Nessun mutuo di acconto: come ottenerne uno

Gli acconti sono tradizionalmente gli elementi più costosi di un nuovo acquisto di una casa. Questi costi immediati sono una realtà per la maggior parte delle persone poiché sono disponibili pochissimi mutui senza uno. Ma non è sempre stato così. In effetti, i mutui zero-down o no-down sono stati prontamente disponibili prima del crollo dei mutui subprime del 2008, quando i valori delle case stavano rapidamente aumentando e le linee guida sul credito erano lassiste.

Oggi, i mutui per la casa senza acconto sono disponibili solo per selezionare persone in grado di documentare il reddito adeguato necessario per rimborsare i prestiti. Tali acquirenti di case devono anche esibire punteggi di credito minimi di 620. I prestatori privati ​​potrebbero richiedere punteggi di credito ancora più elevati.

Per fortuna, ci sono diversi programmi a cui possono aspirare alcuni aspiranti proprietari di case. Questo articolo elenca alcune di queste opzioni di prestito meno conosciute.

Key Takeaways

• Gli acconti sono tradizionalmente gli elementi più costosi di un nuovo acquisto di una casa. Questi costi di tasca sono quasi inevitabili poiché pochissimi mutui sono disponibili senza uno.
• Oggi, i mutui per la casa senza acconto sono disponibili solo per determinate persone, che possono documentare un reddito adeguato necessario per rimborsare il prestito. Tali acquirenti di case devono anche mostrare un buon credito, con punteggi minimi di 620.
• Ci sono alcuni programmi senza acconto, che alcune persone possono beneficiare.

Prestiti VA

Le famiglie militari e i veterani possono beneficiare di un prestito VA (Veterans Affairs), che offre un finanziamento del 100%. Disponibile dalla seconda guerra mondiale, questo programma assicurativo garantisce prestiti fino a un certo limite, in genere $ 424.100. Non solo questi prestiti rinunciano al requisito dell'acconto, ma l'assicurazione ipotecaria di 2, 15 punti può essere inclusa nel prestito. Le qualifiche dei prestiti variano da prestatore a prestatore, ma generalmente richiedono un rapporto debito / reddito di circa il 41%. I richiedenti il ​​prestito VA devono prima ottenere un certificato di ammissibilità (COE) da un centro di ammissibilità VA, dimostrando il loro servizio militare.

Prestiti abitativi per lo sviluppo rurale dell'USDA

I potenziali acquirenti che vivono in regioni specificamente designate del paese possono beneficiare di un prestito per l'edilizia rurale del Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti (USDA). Sebbene questi siano destinati ai residenti nelle aree remote, alcuni residenti che vivono più vicini ai centri cittadini possono anche beneficiare di questo programma. (Controlla la pagina di idoneità USDA per le aree designate.)

Oltre a soddisfare i requisiti di idoneità all'ubicazione, i richiedenti il ​​prestito USDA devono scendere al di sotto di determinate soglie di reddito, poiché questi programmi sono rivolti alle famiglie a basso e medio reddito che lottano per risparmiare sugli acconti. I punteggi di credito minimi richiesti vanno da 600 a 640 e sono richieste commissioni di garanzia del prestito anticipate pari al 3, 5% degli importi del prestito, tuttavia i mutuatari possono avvolgere tali commissioni nel saldo del prestito, evitando così la necessità di liquidità alla chiusura.

Prestiti federali della Marina

Navy Federal Credit Union - il più grande patrimonio nazionale e soci, offre finanziamenti al 100% ai membri qualificati che acquistano case primarie. L'ammissibilità è limitata al personale militare, ai dipendenti del Dipartimento della Difesa degli Stati Uniti e ai loro familiari. Questo programma zero-down è simile a quello del VA ma vanta commissioni di finanziamento inferiori dell'1, 75%.

Quando i mutui in acconto non sono una buona idea?

I prestiti senza acconto sono ideali per le persone che devono acquistare urgentemente una nuova casa, ma non possono procurarsi il denaro necessario per un acconto. È interessante notare che i tassi di interesse sui mutui sono attualmente ai minimi storici. Di conseguenza, alcuni esperti finanziari ritengono che ora sia il momento ideale per bloccare tali tassi, prima di iniziare a salire.

Quando i mutui in acconto non sono una cattiva idea?

