di credito o debito non sarebbe pratico. Poiché devi prima depositare l'importo dell'assegno sul conto della tua banca, la banca - e non tu - garantisce il pagamento. Un rappresentante bancario firma l'assegno e include il nome di un beneficiario (l'entità a cui è dovuto l'assegno) e il nome del remittente (l'entità che paga l'assegno). Se acquisti un assegno circolare, pagherai l'intero valore dell'assegno, più una piccola commissione per il servizio.

Cos'è la protezione da scoperto?

Si verifica uno scoperto quando provi a spendere più di quanto hai nel tuo conto corrente. La transazione potrebbe essere rifiutata o potrebbe passare attraverso e attivare una commissione di scoperto dalla tua banca, che potrebbe costare circa $ 35 per transazione. La maggior parte delle banche offre qualcosa chiamato protezione da scoperto, che consente di continuare a utilizzare la carta di debito per gli acquisti e la carta bancomat per i prelievi in ​​cambio di una commissione. Se preferisci non pagare questa commissione, puoi disattivare la protezione da scoperto se sei già registrato o non attivare quando apri un account. Se non hai aderito, qualsiasi transazione che ti metterebbe in rosso verrà automaticamente rifiutata (e non dovrai pagare una commissione). Per ulteriori informazioni, vedere Pro e contro della protezione da scoperto .

Un'alternativa è quella di collegare il tuo conto di risparmio al tuo conto corrente. Alcune banche rinunciano alle commissioni di scoperto se possono trasferire fondi dal proprio conto di risparmio al proprio conto corrente quando necessario per evitare uno scoperto. Potrebbe essere necessario pagare una "commissione di trasferimento per scoperto", ma di solito è molto più economica delle altre commissioni. (Potresti anche essere interessato a Quanto tempo ci vuole per cancellare un assegno? )

Cosa significano tutti i numeri su un controllo?

Una lunga serie di numeri può essere trovata nella parte inferiore di ogni controllo. La prima serie, a sinistra, è un numero di nove cifre che identifica la tua banca ed è comunemente chiamato ABA o numero di routing. La prossima serie, nel mezzo, è il numero del tuo conto corrente. Con il numero di routing e il numero del tuo conto, la banca che accetta il tuo assegno saprà come elaborare l'assegno (quale banca e, in particolare, quale account). L'ultima serie di numeri è il numero dell'assegno, che corrisponde al numero nell'angolo in alto a destra dell'assegno. (Vedi Numero di routing vs. numero di conto: come differiscono .)

Come scrivere un assegno

Scrivere un assegno può essere fonte di confusione quando non l'hai mai fatto prima, ma è semplice una volta che sai cosa va dove. Ecco una rapida occhiata a come scrivere un assegno:

• Compilare la data odierna sulla riga corta nella parte in alto a destra dell'assegno.
• Nella riga accanto a PAGA ALL'ORDINE, inserisci il nome della persona o dell'azienda a cui intendi dare denaro.
• Nella casella a destra di questa riga e il simbolo del dollaro, inserisci l'importo per il quale è richiesto l'assegno - in numeri (ad es. 97, 98).
• Nella riga successiva, scrivi, a parole, l'importo in dollari dell'assegno (ad esempio, Novantasette e 98/100). Questo importo deve corrispondere ai numeri inseriti nella casella. Per garantire che il controllo non venga manomesso, riempire l'intera riga.
• In basso a sinistra, puoi prendere nota per aiutarti a ricordare a cosa serve il controllo; oppure, se stai pagando una fattura e la società ti chiede di includere un numero di conto, inseriscilo qui.
• La tua firma va sulla riga in basso a destra. Il tuo assegno non sarà accettato senza una firma, quindi assicurati di includerlo.

È una buona idea compilare i controlli utilizzando lo stesso processo ogni volta per assicurarsi di includere tutto. Puoi farti strada dall'alto verso il basso. Ecco come appare il controllo prima che sia compilato:

Come bilanciare un conto corrente

Un modo semplice per gestire il tuo conto corrente è bilanciare il tuo libretto degli assegni. Ciò comporta la registrazione delle date e degli importi di tutti i tuoi prelievi e acquisti di carte di debito, oltre a eventuali depositi e trasferimenti elettronici, quindi fare la matematica per assicurarsi che il saldo corrisponda al tuo estratto conto ogni mese. Per fare ciò, controlla tutte le transazioni sul tuo estratto conto rispetto alle tue voci per assicurarti che tutto corrisponda, che non hai lasciato fuori nulla e che non ci siano errori matematici. Quando tutto corrisponde, il tuo account è bilanciato. Se non è bilanciato, inizia cercando transazioni che potrebbero non essere state registrate, quindi controlla la tua matematica. Ricorda di includere qualsiasi interesse guadagnato.

