Devo ottenere una carta di credito?

Ottenere una carta di credito è una sorta di rito di passaggio. Non c'è niente che ti faccia sentire più adulto che scavare nel tuo portafoglio e tirare fuori un pezzo di plastica con il tuo nome su di esso.

Ma oltre un fugace momento di realizzazione, aprire un account è in realtà una buona idea? Dipende da come lo usi e se la carta che ottieni soddisfa le tue esigenze particolari. Come molti consumatori hanno imparato nel modo più duro, è una decisione che può avere conseguenze a lungo termine. D'altra parte, gestiscilo nel modo giusto ed è un passo importante per iniziare a costruire la buona storia creditizia che alla fine ti qualificherà per le migliori tariffe su prestiti auto, mutui e molti altri strumenti finanziari di cui avrai bisogno per andare avanti.

Prima di iscriverti, assicurati di capire in cosa ti stai cacciando. Ecco alcune delle implicazioni che dovresti considerare.

I pro dell'apertura di una carta di credito

Aprire una carta di credito significa ottenere l'accesso a una linea di credito revolving dalla banca emittente. Il conto viene fornito con un limite di credito predeterminato basato sulla valutazione dell'affidabilità creditizia da parte dell'emittente. Fintanto che il saldo dovuto rimane entro tale limite, è possibile continuare ad accumulare addebiti.

Avere quell'opzione di pagamento aggiuntiva nella tasca posteriore ha i suoi vantaggi. Per uno, avrai una rete di sicurezza nel caso in cui dovessi affrontare una crisi del budget a breve termine. Se sei a corto di soldi e la tua auto ha bisogno di un nuovo set di freni, puoi semplicemente aprire il tuo portafoglio e caricarlo sulla tua carta.

Poiché la maggior parte dei conti delle carte di credito sono "non garantiti", tendono a sostenere tassi di interesse più elevati rispetto ad altri prestiti.

Anche se hai molti fondi nel tuo conto di risparmio, usare una carta può essere un ottimo modo per ottenere ricompense. Alcuni prodotti, come il fiore all'occhiello di Discover, Discover it®, offrono vantaggi di rimborso, in genere come percentuale dell'importo addebitato. E, naturalmente, le carte che forniscono miglia aeree in base a come spendi sono state a lungo un'opzione popolare tra i viaggiatori a lunga distanza. Negli ultimi anni il numero di programmi di ricompensa è aumentato, con le banche che offrono sconti su tutto, dai soggiorni in hotel alla merce NFL.

Se si verificano spese occasionali legate al lavoro e non si dispone di una carta emessa dalla società, avere una carta dedicata per tali spese può essere una manna dal cielo. Rende molto più semplice la tenuta dei registri e non dovrai scavare nei tuoi fondi personali per, per esempio, prenotare un volo in un'altra città per un incontro. Inoltre, puoi conservare tutti i premi che accumuli sulla tua carta personale.

Finché il datore di lavoro ti rimborsa entro la data di scadenza, non ti verranno addebitati gli interessi. Assicurati solo di avere una chiara comprensione della politica di rimborso del tuo datore di lavoro. L'ultima cosa che vuoi fare è iniziare a pagare per le riunioni del pranzo che non sono coperte.

Un altro motivo per aprire la tua prima carta è iniziare a costruire una storia creditizia. Senza un track record, verrai visto come un rischio maggiore quando arriva il momento di stipulare un'auto o un mutuo per la casa.

Le carte di credito segnalano la cronologia dei pagamenti agli uffici di credito ogni mese. Se riesci a raggiungere le scadenze in modo coerente, puoi fare meraviglie per il tuo punteggio di credito. Farai ancora meglio se mantieni il tuo utilizzo del credito - la dimensione del tuo saldo in relazione al tuo limite di credito - abbastanza basso. Un tasso di utilizzo inferiore al 30% per ciascun account è considerato ideale.

