Quali sono i principali tipi di istituti di credito ipotecario?
Fare acquisti per un prestatore può sembrare confuso e un po 'intimidatorio. Con così tante aziende e tipi di istituti di credito tra cui scegliere, potresti sentire la paralisi dell'analisi. Comprendere le differenze tra i principali tipi di istituti di credito può aiutarti a restringere il campo.
Il tipo di prestito che scegli è ovviamente importante, ma la scelta del prestatore giusto potrebbe farti risparmiare denaro, tempo e frustrazione. Ecco perché è fondamentale dedicare del tempo a guardarsi intorno. È anche un campo affollato. Esistono istituti di credito al dettaglio, istituti di credito diretti, broker ipotecari, istituti di credito corrispondenti, istituti di credito all'ingrosso e altri, in cui alcune di queste categorie possono sovrapporsi.
Istituti di credito ipotecario vs. broker
Probabilmente hai visto questi due termini nella tua ricerca sull'acquisto della casa, ma hanno significati e funzioni diversi. Un creditore ipotecario è un istituto finanziario o una banca ipotecaria che offre e sottoscrive mutui per la casa. Istituti di credito hanno linee guida di prestito specifiche per verificare la solvibilità e la capacità di rimborsare un prestito. Stabiliscono i termini, il tasso di interesse, il piano di rimborso e altri aspetti chiave del mutuo.
Un broker ipotecario, tuttavia, funziona come intermediario tra te e i finanziatori. In altre parole, i broker ipotecari non controllano le linee guida per il prestito, la tempistica o l'approvazione finale del prestito. I broker sono professionisti con licenza che raccolgono la domanda di mutuo e la documentazione qualificante e possono consigliarti sugli elementi da affrontare nel rapporto di credito e con le tue finanze per rafforzare le possibilità di approvazione. Molti broker ipotecari lavorano per una società di mutui indipendenti in modo da poter acquistare più istituti di credito per tuo conto, aiutandoti a trovare la migliore tariffa possibile e affare. I broker ipotecari sono generalmente pagati dal prestatore dopo la chiusura di un prestito; a volte il mutuatario paga in anticipo la commissione del broker alla chiusura.
Broker ipotecari
I broker ipotecari lavorano con una serie di istituti di credito diversi, ma è importante scoprire quali prodotti offrono tali istituti di credito. Tieni presente che i broker non avranno accesso ai prodotti dei finanziatori diretti. Ti consigliamo di acquistare alcuni istituti di credito da soli, oltre a uno o due broker ipotecari, per assicurarti di ottenere le migliori offerte di prestito possibili.
Come vengono pagati
I broker ipotecari (e molti istituti di credito ipotecario) applicano una commissione per i loro servizi, circa l'1% dell'importo del prestito. La loro commissione può essere pagata dal mutuatario o dal prestatore. Puoi prendere un prestito a "prezzo normale", il che significa che non pagherai una commissione per la concessione del prestito e il prestatore accetta di pagare il broker. Tuttavia, i prestatori di mutui in genere applicano tassi di interesse più elevati. Alcuni broker negoziano con te una commissione iniziale in cambio dei loro servizi. Assicurati di chiedere ai potenziali broker quanto è la loro commissione e chi paga.
Come aiutano
I broker ipotecari possono aiutarti a risparmiare tempo e fatica acquistando più prestatori di mutui per tuo conto. Se hai bisogno di un prestito con un requisito di acconto basso o il tuo credito non è così incontaminato, i broker possono cercare istituti di credito che offrono prodotti su misura per la tua situazione. I broker in genere intrattengono rapporti consolidati con dozzine, se non centinaia, di istituti di credito. Le loro connessioni possono aiutarti a ottenere tassi e condizioni di interesse competitivi. E poiché il loro compenso è legato alla chiusura di un prestito, i broker tendono a essere motivati a fornire un servizio clienti personalizzato.
svantaggi
Una volta che un broker ipotecario ti accoppia con un prestatore, non ha molto controllo su come viene elaborato il tuo prestito, quanto tempo impiega o se riceverai l'approvazione finale del prestito. Ciò può aggiungere più tempo al processo di chiusura e frustrazione in caso di ritardi. Inoltre, se si sceglie un prestito alla pari, il prestatore potrebbe addebitare un tasso di interesse più elevato per coprire le commissioni del broker, costando di più.
