Prestito documentazione basso / assente

Che cos'è un prestito a bassa / nessuna documentazione?

Un prestito di documentazione basso / assente consente a un potenziale mutuatario di richiedere un mutuo fornendo al contempo informazioni scarse o assenti sul proprio impiego, reddito o attività. La regolamentazione di questi prestiti si è evoluta in modo significativo dal 2008, ma rimane un'opzione per alcuni mutuatari in situazioni finanziarie non tradizionali.

Come funziona un prestito a bassa / nessuna documentazione

I mutuatari che cercano questi prodotti tendono ad avere flussi di reddito non tradizionali che possono essere più difficili da documentare in una domanda di mutuo tradizionale. Esempi potrebbero includere investimenti alternativi o accordi di lavoro autonomo in cui il mutuatario minimizza la rendicontazione del reddito a fini fiscali. I finanziatori che considerano questi prestiti tendono a concentrarsi sul punteggio di credito del richiedente, sulla capacità di effettuare un acconto maggiore del normale e sulla documentazione non tradizionale come gli estratti conto bancari. I tassi di interesse su questi prestiti tendono ad essere più alti dei mutui tradizionalmente documentati.

Origini del prestito di documentazione bassa / assente

Un prestito di documentazione basso / assente può sembrare un ritorno ai giorni precedenti al 2008 di prestiti bugiardi e prestiti subprime, ma rimane un'opzione per alcuni segmenti del settore dei mutui. Le origini del termine risiedono nell'accumulo del crollo immobiliare del 2008. All'inizio e alla metà degli anni 2000, i finanziatori che stavano facendo pressione per emettere prestiti con condizioni più favorevoli hanno allentato i requisiti di documentazione al punto che i prodotti a bassa documentazione sono diventati all'ordine del giorno. I prestiti NINJA erano una classe di questi prodotti. NINJA è l'acronimo di "nessuna verifica di reddito, lavoro o attività". I finanziatori hanno spesso esteso questi prestiti ai mutuatari basandosi esclusivamente sui loro punteggi di credito, senza ulteriore documentazione della capacità dell'individuo di effettuare pagamenti.

Il NINJA e altri prestiti a bassa documentazione, insieme alle pratiche di prestito subprime, hanno portato direttamente al crollo del 2008. Il mercato immobiliare è rallentato a metà degli anni 2000 e i mutuatari non sono stati sempre più in grado di tenere il passo con i pagamenti richiesti. Le risposte normative a questo tracollo includevano una norma del 2008 emanata dalla Federal Reserve attraverso la Truth in Lending Act (TILA) che imponeva ai finanziatori di verificare la capacità di un debitore di effettuare pagamenti su qualsiasi prestito in cui era stato imposto un tasso di interesse più elevato a causa di un profilo del richiedente più debole . Il Dodd-Frank Wall Street Reform e la Consumer Protection Act del 2010 sono seguiti e una modifica a Dodd-Frank nota come la capacità di rimborsare la regola è stata messa a punto dal Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) nel gennaio 2013. Questa norma richiedeva ai finanziatori di determinare adeguatamente la capacità di qualsiasi debitore di effettuare pagamenti ipotecari mensili richiesti. I finanziatori che non lo facessero sarebbero soggetti alle sanzioni stabilite dal Congresso degli Stati Uniti.

Il ritorno di prestiti a bassa / nessuna documentazione

Molte delle categorie più rischiose di prestiti a bassa / nessuna documentazione, come i prestiti NINJA, sono scomparse dopo lo schianto del 2008 e il passaggio di Dodd-Frank. La capacità di rimborsare la regola, tuttavia, ha lasciato spazio a prestiti a bassa documentazione, inclusa una classe nota come prestiti a documentazione alternativa.

Una legge del 2018 che abroga parti del Dodd-Frank Act ha allentato gli standard per i potenziali prestiti da considerare mutui qualificanti. La capacità di rimborsare la regola non è stata influenzata da questa legge, ma la legge ha reso più semplice per i mutuatari evitare la classificazione a bassa documentazione. Molte banche più piccole hanno spinto per questo adeguamento, sostenendo che le restrizioni Dodd-Frank erano inutilmente onerose per queste banche. Sostennero che i finanziatori nazionali avevano abbandonato prestiti più rischiosi che potevano rivelarsi utili per le comunità locali e che le banche più piccole potevano sostenere il recupero dei mercati immobiliari con pratiche di prestito più indulgenti.

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