La lunghezza della tua storia creditizia ha una relazione diretta con il tuo punteggio di credito. Più a lungo tieni su un account, migliore sarà il tuo punteggio.

Cosa rischi quando apri una carta di credito

Conveniente quanto avere una fonte aggiuntiva di fondi a tua disposizione, le carte di credito comportano anche potenziali rischi significativi. La maggior parte delle carte è una forma di credito non garantita, il che significa che il tuo debito non è coperto da alcuna forma di garanzia. Poiché gli emittenti di carte non possono recuperare le proprie spese in caso di mancato pagamento del saldo, tendono ad addebitare tassi di interesse più elevati rispetto ad altri prestiti.

Non importa molto se paghi regolarmente il saldo completo dalla data di scadenza. In tal caso non pagherai un centesimo in interessi. Tuttavia, a partire dalla data di scadenza, la banca inizierà a valutare gli oneri finanziari in base al saldo riportato.

Key Takeaways

● Le carte di credito possono aiutarti a migliorare il tuo punteggio di credito, ma solo se le usi in modo responsabile.

● La cronologia dei pagamenti e l'importo del prestito sono i due principali fattori nel tuo punteggio di credito.

● Le carte di credito protette sono un'opzione per i mutuatari con una storia creditizia scadente.

A partire dal 2018, il tasso di interesse medio sulle carte era quasi il 16, 8%, secondo la Federal Reserve Bank di St. Louis. Tuttavia, i mutuatari più giovani con una storia creditizia limitata e quelli con segni neri nella loro relazione pagheranno spesso oltre il 20%.

Il risultato è che potresti pagare un sacco di soldi alla tua banca emittente solo per gli oneri finanziari. Supponiamo che tu abbia un saldo giornaliero medio di $ 3.000 e abbia un tasso percentuale annuo del 20% (APR) sulla tua carta. Sarai valutato $ 600 di interesse solo ogni anno. Alcune carte addebitano inoltre una tariffa annuale fissa che le rende ancora più costose.

Evitare le trappole delle carte di credito

Al giorno d'oggi molte compagnie di carte offrono un tasso introduttivo dell'APR dello 0% per attirare i mutuatari. Può sembrare molto, ma a lungo termine la tua linea di credito è tutt'altro che gratuita. Una volta terminato il periodo promozionale, generalmente tra i nove e i 15 mesi, entreranno in gioco le reali spese finanziarie. Potresti improvvisamente ritrovarti a pagare attraverso il naso.

Ricorda che tali commissioni di interesse rappresentano una fonte primaria di reddito per le banche. Pertanto, hanno un incentivo a mantenere i saldi elevati (anche se non troppo elevati). Come lo fanno esattamente? In parte richiedendo pagamenti minimi ridicolmente bassi ogni mese.

Wells Fargo, ad esempio, imposta il suo pagamento minimo a $ 15 o all'1% del saldo più qualsiasi interesse maturato quel mese, a seconda di quale sia maggiore. Finché paghi tale importo entro la data di scadenza, stai tecnicamente effettuando pagamenti puntuali. Ma paghi gli interessi su tutto il resto del saldo, fino al 99% di esso, che passa al successivo ciclo di fatturazione.

Questa è solo una delle trappole in cui gli utenti delle carte possono facilmente cadere. Un altro sta usando le loro carte per anticipi in contanti, che sono essenzialmente prestiti personali presi a fronte del credito disponibile. Tutto quello che devi fare è andare al bancomat più vicino e inserire la tua carta. All'improvviso hai una bella pila di soldi in mano.

Mentre un anticipo in contanti è certamente un prestito facile da ottenere - non esiste un processo di approvazione aggiuntivo - è anche costoso. Le banche addebitano una commissione di elaborazione ogni volta che si estrae denaro, in genere dal 3% al 5% dell'anticipo. Inoltre, schiaffeggiano i tassi di interesse che sono probabilmente più alti del tuo APR per gli acquisti. Inoltre, tale interesse normalmente inizia a maturare dal momento in cui si estrae denaro, non dalla data di scadenza.