Bilanciare regolarmente il tuo libretto degli assegni ti aiuta a sapere quanti soldi ci sono nel tuo account, il che può impedirti di recuperare il tuo account. Puoi tenere traccia delle tue transazioni nel libro mastro, con un foglio di calcolo o usando un'app (come Mint). Se non sei disposto a bilanciare il tuo libretto degli assegni, dovresti almeno controllare il tuo saldo online o con l'app della banca. Potresti anche essere in grado di registrarti per avvisi di testo che ti informano se il tuo account scende al di sotto di una soglia specificata.

Come le banche proteggono i tuoi soldi

Se la tua banca è membro della Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), i tuoi depositi sono garantiti fino a $ 250.000 per depositante per ciascuna categoria di proprietà del conto. Ciò significa che se hai diversi tipi di conti presso la tua banca - diciamo, un conto corrente e un conto di risparmio - ogni tipo di conto è assicurato fino a $ 250.000 se la banca fallisce. La copertura è automatica quando si apre un conto presso un assicurato FDIC, ed è supportata dalla piena fiducia e credito del governo degli Stati Uniti. Per sapere se una banca è assicurata da FDIC, chiedi a un rappresentante della banca, cerca il segno FDIC sul sito web della banca e presso la tua filiale locale o usa lo strumento BankFind di FDIC.

Le cooperative di credito offrono assicurazioni comparabili. Se la tua credit union è membro della National Credit Union Share Il fondo assicurativo (NCUSIF), le tue "azioni" (che i sindacati chiamano i tuoi depositi) sono assicurate in modo simile a come i tuoi depositi sono protetti in una banca assicurata FDIC. Tutti i sindacati di credito federali sono assicurati dalla NCUSIF, che è amministrata dalla National Credit Union Administration (NCUA); le unioni di credito statali possono essere assicurate dall'NCUSIF o tramite la propria assicurazione statale o privata. Poiché gli istituti finanziari possono fallire (basti pensare al 2008), si consiglia di aprire un conto solo presso una banca assicurata dalla FDIC o un'unione di credito assicurata in modo analogo.

La linea di fondo

Hai molte opzioni se acquisti un conto corrente. Una delle prime cose da considerare è se si desidera aprire un conto con una banca online o presso la propria banca locale. In generale, le banche online offrono vantaggi come commissioni più basse, tassi di interesse migliori, convenienza e accesso gratuito agli sportelli automatici a una rete di bancomat generalmente ampia. Forse il più grande svantaggio è che le banche online non offrono assistenza di persona, il che significa che dovrai selezionare un menu a toni per raggiungere una persona reale. (Per ulteriori informazioni, vedere Quali sono i pro e i contro degli account di controllo online ">

Tuttavia, molte persone godono di account online, soprattutto perché la maggior parte delle banche oggi offre app robuste che facilitano il deposito, il prelievo e il trasferimento di denaro. E se sei preoccupato per la sicurezza di Internet, le rispettabili banche online con misure di sicurezza aggiornate sono altrettanto sicure delle banche di mattoni. Per scoprire come una banca specifica protegge i tuoi dati, cerca il nome + la sicurezza di quella banca (ad es. Ally + sicurezza). Il risultato dovrebbe collegarti al centro di sicurezza della banca.

Una volta deciso se preferisci aprire un conto presso una banca online o una banca di mattoni, puoi iniziare a confrontare le tue opzioni, come tipi di conto (ad esempio, controllo degli studenti o controllo congiunto), requisiti minimi di saldo, manutenzione mensile tasse e simili. In caso di domande, non esitare a contattare un rappresentante della banca, di persona (presso una filiale locale) o utilizzando la funzione di chat online della banca (se disponibile) o la linea telefonica del servizio clienti.