Banchieri ipotecari
La maggior parte dei prestatori di mutui negli Stati Uniti sono banchieri ipotecari. Una banca ipotecaria potrebbe essere un istituto di credito al dettaglio o un istituto di credito diretto, comprese le grandi banche, i prestatori di mutui online come Quicken o le società di credito.
Questi istituti di credito prendono in prestito denaro a tassi a breve termine dai finanziatori del magazzino (vedi sotto) per finanziare i mutui che emettono ai consumatori. Poco dopo la chiusura di un prestito, il banchiere ipotecario lo vende sul mercato secondario a Fannie Mae o Freddie Mac, agenzie che sostengono la maggior parte dei mutui statunitensi o ad altri investitori privati, per rimborsare la nota a breve termine.
Istituti di credito al dettaglio
I finanziatori al dettaglio forniscono mutui direttamente ai consumatori, non alle istituzioni. I finanziatori al dettaglio includono banche, cooperative di credito e banchieri ipotecari. Oltre ai mutui, i finanziatori al dettaglio offrono altri prodotti, come conti correnti e di risparmio, prestiti personali e prestiti auto.
Prestatori diretti
I finanziatori diretti originano i propri prestiti. Questi istituti di credito utilizzano i propri fondi o li prendono in prestito altrove. Le banche ipotecarie e i finanziatori del portafoglio possono essere istituti di credito diretti. Ciò che distingue un prestatore diretto da un prestatore bancario al dettaglio è la specializzazione in mutui.
I finanziatori al dettaglio vendono più prodotti ai consumatori e tendono ad avere regole di sottoscrizione più rigorose. Con un focus di nicchia sui prestiti immobiliari, i finanziatori diretti tendono ad avere linee guida qualificanti più flessibili e alternative per i mutuatari con file di prestiti complessi. I finanziatori diretti, proprio come i finanziatori al dettaglio, offrono solo i propri prodotti, quindi è necessario rivolgersi a più istituti di credito diretti al negozio di comparazione. Molti istituti di credito diretti operano online o hanno filiali limitate, un potenziale svantaggio se si preferiscono le interazioni faccia a faccia.
Istituti di credito del portafoglio
Un prestatore di portafogli finanzia i mutuatari con i propri soldi. Di conseguenza, questo tipo di istituto di credito non è legato alle esigenze e agli interessi degli investitori esterni. I prestatori di portafogli definiscono le proprie linee guida e condizioni di prestito, che possono fare appello a determinati mutuatari. Ad esempio, qualcuno che ha bisogno di un prestito enorme o sta acquistando un investimento immobiliare potrebbe trovare maggiore flessibilità nel lavorare con un prestatore di portafoglio.
Istituti di credito all'ingrosso
I finanziatori all'ingrosso sono banche o altri istituti finanziari che offrono prestiti tramite terzi, come broker ipotecari, altre banche o cooperative di credito. I finanziatori all'ingrosso non lavorano direttamente con i consumatori, ma originano, finanziano e talvolta prestano servizi. Il nome del prestatore all'ingrosso (non la società del broker ipotecario) appare sui documenti di prestito perché il prestatore all'ingrosso imposta i termini del prestito casa. Molte banche ipotecarie gestiscono divisioni sia al dettaglio che all'ingrosso. I prestatori all'ingrosso di solito vendono i loro prestiti sul mercato secondario poco dopo la chiusura.
Prestatori corrispondenti
I finanziatori corrispondenti entrano in scena quando viene emesso il mutuo. Sono il prestatore iniziale che fa il prestito e potrebbe persino servire il prestito. In genere, tuttavia, i prestatori corrispondenti vendono i mutui agli investitori (chiamati anche sponsor) che li rivendono agli investitori sul mercato dei mutui secondari. I principali investitori: Fannie Mae e Freddie Mac. I finanziatori corrispondenti riscuotono una commissione dal prestito alla chiusura, quindi cercano immediatamente di vendere il prestito a uno sponsor per fare soldi ed eliminare il rischio di insolvenza (quando un debitore non riesce a rimborsare). Se uno sponsor rifiuta di acquistare il prestito, tuttavia, il prestatore corrispondente deve detenere il prestito o trovare un altro investitore.