Ridurre zero soldi ha i suoi svantaggi. Se finanziate il 100% di un acquisto di una casa, non disponete di alcun capitale proprio nella proprietà, vale a dire che non ne possedete nulla, come farebbe se aveste effettuato un acconto. Di conseguenza, i finanziatori possono etichettarti come mutuatario ad alto rischio e richiedere che tu assicuri l'assicurazione del mutuo privato (PMI) prima di firmare il prestito. Questa assicurazione, che protegge la società ipotecaria in caso di inadempienza del prestito, in genere costa tra lo 0, 5% e l'1% dell'intero importo del prestito, su base annuale. E a differenza dei pagamenti dei mutui stessi, questa spesa potrebbe non essere deducibile dalle tasse.

Infine, i mutui a zero zero spesso portano tassi di interesse più elevati rispetto ai mutui tradizionali, poiché i finanziatori di solito riservano le condizioni migliori per i mutuatari che possono pagare in anticipo. Ad esempio, la Republic Bank di Louisville, con sede a Ky., attualmente offre un mutuo senza acconto senza PMI e un mutuo a tasso variabile (ARM) di sette anni, che ha un tasso di interesse iniziale del 4, 72%. Questo tasso è quasi un punto percentuale più alto del tasso pubblicizzato di Wells Fargo. Il pagamento mensile sul prestito della Republic Bank sarebbe di $ 533 per ogni $ 100.000 presi in prestito, per i primi sette anni, dopodiché il tasso di interesse si adeguerà una volta all'anno, in base al tasso LIBOR più un margine del 2, 75%.

Alternative ai mutui senza acconto

Esistono alternative ai programmi di prestito a pagamento zero come:

Prestiti locali : quasi tutti gli stati, le contee e le municipalità americane offrono un qualche tipo di programma di incentivazione per gli acquirenti di case, che fornisce assistenza in acconto, assistenza per i costi di chiusura, prestiti immobiliari a basso tasso di interesse o una combinazione di quanto sopra. Molti sono limitati agli acquirenti che soddisfano determinati livelli di reddito e alcuni sono riservati agli acquirenti di case per la prima volta. Inoltre, alcuni programmi si rivolgono a gruppi di professionisti, come insegnanti, personale medico o soccorritori di emergenza. Sebbene non tutti questi programmi possano eliminare la necessità di acconti, alcuni offrono sovvenzioni o prestiti senza interessi che coprono alcuni o tutti gli acconti.

Programmi FHA: questi prestiti richiedono un acconto del 3, 5%, tuttavia, le linee guida FHA consentono di finanziare gli acconti tramite donazioni finanziarie da parenti, fidanzati, organizzazioni senza scopo di lucro o altre fonti. Allo stesso modo, l'FHA offre il prestito di Good Neighbor Next Door a insegnanti, agenti di polizia e altri dipendenti pubblici, che possono acquistare una casa con solo $ 100 in meno - un finanziamento non del 100%, ma molto vicino.

Ipoteche Piggy-back: questa strategia prevede la stipula di due prestiti: uno per l'80% del prezzo di acquisto della casa, l'altro per la maggior parte del resto possibile. Prima della crisi dei mutui subprime, una divisione dell'80% / 20% era abbastanza comune. Nel clima più rigido di oggi, il massimo potrebbe essere un piano dell'80% -15% -5%, in cui si finanzia l'80% con un'ipoteca primaria, il 15% con una seconda ipoteca o un prestito di equità domestica e si effettua un acconto del 5%.

Aspetta e risparmia: posticipare il sogno di proprietà della casa fino a quando non è possibile effettuare l'anticipo standard è un'opzione praticabile. Inoltre, il tempo di acquistare potrebbe arrivare prima di quanto pensi, soprattutto se hai già risparmiato alcuni risparmi. Ad esempio, fino a $ 10.000 possono essere ritirati da un IRA per le spese per l'acquirente a casa per la prima volta, compresi gli acconti, senza incorrere nella tipica penalità di prelievo anticipato del 10%.

La linea di fondo

Sono finiti i giorni in cui praticamente chiunque poteva assicurarsi un mutuo facile con pochi soldi o senza soldi. Ma ci sono programmi pubblici e alcuni istituti di credito privati ​​che possono aiutare.