Se non riesci a raccogliere fondi, pensa a restringere il budget o ottenere un lavoro secondario per guadagnare qualche soldo in più. Le carte di credito potrebbero sembrare una bella soluzione per la tua stretta di cassa, ma a lungo andare ti costeranno commissioni elevate e punteggi di credito più bassi.

La crudele ironia delle carte di credito è che le persone che ne hanno effettivamente bisogno tendono ad essere più vulnerabili ai loro rischi. Se, d'altra parte, hai i soldi per pagare il saldo ogni mese, la possibilità di guadagnare premi e costruire una buona storia creditizia può giustificare l'apertura di un conto.

Un modo sicuro per accumulare credito

I clienti con scarso credito potrebbero avere difficoltà a qualificarsi per una carta di credito tradizionale. Sfortunatamente, senza un conto di credito che si utilizza in modo responsabile, è difficile ripristinare il punteggio FICO.

Una soluzione che potresti prendere in considerazione è ottenere una carta di credito protetta, per la quale la sottoscrizione è molto più flessibile. A differenza di altri conti, il mutuatario deve effettuare un deposito anticipato, che protegge la banca in caso di inadempienza del proprio debito. In molti casi il limite di credito è pari all'importo del tuo deposito.

Come con le carte tradizionali, le banche segnalano i tuoi pagamenti agli uffici di credito, dandoti la possibilità di aumentare il tuo punteggio di credito nel tempo. E poiché la tua linea di credito è ancorata al tuo deposito, c'è meno rischio di andare fino in fondo con la tua spesa.

Shopping intorno

Il CARD Act, un atto legislativo federale entrato in vigore nel 2010, ha limitato la capacità delle società di carte di commercializzare direttamente agli studenti universitari. La legge proibisce le promozioni nel campus, ad esempio, e richiede che i richiedenti di età inferiore ai 21 anni dimostrino la loro capacità di pagare il prestito (o almeno i pagamenti minimi).

Tuttavia, il fatto è che i giovani consumatori sono ancora un obiettivo primario per gli emittenti di carte. Dopotutto, la prima carta che ottieni è spesso quella che utilizzerai di più. Se ti trovi in ​​quella fascia demografica, probabilmente sei stato colpito da offerte attraverso i social media o ad eventi fuori dal campus.

Per quanto interessanti possano sembrare queste offerte, sii pronto a respingere. Se scegli di ottenere una carta, assicurati che sia perché hai prima pensato all'argomento. Non iscriverti perché ti viene offerto un numero di miglia frequent flyer o perché stai ottenendo una maglietta dall'affare. Potrebbe finire per essere un capo d'abbigliamento molto costoso.

Fai un po 'di shopping in giro. Guarda oltre la fugace aliquota introduttiva su quale sarà il normale APR e se c'è una tariffa annuale. Vuoi anche assicurarti che i posti che acquisti accettino la tua rete di carte. Se viaggi occasionalmente in Europa, ad esempio, potresti avere più fortuna con Mastercard o Visa, in quanto meno posti lì accettano American Express, mentre Discover è praticamente sconosciuto.

E se stai aprendo una carta principalmente per i premi, assicurati di leggere la stampa fine. Le carte affiliate alle compagnie aeree possono sembrare convenienti, ma vale la pena controllare la loro politica in date di blackout e assicurarsi che volino verso le destinazioni preferite.

La linea di fondo

Sebbene ci siano molte buone ragioni per acquistare una carta di credito, non è una decisione prendere alla leggera. L'apertura di un account ha conseguenze a lungo termine e non sempre per il meglio. Non prendere la prima offerta che ricevi e fai qualche ricerca online sulle opzioni prima di scegliere di iscriverti. E una volta che ricevi una carta, gestiscila come il tuo futuro dipende da come ti comporti. Perché lo fa.