Comprensione del regolamento del Consiglio della Federal Reserve D

Il regolamento D della Federal Reserve Board è una legge federale che stabilisce che non è possibile effettuare più di sei prelievi mensili o trasferimenti dal proprio conto di risparmio. Le regole si applicano anche ai conti del mercato monetario.

Potresti non averlo mai notato, probabilmente provi a non toccare i tuoi risparmi troppo spesso. Con un po 'di fortuna, trasferisci denaro sul tuo conto più spesso di quanto non trasferisca denaro da esso. Ma se hai mai un mese in cui devi toccare i tuoi risparmi più di sei volte, potresti dover affrontare una penalità. La tua banca potrebbe decidere di addebitarti una commissione o, se hai regolarmente più di sei transazioni, persino chiudere il tuo conto o trasformarlo in un conto corrente. Inoltre, le tue transazioni successive potrebbero essere rifiutate. La buona notizia: alcune transazioni potrebbero essere esenti, come spiegheremo di seguito.

Requisiti di riserva delle istituzioni di deposito

Il regolamento D del Consiglio della Federal Reserve disciplina i requisiti di riserva degli istituti di deposito. Ma cosa significa? Analizziamolo.

Il Federal Reserve Board è un'agenzia governativa indipendente. I suoi sette membri sono responsabili del sistema della Federal Reserve statunitense, che cerca di mantenere la crescita dell'economia americana e il sistema finanziario stabile.

Un istituto di deposito è un luogo in cui le persone conservano i propri soldi: una banca commerciale, un istituto di risparmio o un'unione di credito. Queste organizzazioni trattengono i tuoi soldi in modo sicuro fino a quando non ne avrai bisogno. Potrebbero pagarti interessi mentre tieni i tuoi soldi. Possono anche prestarlo ad altri clienti in un modo che non ti impedisce di accedere ai tuoi soldi quando ne hai bisogno.

Infine, le riserve bancarie sono depositi in valuta che gli istituti di deposito tengono a portata di mano e non prestano.

Key Takeaways

• La legge federale limita il numero di prelievi o trasferimenti che è possibile effettuare da un conto di risparmio o del mercato monetario presso una banca o un istituto di credito a sei al mese.
• Se superi il limite, la tua banca potrebbe addebitarti una commissione oppure potrebbe chiudere il tuo conto o trasformarlo in un conto corrente.
• Potresti essere in grado di aggirare il limite utilizzando un bancomat o un cassiere per spostare i tuoi soldi o chiamando la banca e chiedendo loro di inviarti un assegno dal tuo conto di risparmio.

Regolamento D e riserve bancarie

Il regolamento D, in sintesi, aiuta a garantire che le banche abbiano abbastanza denaro a disposizione per soddisfare le richieste di prelievo dei clienti, limitando il modo in cui i clienti possono utilizzare i loro conti di risparmio.

Gli istituti finanziari soddisfano i loro requisiti di riserva in due modi:

1. Cassa Vault
2. Mantenere un saldo presso la Federal Reserve Bank del loro distretto

Un istituto finanziario che non soddisfa i propri requisiti di riserva potrebbe dover pagare una commissione di deficit di riserva alla propria Federal Reserve Bank. Questa commissione costa un punto percentuale all'anno al di sopra del tasso di credito primario.

È interessante notare che le banche non sono tenute a mantenere riserve per i saldi dei conti di risparmio dei clienti. Ciò a cui sono tenuti a mantenere le riserve sono i conti delle transazioni, in altre parole, il tuo conto corrente.

Una certa quantità di depositi sul conto delle transazioni è esente dagli obblighi di riserva. Un livello superiore a quello ha un requisito di riserva del 3%. E un livello finale sopra che ha un requisito di riserva del 10%. Questi requisiti di riserva non devono essere soddisfatti ogni singolo giorno; devono solo essere soddisfatti in media entro un certo intervallo e entro un certo periodo.

Come le banche limitano i prelievi di risparmio

Per conformarsi al Regolamento D, la tua banca non vuole che tu faccia più di sei di questi "convenienti" tipi di transazioni in uscita dal tuo conto di risparmio ogni mese:

• Trasferimenti scoperto
• Trasferimento elettronico di fondi (EFT)
• Trasferimenti automatizzati di stanza di compensazione (ACH)
• Trasferimenti effettuati tramite telefono, fax, computer o dispositivo mobile
• Bonifici effettuati tramite telefono, fax, computer o dispositivo mobile
• Assegni scritti a terzi
• Transazioni con carta di debito

È possibile aggirare il limite di sei transazioni effettuando determinati tipi di trasferimenti e prelievi che la Federal Reserve dice che non contano, le cosiddette transazioni scomode. Se usi un bancomat o un cassiere per spostare i tuoi soldi, va tutto bene. E se chiami la banca e gli chiedi di inviarti un assegno dal tuo conto di risparmio, va bene lo stesso.

