Auto a noleggio: come funziona il processo

Se hai un cattivo credito ma hai bisogno di un'auto, hai una delle tre opzioni: prendere in prestito un'auto da un amico o un familiare, acquistare un'auto utilizzando un prestito auto subprime o noleggiarla per possederla.

Affidarsi alla famiglia o agli amici può andare bene, fino a quando non lo è. E se sei bloccato usando un prestito subprime, pagherai un tasso più alto rispetto a qualcuno che ha un credito eccellente o buono. In effetti, il tasso di interesse medio su un prestito auto subprime era del 12, 17% nel quarto trimestre del 2018, secondo Interest.com, e potrebbe essere ancora più alto, a seconda del punteggio di credito. Contrastalo con i mutuatari con un buon credito che possono ottenere un prestito al 5% o meno.

Ciò lascia un'opzione: Rent-to-own, che può sembrare un'opzione migliore se si considerano alti tassi di interesse. Tuttavia, è necessario considerare tutti gli aspetti dell'accordo al fine di decidere se è, in effetti, la scelta migliore per te.

Buono credito vs. cattivo credito

I tassi di interesse per i prestiti auto sono ancora molto convenienti, ma generalmente solo per coloro che hanno credito stellare. Sei tenuto a vedere grandi incentivi da parte dei concessionari che provano a farti passare dalla loro porta e al posto di guida di una nuova corsa. Alcuni rivenditori offrono tariffe dell'1, 9%, mentre altri attirano i consumatori con un'enorme percentuale dello 0%, a condizione che tu li finanzi. È abbastanza buono, ma di nuovo, solo se hai un credito eccellente. La maggior parte delle persone con buoni punteggi di credito può comunque ottenere un buon tasso. Come notato sopra, i tassi di interesse attraverso altri rivenditori e altri finanziatori si mantengono al di sotto della soglia del 5%. Ma cosa succede se sei stato un po 'rilassato sui tuoi pagamenti precedenti, ottenendo un punteggio basso? Puoi ancora finanziare il tuo acquisto, ma ti costerà.

In primo luogo, confrontiamo i termini per un prestito auto di $ 10.000 quando hai un buon credito rispetto a quando il tuo credito è cattivo. Il pagamento mensile su un prestito auto di $ 10.000 per tre anni al 5% per qualcuno con un buon credito è di $ 300. Lo stesso prestito per un mutuatario subprime al 12, 17% è $ 333 al mese.

In questo scenario, il mutuatario subprime paga un totale di $ 1.188 in più per la stessa auto - ulteriori $ 33 al mese per 36 mesi - rispetto a una persona con un buon credito. Se l'obbligo mensile è troppo elevato per te, vale la pena considerare l'affitto da possedere, ma potrebbe non farti risparmiare molto o denaro.

Key Takeaways

• L'acquisto di un veicolo attraverso un'opzione di noleggio a proprio è molto più semplice del finanziamento o del leasing per coloro che hanno credito cattivo o assente.
• Non ci sono controlli di credito richiesti con l'affitto di proprietà e nessun interesse.
• I consumatori effettuano pagamenti più frequentemente per auto costose attraverso programmi di noleggio a proprio, ma i veicoli non sono coperti da garanzia.

Come funziona il Rent-to-Own

Un vantaggio delle auto a noleggio è che sono più facili da ottenere. Il mercato in affitto a proprio consente alle persone di ottenere un'auto senza richiedere un controllo del credito. Ciò rende molto più semplice qualificarsi per un acquisto se il tuo credito è inferiore a quello stellare: anche un prestito subprime richiede un controllo del credito. Tutto ciò che devi mostrare è la prova di identità, residenza e reddito.

I pagamenti vengono effettuati su base settimanale anziché mensile e di solito vanno da $ 75 a $ 100 a settimana, a seconda del prezzo base dell'auto. Probabilmente dovrai anche effettuare un acconto sulla tua auto. Non ci sono costi di interesse che possono accumularsi, ma di solito c'è una commissione di $ 25 per i pagamenti in ritardo. In genere, si effettuano pagamenti direttamente al concessionario auto, ma se si acquista da una grande catena, i pagamenti possono essere gestiti utilizzando un servizio di pagamento delle bollette nazionale. È come noleggiare un'auto, tranne per il fatto che una parte del pagamento è destinata all'acquisto alla fine del periodo di noleggio.

I programmi di affitto a riscatto hanno una frequenza di pagamento più elevata, pertanto è possibile che tu stia effettuando pagamenti settimanali o bisettimanali per il tuo veicolo.

I concessionari di auto che offrono opzioni di noleggio a proprio si rivolgono solitamente al mercato dei subprime e spingono auto dal chilometraggio elevato, meccanicamente valide, che altrimenti potrebbero essere vendute all'asta da $ 5.000 a $ 6.000. Vendono queste auto per almeno un markup del 100% del prezzo dell'asta e basano il prezzo del noleggio su questo markup. Quindi, se un rivenditore in affitto ti offre un prezzo di $ 10.000, è probabile che abbiano comprato l'auto per $ 5.000 all'asta.

Ti verrà richiesto di effettuare un acconto e pagamenti settimanali che si sommano al prezzo di $ 10.000. Mentre il concessionario non ti addebiterà alcun interesse, guadagna i suoi soldi sul markup del 100% sul suo costo originale per l'auto, oltre a eventuali costi di noleggio che aggiunge durante il periodo di noleggio.