Istituti di credito del magazzino
I finanziatori di magazzini aiutano altri finanziatori a finanziare i propri prestiti offrendo finanziamenti a breve termine. Le linee di credito di magazzino vengono generalmente rimborsate non appena un prestito viene venduto sul mercato secondario. Come i finanziatori corrispondenti, i finanziatori del magazzino non interagiscono con i consumatori. I finanziatori del magazzino utilizzano i mutui come garanzia fino a quando i loro clienti (piccole banche ipotecarie e istituti di credito corrispondenti) non rimborsano il prestito.
Prestatori di denaro duro
I prestatori di denaro sono di solito l'ultima risorsa se non puoi qualificarti con un prestatore di portafoglio o se aggiusti le case. Questi istituti di credito sono generalmente società private o individui con significative riserve di cassa. I prestiti in denaro duro di solito devono essere rimborsati in pochi anni, quindi fanno appello agli investitori che cambiano e cambiano e vendono rapidamente case per profitto. Mentre i prestatori di denaro duro tendono a essere flessibili e a chiudere rapidamente i prestiti, fanno pagare commissioni e tassi di interesse elevati dal 10% al 20% e richiedono un acconto notevole. I finanziatori di denaro duro usano anche la proprietà come garanzia per garantire il prestito. Se il debitore è inadempiente, il prestatore si impadronisce della casa.
Shopping per un mutuo online
Nel mondo odierno della tecnologia, molti finanziatori e broker hanno automatizzato il processo di richiesta. Questo può essere un enorme risparmio di tempo per famiglie o professionisti occupati in quanto bilanciano scegliendo il miglior mutuo, cercando una casa e le loro vite quotidiane. Alcuni istituti di credito forniscono anche app in modo da poter applicare, monitorare e gestire il prestito da un dispositivo mobile.
Eseguendo una ricerca su Google per "istituti di credito ipotecario" otterrai quasi 72 milioni di risultati, insieme a molti annunci aziendali, consigli sui "migliori finanziatori" da siti di finanza personale e notizie. A prima vista, può essere travolgente. È sempre utile navigare tra i siti di diversi istituti di credito per familiarizzare con i loro prodotti di prestito, i tassi pubblicati, i termini e il processo di prestito. Se si preferisce candidarsi online con interazioni faccia a faccia o telefoniche minime, cercare istituti di credito solo online. Se fai affari con una banca o un istituto di credito, controlla online per vedere quali prodotti e condizioni offrono. Ricorda, lo shopping comparativo, insieme a lavorare sulla tua salute creditizia e finanziaria, ti aiuterà a trovare il miglior prestito per le tue esigenze.
Durante la ricerca online, incontrerai inevitabilmente mercati di prestito o siti di finanza personale che raccomandano istituti di credito specifici. Tieni presente che questi siti di solito hanno una rete limitata di istituti di credito. Inoltre, in genere fanno soldi con i rinvii ai finanziatori presenti sul loro sito. Quindi non basarti su questi consigli senza fare acquisti aggiuntivi per conto tuo.
La linea di fondo
Trovare il prestatore e il prestito giusti può sembrare scoraggiante. Ricercare ed educare te stesso prima di iniziare il processo ti darà più fiducia nell'approccio a istituti di credito e broker. Potrebbe essere necessario passare attraverso il processo di pre-approvazione con alcuni istituti di credito per confrontare tassi, condizioni e prodotti ipotecari. Organizza la tua documentazione e sii sincero riguardo alle sfide che hai con credito, entrate o risparmi, in modo che istituti di credito e broker ti offrano prodotti che corrispondono al meglio. (Per la lettura correlata, vedere "In che modo i finanziatori ipotecari controllano e verificano le dichiarazioni bancarie?")