Detto questo, la tua banca potrebbe decidere di imporre regole più rigorose e non esentare tali transazioni. Dovrai leggere i termini e le condizioni del tuo conto di risparmio o chiedere al servizio clienti di vedere quali regole si applicano al tuo conto.

Se potresti dover effettuare una settima transazione dal tuo conto di risparmio in un mese, contatta prima la tua banca e chiedi come evitare penali e commissioni.

Se queste regole ti sembrano illogiche, non sei solo. Sfortunatamente, la prima volta che apprendi queste regole potrebbe essere quando le esegui accidentalmente. Se violi la regola solo occasionalmente, la tua banca potrebbe non penalizzarti e potresti non accorgertene mai. Ma se dovessi affrontare una penalità, ecco come evitare il problema in futuro.

Come evitare problemi di prelievo del conto di risparmio

Ecco quattro strategie per mantenere i prelievi del tuo conto di risparmio al di sotto del massimo.

Raggruppa i tuoi prelievi. Idealmente, si mantiene un budget che si adegua all'inizio di ogni mese per tenere conto delle entrate e delle spese previste per quel mese. All'inizio di ogni mese, puoi fare la tua migliore stima di quanto potresti dover ritirare dai risparmi. Potresti mettere da parte i soldi ogni mese per pagare le bollette che escono solo poche volte all'anno, come l'assicurazione dei proprietari di case o le riparazioni delle auto.

O forse hai un reddito irregolare e metti da parte i soldi nei mesi in cui il tuo reddito è più alto, quindi immergiti nei risparmi nei mesi in cui il tuo reddito è più basso. Invece di effettuare diversi prelievi o trasferimenti durante il mese, prova a fare solo uno o due.

Paga le bollette dal tuo conto corrente. Non utilizzare il tuo conto di risparmio per questo scopo.

Evita lo scoperto del tuo conto corrente. Imposta avvisi per dispositivi mobili che ti mantengano sempre aggiornato.

Contatta la tua banca in anticipo. Se potresti dover effettuare una settima transazione in base al risparmio, chiedi come evitare penali e commissioni. In particolare, chiedi se effettuare un bancomat, di persona o tramite bonifico telefonico (come descritto nella sezione precedente) ti terrà fuori dai guai.

Come le banche migliori gestiscono il regolamento D

Mentre il regolamento D prevede norme minime che le banche devono seguire, le banche possono applicare criteri più rigorosi per determinare quando addebitare ai clienti il ​​superamento del limite di sei transazioni. Ecco le politiche di tre delle maggiori banche dei paesi.

Chase: anche se il regolamento D non limita i prelievi o i trasferimenti da un conto di risparmio effettuato di persona in una filiale o presso un bancomat, Chase addebita una commissione di limite di prelievo di risparmio di $ 5 su tutti i prelievi o trasferimenti da conti di risparmio superiori a sei al mese periodo di dichiarazione.

Bank of America: BOA addebita $ 10 per ogni prelievo o trasferimento in eccesso di sei per ciclo di rendiconto mensile. La banca limita inoltre le spese di prelievo o trasferimento in eccesso a sei ($ 60) per ciclo. I clienti con un saldo giornaliero minimo di almeno $ 20.000 e i membri del programma Preferred Rewards sono esenti da tali addebiti.

Wells Fargo: addebita una commissione di attività in eccesso di $ 15 con un limite di tre ($ 45) per periodo di commissione mensile per le transazioni che superano il limite di sei imposto dal Regolamento D.

La linea di fondo

Per i clienti che utilizzano i conti di risparmio come previsto, principalmente per effettuare depositi e accumulare fondi, i limiti del regolamento D dovrebbero entrare raramente in gioco. Puoi evitare commissioni di transazione in eccesso effettuando la maggior parte dei tuoi trasferimenti e prelievi in ​​uscita dal tuo conto corrente, non dal tuo conto di risparmio.

Nei mesi in cui è necessario effettuare prelievi significativi dal proprio conto di risparmio, il raggruppamento delle transazioni effettuando uno o due trasferimenti più grandi dal risparmio al controllo anziché sei o più di quelli più piccoli vi manterrà nelle grazie della vostra banca. Se superi il limite di tanto in tanto, la cosa peggiore che accadrà è che pagherai alcune tasse. Se lo si supera troppo spesso, tuttavia, la legge federale impone alla banca di convertire il proprio conto di risparmio in un conto corrente o di chiuderlo del tutto.