Affitto a riscatto vs prestito subprime

Ecco un esempio dei costi di affitto a riscatto. Su quella macchina da $ 10.000, il concessionario può aspettarsi un acconto di $ 2.000 e pagamenti di $ 75 a settimana per 156 settimane, per un totale di tre anni. In questo scenario, si finisce per pagare $ 11.700 (156 x $ 75) in pagamenti settimanali. Il costo totale, incluso l'acconto di $ 2.000, di tasca propria è di $ 13.700. Per fare un confronto, se si calcolano i pagamenti su base mensile, questo ammonta a $ 325 o [($ 75 x 52) diviso per 12].

Se acquisti la stessa auto per $ 10.000 usando un prestito subprime, i tuoi pagamenti mensili sono leggermente più alti a $ 333. Tuttavia, i pagamenti diretti totali per il prestito subprime ammontano a $ 1.712 in meno rispetto al programma di affitto in proprio - $ 11.988 (36 pagamenti a $ 333) contro $ 13.700.

Quando si considera l'affitto in proprio rispetto a un prestito auto subprime, è necessario eseguire un calcolo simile per essere sicuri che l'opzione di affitto in proprio abbia senso per te. In questo esempio, verrai bloccato con un acconto e un costo mensile solo leggermente inferiore. Un prestito subprime potrebbe essere la scelta migliore.

Che dire del leasing?

Il leasing è un'altra opzione ed è diventato molto popolare con molti driver. I pagamenti sono più economici rispetto al finanziamento di un veicolo e hai l'incentivo aggiuntivo di cambiare la tua auto ogni tre o quattro anni, a seconda della durata del noleggio. Ma questa opzione potrebbe non avere senso se hai credito cattivo o assente.

Il leasing è come un finanziamento: è un tipo di prestito con una leggera svolta. Invece di pagare l'intero acquisto attraverso i pagamenti mensili, fondamentalmente stai noleggiando l'auto per la durata del tuo contratto di locazione. Paghi l'ammortamento del veicolo più gli interessi e le tasse ogni mese. Una volta raggiunta la fine, hai la possibilità di acquistarlo o noleggiare un altro veicolo.

Ciò significa che il rivenditore deve eseguire un controllo del credito. Se hai un credito eccezionale, finirai per ottenere una tariffa più bassa, che riduce il pagamento mensile. Cattivo credito o nessun credito significa un pagamento molto più elevato o peggio, nessun contratto di locazione a tutti. E la cronologia dei pagamenti verrà segnalata all'ufficio crediti.

Pro e contro dell'affitto

Ecco i vantaggi di ottenere un'auto attraverso un programma di noleggio a proprio:

• Proprietà: al termine del periodo di noleggio sei il proprietario del veicolo. Ma assicurati di dover prima effettuare un pagamento aggiuntivo prima di possedere l'auto.
• Nessun controllo del credito: non è necessario un controllo del credito, ma è una buona idea chiedere al rivenditore di segnalare la cronologia dei pagamenti in modo da poter costruire una storia del credito migliore in futuro. Questo ovviamente, purché si effettuino pagamenti puntuali.
• Nessun interesse: ricorda, stai pagando solo il canone di locazione, che va verso l'intera somma del tuo prestito, quindi non ci sono interessi in più. Ma tieni presente che probabilmente stai pagando un markup al rivenditore.

E i contro:

• Automobili troppo care: le auto in affitto sono solitamente contrassegnate più delle altre auto usate perché è così che il concessionario guadagna poiché non vi è alcun interesse su queste auto e non sta approfittando della vendita di un prestito subprime.
• Pagamenti frequenti: rimborsate il prestito settimanalmente, molto più spesso dell'acquirente medio di auto che paga mensilmente. Dover effettuare 52 pagamenti all'anno può rendere più semplice perdere un pagamento e sostenere una commissione in ritardo.
• Nessuna garanzia: in genere, non esiste alcuna garanzia per un contratto di affitto a sé stante, quindi se l'auto si rompe la settimana dopo la firma del contratto, è un problema da risolvere.

Distribuzione del pagamento

L'importo del pagamento settimanale destinato all'acquisto dell'auto al termine del periodo di noleggio sarà diverso. Assicurati di sapere quanto di quel pagamento settimanale andrà alla proprietà dell'auto e quanto al noleggio. Inoltre, alla fine del periodo di noleggio potrebbero essere necessari più soldi, quindi assicurati di avere per iscritto l'importo che sarà, se decidi di voler acquistare l'auto in quel momento.

Risoluzione anticipata

Rivedi il tuo contratto per quanto riguarda i termini per la risoluzione anticipata. Questo può essere fondamentale se ritieni che l'auto abbia bisogno di molte riparazioni. Potresti decidere alcuni mesi o anche un anno lungo la strada che non vuoi possedere l'auto e vorresti terminare il noleggio. Potresti perdere il tuo acconto e tutti i soldi pagati per l'acquisto dell'auto, ma almeno non sei bloccato con un prestito subprime su un'auto che non funziona più.

La linea di fondo

Un affare di auto a noleggio potrebbe non farti risparmiare, ma potrebbe essere un'opzione praticabile, a seconda del budget settimanale. Probabilmente troverai anche più facile uscire da un contratto di affitto che da un prestito subprime.